随着社会的经济发展，人们对于贷款的需求越来越大。消费贷涉及人们生活的各个方面，比如买房、买车、理财等。近年来，消费金融这一块大蛋糕受到越来越多的银行和互联网的关注，许多电商都发行了自己的消费金融产品。消费贷机构一直对信用卡业务垂涎，但是无奈于消费贷机构没有发卡资质，不能直接发卡。因此，目前消费贷衍生出了虚拟“信用卡”，将银行二类户与支付机构捆绑，用户在交易时，可以直接选择虚拟“信用卡”进行支付，这样消费贷出现了信用卡的属性。虚拟“信用卡”的出现无疑是新时代发展产生的创新利器。

  消费贷催生虚拟信用卡

  消费贷又称做“消费者贷款”。消费贷是指金融机构给消费者贷放的，可以拿来支付各个方面费用的贷款。

  消费贷的行业发展经历了漫长的过程。最初的金融公司，主要采用的模式是线下，指派店员入驻众多的3C门店，当消费者支付时，门店的销售经理就推荐消费者使用贷款营销。以捷信为代表的线下地推、驻店模式在发展早期获得了极大的成功，直至现在捷信也是所有消费金融公司中规模最大的一家。

  不过随着移动互联网的发展，以及互联网平台们在消费金融领域的不断发展，后来成立的金融公司开始开展线下模式。线上模式主要是模拟线下模式，在支付环节，推出一系列产品，如我们所熟悉的支付宝的蚂蚁花呗、苏宁任性付等。线下和线上两种模式的结合，驱动消费贷行业的进一步发展。线上和线下两种模式各有利弊，成效还要具体到不同的公司。

  随着行业的发展，消费贷又衍生出两种模式。一种是开放平台模式。这种模式是通过商家将消费贷产品接入收银系统，当消费者进行支付时，可以选择使用消费贷进行支付。其中，近年来，火热的“开放银行”便是走开放平台模式。开放银行是信息化网络时代的产物。现在越来越多的银行开展了开放银行的业务，加快了银行的发展。在我国，已经出现了不少开放银行，如中国银行，微众银行、华瑞银行等。但是开放银行有一定的局限性，能展示的产品十分有限。所以，对于很多中小型的贷款机构并不适用。所以另一种模式，就是虚拟“信用卡”应运而生，这也是虚拟信用卡产生的必要条件之一。

  虚拟“信用卡”的优势和意义

  虚拟“信用卡”和我们常见的实体信用卡是有区别的。我们所使用的实体信用卡是有真实的卡片，不过虚拟“信用卡”和实体信用卡一样都有信用卡的属性，只不过没有实体的卡片，只有一串虚拟账号，可以用来进行网上交易，十分方便。消费者能申请虚拟“信用卡”，将消费贷与二类户进行绑定，即可在支付时使用消费贷。

  虚拟“信用卡”最显而易见的优势就是，相对于实体信用卡而言，更加方便快捷。普通卡片的有效期一般都是3-5年，到期后只能更换卡片。而虚拟信用卡没有实体卡片，账号只要充值就能永久使用，免除了来回更换卡片的麻烦。其次，普通信用卡有实体卡片，容易出现丢失、盗刷、信息泄露等风险；虚拟信用卡就不用担心出现这些问题了，使用起来很方便、安全。再者，虚拟“信用卡”申请很快，只需要几分钟就搞定，普通信用卡申请可是还要填写各种资料、等待、最后才制卡发卡。虚拟“信用卡”不得不说是新时代的创新利器。

  虚拟“信用卡”的第二个优势就是使得消费贷打开了规模扩张。相对于现金贷来说，虚拟“信用卡”能使得资金流向明确，降低了合规风险。其次，对于供求方面来说，为了让用户增加对消费贷的信任，放贷机构只能叫贷款无线贴近支付方式，所以虚拟“信用卡”的诞生就是一个趋势。所以说，虚拟“信用卡”的诞生是创新利器。

  实体信用卡

  虚拟“信用卡”发展存在的问题？

  虚拟“信用卡”的发展还是存在一定的问题。比如虚拟“信用卡”是不是属于无牌经营，在监管层面存在不确定性。其次，虚拟“信用卡”对银行信用卡是否存在一定的冲击性。再者，虚拟“信用卡”作为一种新模式，在用户体验方面也有问题需要解决，比如消费交易笔笔上征信问题。所以，虚拟“信用卡”还是需要进一步完善和发展。

  虚拟“信用卡”诞生意味着什么？

  虚拟“信用卡”的诞生，无疑是消费金融时代的创新利器，极大的方便了人们的生活。随着互联网的进一步发展，消费贷机构实现虚拟“信用卡”的功能将会更加完善，虚拟“信用卡”也将会更加方便快捷服务于人们的生活。毕竟现在实体信用卡面临着很多麻烦，比如信用卡面签问题。所以虚拟“信用卡”的诞生我们肯定它是一个创新利器，但是目前它的发展还不是很完善，所以，我们还是要以自身实际情况来选择适合自己的消费贷方式。

  不过就目前看来，虚拟信用卡将是各方消费贷机构的热衷开发的业务，这股热情似乎无可阻挡。

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