2019年，在零售转型首战告捷后，平安银行的零售业务进入新阶段。近日，平安银行信用卡流通卡量已悄然突破6000万。在共债风险抬头、不良高企的当下，大部分银行普遍采取了全面收缩业务战线的做法，平安信用卡的逆势增长俨然成为了一个异类。

  “信用卡是一款成熟的零售产品，也是用户接受度最高、离用户最近的产品，这一‘入口级’地位决定了信用卡能够为全行的零售转型起到‘急先锋’的作用。战略上的重视是近年来信用卡业务大幅增长的重要原因。”平安银行信用卡中心总裁俞如忠向记者表示，与其他银行相比，平安银行信用卡独特的差异化优势在于背靠平安集团这个综合金融平台爱，并与平安银行其他业务甚至平安集团其他子公司业务高效协同，利用大数据深入挖掘客户需求，为客户提供一站式金融服务。

  消费金融风口

  近年，消费升级持续进行，消费金融一直处于风口。

  近日麦肯锡发布的《2020年中国消费者调查报告》显示，中国经济增长放缓，但中国消费者信心依然坚挺。中国消费者信心指数（CCI）在2018年下半年出现下滑后，2019年初重拾升势、创下10年新高。2019年中国消费者依然在大幅增加支出，虽然增速可能会略低于2018年，但他们仍愿意为具有强大价值主张的商品买单。


  12月23日，中国人民银行发布的《2019年第四季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多消费”的居民占28.0%，比上季上升0.3 个百分点。被问及未来3 个月准备增加支出的项目时，居民选择比例由高到低排序为：教育(28.9%)、旅游（28.3%）、医疗保健 (27.5%)、大额商品(21.3%)、购房(20.7%)、社交文化和娱乐(18.2%)、保险(15.5%)。

  另外据国家统计局数据，2019年11月份，社会消费品零售总额38094亿元，同比名义增长8.0%，这已是下半年以来最高值。1-11月份，社会消费品零售总额372872亿元，同比增长8.0%。


  受益于强劲的消费，消费金融作为一种金融工具，在助力释放居民巨大消费潜能，实现消费升级的过程中，不断发挥着积极作用。中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元；人均持卡量从0.33张上升至0.70张；活卡率从66.7%上升至73.2%。

  上述统计是累计数据，而现在信用卡账户仍在存续中的数据则在中国人民银行《2019年第三季度支付业务统计数据》可以找到，截至三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34 亿张，环比增长3.25%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.53 张。

  但这同时也在反映另一现实，今年以来,我国信用卡市场整体增长有所放缓。2018年末,我国信用卡(包括借贷合一卡)累计发卡数量达到6.86亿张,同比增速为16.7%;2017年末,信用卡发卡量达到5.88亿张,同比增幅超26%。

  “预估未来5年国内信用卡市场还有2亿新客户和4亿张新卡的空间；从结构性的市场机会来看，目前一线城市信用卡普及率较高，三四线城市持卡率较低，信用卡可以通过金融科技手段提高自身服务半径，更加有效触达潜在市场。”俞如忠认为，经过十几年的发展，信用卡早就成为一个红海市场，近年来商业银行都在向零售转型，也都加大在信用卡方面的投入。对平安银行来讲，要在红海中找到蓝海，就要找到自身的差异化定位，“快、易、好”就是平安银行的定位，这是品牌主张，也是产品和服务追求。

  据国家金融与发展实验室（NIFD）发布的《经济结构升级中的消费金融2019中国消费金融发展报告》预测，从行业整体发展空间来看，我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期。这将会成为众多银行抢滩市场，推进零售转型的黄金发展窗口期。要在这一轮竞争中胜出，经营模式必须从跑马圈地转向精耕细作。

  消费主力市场

  哪类人群是当前消费的主力？

  尼尔森市场研究公司近期发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，当前中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率为86.6%，由于90/00后约占总人口23%，他们将主导未来5-10年的中国乃至全球消费格局。

  国家统计局数据显示，截至2018年末，中国总人口为13.95亿人，亦即90/00后人口约为3.21亿人。

  “在消费金融领域，谁能赢得更多年轻人的青睐，谁就能拥有更多的未来。”中国银行法学研究会理事肖飒称，较低的房贷压力和较高的收入预期是年轻消费者们的消费逻辑。

  为更接近年轻消费群体，平安信用卡此前已与饿了么、淘宝、爱奇艺、腾讯视频等多个互联网头部流量玩家推出联名信用卡，并推出了“由你卡”产品体系，今年上新增了阴阳师、QQ 钱包、Hello Kitty、“消除联萌”等卡面，满足了年轻族群的个性化需求。今年的现象级产品“平安Costco会员信用卡”更获得了众多用户好评。

