年报面面观

  招商银行依然保持强增长和行业优势。在发卡量破亿，交易额、信用卡收入均居行业第一情况下，在流通户数、交易额增速、利息和非息收入同期增速均超过20%，保持高速增长，而信用卡不良率下降0.29个百分点，为1.11%，保持较低水平。

  2017银行年报季过半，25家A股上市银行中，已有13家披露完整年报，其中大行和股份行占10家，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、光大银行和平安银行。


  一位股份行高管在向21世纪经济报道记者分析2017年银行业业绩表现时指出，2017年面对外部宏观环境经济转型的压力，与银行业内部监管加码、业务转型压力，银行业业绩表现却整体良好，很重要的一个原因是居民的消费潜力终于开始发挥出来，零售业务是拉动业绩增长的重要因素。

  信用卡业务作为零售业务中的重要组成部分，从已披露业绩的十家银行看，2017年信用卡业务激战仍酣，亮点颇多。

  据21世纪经济报道记者计算，10家银行信用卡发卡总量已达7.14亿张，新增发卡量1.46万亿张。信用卡整体业务发展较快，收入增速保持较高水平，且不良率整体有所下降。

  从单家银行业绩看，发卡量前三名依然为工行、建行和招行，数量分别为1.43亿张，1.06亿张和1亿张，其中建行和招行均为首次突破一亿张。从卡交易金额和信用卡业务收入情况看，招商银行以2.97万亿元的交易额和544亿元收入均居首位。

  四大行发展稳健股份行加速发力

  四大行作为信用卡业务发展较早，整体基数较大的银行，2017年信用卡业务增长保持稳健。从发卡量上看，工行、建行、中行、农行2017新增发卡量增速分别为：19.17%、13.67%、14.97%，23.6%，保持较高水平。

  从增速情况看，更为亮眼的是股份行，多家银行实现了超过50%的增幅。

  其中，民生银行扩张最快，新增卡量暴增超过了100%。

  年报显示，2017年民生信用卡累计发卡量达到3873.86万张，新增发卡量1040.22万张，同比增长119.37%，增速居10家银行之首。信用卡带来的交易与收入也有较大幅度增加，2017年民生信用卡交易额1.65万亿元，同比增长33.65%，手续费及佣金收入213.83亿元，同比增长33.26%。

  伴随着高增长，信用卡资产质量有所好转，2017年民生信用卡不良率2.07%，较上年末下降0.43个百分点。但从行业整体水平看，民生银行信用卡不良率仍处于较高水平，仍需进一步改善。

  此外，平安银行和中信银行信用卡业务也在2017年迎来爆发式增长。平安信用卡2017年新发卡1509万张，同比增长80.0%，交易额突破1.5万亿，同比增38.01%；中信信用卡新发卡1219.04万张，同比增74.02%，交易总额1.49万亿，同比增38.93%。

  而不良率均有所下降，其中平安信用卡2017年不良率为1.18%，较年初下降0.25个百分点；中信信用卡不良率为1.24%，比上年末下降0.24个百分点。

  招商银行依然保持强增长和行业优势。在发卡量破亿，交易额、信用卡收入均居行业第一情况下，在流通户数、交易额增速、利息和非息收入同期增速均超过20%，保持高速增长，而信用卡不良率下降0.29个百分点，为1.11%，保持较低水平。

  金融科技、场景、跨界三驾马车拉动转型突破

  一位股份行信用卡业务负责人对21世纪经济报道记者表示，其实目前信用卡业务招行几乎是公认的第一名。一方面是招行在信用卡和零售业务方面发力较早，有了更多的客户基础积累。另一方面，招行的模式也已较为成熟。其他银行一方面以其为标杆，一方面也在多方面发力找到特色定位进行突破。目前成效显著，该行2017年信用卡业务利润占零售总体利润的50%。

  21世纪经济报道记者梳理、采访中发现，金融科技、信用卡结合场景、跨界合作已成为信用卡寻求转型突破的三驾马车。

  招行在财报中称，明确将金融科技变革作为未来3-5年工作的重中之重，要举全行之力打造“金融科技银行”，作为“轻型银行”战略的深化。指出在信用卡方面，将通过金融科技的有效推进,构建智能获客全流程体系，并以移动端为抓手。

  民生银行也在年报中指出，依据数据驱动和科技创新,加速推进信用卡业务发展。网申渠道获客成为信用卡规模拓展的主要途径,网申发卡量占新增发卡量的三分之二以上,而借助智能审批决策平台,网申首卡自动审批率近90%。

  中信银行则在财报中表示，加快信用卡跨界融合创新，深挖与互联网公司合作，推出京东小白TWO卡、淘气卡、网易云音乐卡、OFO小黄车卡等多款产品，构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等多消费场景的无界金融生态圈，助力价值客户获取与经营。

  平安银行信用卡中心总裁曾宽扬在接受21世纪经济报道记者采访时指出，如果信用卡可以与场景更好地结合，给客户提供他们更加需要的服务，客户将愿意为信用卡支付年费，并且更加愿意使用这家银行的信用卡。比如平安银行的车主卡，就是切合车主的根本需求，加油8.8折，全车意外险，客户愿意为此支付年费。所以平安银行信用卡也是基本整个行业中客户支付年费比例最高的信用卡，这也是未来继续保持发展的方向。

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