据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，近年来，我国银行信用卡业务快速发展，截至2018年末，信用卡累计发卡量同比增长22.8%，交易金额同比增长24.9%。而与此同时，逾期规模也在持续增长，截至2018年末，信用卡未偿信贷总额为6.85万亿元。

  一些消费者在“买买买”时尽情“刷刷刷”，到了该“还还还”的时候，才意识到自己囊中羞涩。于是，各种信用卡智能还款App应运而生，这种智能还款App通常自称是“还款提额神器”，可以“终生免费使用信用卡”。那么，智能还款真的智能吗？它是如何实现免费使用信用卡的？背后又有哪些隐藏的风险呢？

  记者查询市面上的智能还款平台，多数声称客户只需要每月预留卡内5%-10%的可用额度，就可以处理账单欠款。

  预留极少的额度，还清所有的账款。这样的“完美还款方案”是如何实现的呢？中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说，所谓的智能还款，本质就是反复套现还款。董希淼介绍：“比如信用卡有账单日，但一般的还款日是在账单日后的20天，有时间差，在这20天之内，信用卡还有10%的额度进行套现，在还款日之前，就可以用套现的钱偿还之前的账单，其实也不是偿还全部的之前欠款，只偿还一部分欠款，然后下一期又进行套现，再进行偿还。事实上利用信用卡的账单日跟还款日之间的时间差进行套现。”

  董希淼指出，套现行为本身属于违法违规行为。“肯定有一些pos机，你没有进行任何消费，用你的信用卡进行假冒消费，钱就进入商户的账户。钱进入之后，他把钱拿出来再给你。本质上就是通过反复套现，逐步偿还，然后还款欠款不断推迟。”

  记者致电多家银行的信用卡中心客服电话，客服都表示不太了解这样的智能还款App。

  用5%的额度还95%的账单，如果按照App操作说法，需要套现的笔数在25次左右，这被查到套现的概率就不言而喻了。某银行信用卡中心客服表示：“肯定是不允许的，这个套现银行也可以查到，如果我们银行检测到这是一笔套现，可能不是您在套现，它是利用您的卡套现，但是您会受影响，这样有可能对您的用卡造成影响，所以建议不要这样还款。”

  董希淼说，对于信用卡持卡人来说，使用所谓智能还款软件存在着巨大隐患。“因为你要套现，要利用所谓的智能还款平台上的服务，要把大量的个人信息告诉它，包括信用卡卡号、身份证号码，甚至有一些平台要求把信用卡后面三位识别码都告诉它，你这个信用卡的使用安全就没有保证了。”

  董希淼说，使用智能还款的持卡人大多是收入水平较低的人群，而智能还款不仅没有还清信用卡欠款，反而会增加持卡人的还款负担。董希淼表示：“通过这种所谓信用卡智能还款，很容易给持卡人造成一种错解，好像账单不断被偿还，事实上它只是推迟了。其实最后要偿还的总额还增加了，不但要偿还信用卡账单，还要给平台支付0.5%到0.75%的手续费，加重了负担。”

  董希淼提示，使用信用卡消费还是要量入而出，不要盲目过度消费。此外，信用卡还款要通过正规正确的渠道来进行。他说：“一般我们建议到了还款日一次性把信用卡欠款还了，这是最好的。一旦信用卡还款还不上，可以利用银行提供的信用卡账单分期进行偿还，总之，不要借助所谓的还款平台进行偿还，危害比较大。”

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