  “不断紧跟消费热点，丰富信用卡产品体系以促进用户活跃度一直是平安银行布局智慧零售的重要举措。”俞如忠表示，依托线上平台“平安银行口袋APP”，覆盖用户衣食住行、旅游、医疗等全场景需求，深挖场景价值，搭建精准智能运营平台，赢得了大量用户认可，目前月度活跃设备数已超过3000万，稳居股份制银行APP第二位。

  但不可忽略的是，年轻消费群体收入有限，又热衷于消费，各类消费金融产品又能通过手机快捷获取，如何控制信贷风险？尤其当前整个信用卡行业风险仍处于上升阶段。《2019年第三季度支付业务统计数据》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占比较上季度末上升0.08个百分点。

  “不良率走高是今年信用卡行业共同面临的问题，究其原因，主要有三方面：市场环境变化，2017年底监管开启了P2P和现金贷的整治大幕，共债风险集中爆发，一定程度上也波及了信用卡行业；近期监管对催收行业的治理力度加大，催收作业难度剧增也为资产的贷后管理带来一定影响；外部经济形势带来很多不确定性，金融行业面临的整体风险在上升，各家股份制银行信用卡风险指标均呈现出不同程度的增长。”俞如忠表示，早在2017年底，平安银行已提前研判到共债风险的蔓延，前瞻性地进行风险政策调整，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好，并持续对存量业务中的高共债客户进行管控，随着新发放的优质贷款占比逐渐提升，管控效果已经初步展现。此外，从产品端来讲，平安银行将金融服务的重点更多聚焦在真实场景，整体风险将进一步下降。


  平安银行半年报显示，从账龄分析的结果来看，2018年信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%，较2017年下降0.06个百分点。

  战略转型第一生产力

  将科技视为战略转型第一生产力的平安银行,近年在科技领域投入有目共睹。数据显示,2018年,平安银行持续加大科技投入,IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%;2018年末,全行科技人力扩充到近6,000人(含外包),较上年末增长超过44%。2019年上半年,平安银行科技投入在去年较高增长的基础上,继续大幅增加,IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。

  持续的高额投入，已对业务产生正向效应，平安银行已陆续实施并投产了营销机器人、投放机器人、陪练机器人、客服机器人等多个AI中台项目,有力提升了银行在客户营销、运营管理、风险控制等领域的智能化能力。而这样做的目的就一个——让客户有完全不一样的服务体验。

  以“一键即享”为例，当用户发现商圈内有平安信用卡折扣优惠信息时，打开口袋银行APP线上商城现场提交资料，发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟，客户可享受实时发卡、即时支付、立享优惠，实现“所想即所得”，为客户打通了申卡到消费全流程，极大地提升了客户用卡体验，客户满意度持续提升。

  在这种模式下，客户用卡不再单一依赖于卡片本身，而是基于消费场景，运用AI大数据分析场景消费特征，客户在申请成功的同时可以获取消费折扣券，极大节省用户申请信用卡到用卡的等待时间，满足了用户“所见即所得”的需求。

  银行授信是一个复杂的决策过程，而这一毫秒级的授信决策背后，授信服务的逻辑已经发生了根本性的变化。交易级场景化授信的新模式让平安信用卡真正连接到用户实际需求场景中去，捕捉用户需求，变被动授信为主动、互动、实时式授信。“智能化”不仅是信用卡实现秒及授信、精准营销、个性化服务和资产质量护航的刚需，也是平安信用卡决胜未来的战略杀器。

  “科技作为银行智能化转型的重要武器库，引领着业务的提升。平安集团在‘金融+科技’战略下，大幅加码科技投入，在众多底层技术上实现了先进突破，这为平安信用卡业务智能化提供了坚实的支撑，深度渗透到信用卡获客、经营、风控、体验等各个环节。”俞如忠认为，金融科技在信用卡业务中的重要体现，首先是底层系统坚决“去IOE”，建设新一代信用卡核心系统。今年上半年自主研发的新核心系统已经成功上线，计划到2020年完成老核心的完全替代，届时平安银行信用卡中心将获得更迅速、灵活、弹性、创新的敏捷作战能力。

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