最近不少网友读者都来小编反映，说市场上出现了一些XX信用卡管家之类的产品，主要帮助那些无还款能力的信用卡持卡人代还信用卡账单，其原理大概是将客户信用卡额度的5%的剩余资金额度抽到信用卡持卡人名下的储蓄卡（非转账、大商户二清代付给客户储蓄卡，这里朋友们要看清楚，是二清，不是一清。），然后这个APP会自动帮助信用卡持卡人定期做信用卡还款，在储蓄卡通过20多笔小额代扣还款到信用卡。

  那么风险在哪儿呢？小编认为最大的风险就是代扣。今天小编就来和朋友们说说目前市场上信用卡自动代还款APP的原理和风险是什么！朋友们一起来了解下吧。

  首先小编来说说自动代还款APP的工作原理是什么？其原理是信用卡绑定APP，通过快捷支付将5%的资金支付到APP平台商户账户，平台商户账户将资金委托某银行代付给客户的储蓄卡，再通过某支付公司或者某银行的小额代扣通道将客户的储蓄卡无磁无密的分笔扣除代还到信用卡。如此反复的循环套现还款就是其运作的流程，在小编看来，这种流程简直是在送给银行在风控。

  那么这种自动代还款APP的风险在哪儿呢？平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。这个是小编认为最可怕的地方，朋友们应该都知道，任何涉及资金、金融的产品都要通过央行的严格审批。如果是涉及资金、金融的系统，更要通过相关安全认证的评审才行。

  例1：由于客户在该平台绑定了快捷支付，信用卡要素信息已经泄露，平台方完全可以在客户神不知鬼不觉的情况下完成盗刷。

  例2：由于客户在该平台授权了储蓄卡代扣，客户严重低估了授权代扣的意义和严重性，无需通知无需密码就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，在此建议此储蓄卡内如存有较大存款建议转账到其他储蓄卡。

  这种产品的核心用了3种支付业务，也就是通常说的线上通道。这3种业务银行和第三方支付公司都能提供，分别是快捷支付通道业务（成本从极低到0.3%不等）、委托批量代付业务（大部分银行可免费，收费按笔5毛一块）和授权小额代扣业务（或信用卡代还通道成本极低按笔计算）。

  线上通道：（也就是网上交易，此类通道分2种，一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付，属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式），此种通道：银联有、有和银行做直连的互联网支付公司有、银行也有，由于篇幅所限本文只能说个大概。

  快捷支付通道手续费：0.38%左右，个别银行有积分，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模、公司实力等等促成最后谈判达成手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%—0.4%左右。比如微信支付宝，由于其为互联网巨头，各种硬软实力使其议价能力超强，各发卡用户给其的手续费平均下来不过0.1%，这也是微信支付宝二维码费率便宜的由来。小编需要提醒朋友们的是银联的二维码走的是自身跨行交易系统，其二维码手续费标准根据银联云闪付保持一致，商户也主要是线下商户，所以属于线下交易通道。

  本对本通道手续费：0.3%左右，也就是发卡行是A银行，收单方也是A银行。走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。这里需要说下，线下交易一般走银联跨行交易系统（需要费用），而线上交易如果需要跨行交易，一般走央行小额交易处理系统。

  代扣通道手续费：此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。

  市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的，中间的各方都要抽成，所以各种费率都会有，主要用于套现行业的费率最低的有封顶30元/笔，也有按比例大概0.2%、0.25%、0.3%左右的不等。

  小编总结：关于自动代还款APP最大的风险不在于他们的通道和费率，小编认为最可怕的就是盗刷的隐性风险。在上文中小编已经说到了例1和例2，而这2个隐性风险哪怕朋友们删除自动代还款APP，也会依然存在。其次，此类代还款的操作手法也是银行信用卡风控系统最容易被侦测到的，一旦被银行信用卡风控系统给侦测到，那么对持卡人就会采取风控，冻卡、封卡是跑不了的。那么朋友们到时候要面临的并不是只用5%的剩余额度来继续拖延自己的信用卡债务爆发周期，而是要面临银行的全额催款了。同时，更要面临信用卡解冻后的被盗刷风险。

  小编对朋友们说那么多，只是希望朋友们能理性对待新生事物。小编建议朋友们对新生事物不盲目跟风，也不要直接拒绝，多理性、多侧面、多评估、多思考才是好的。毕竟我们也得跟上时代的潮流，朋友们说是不是？希望这个资料对朋友们有所帮助。

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