今年以来，银行信用卡业务拓客难度增加。在采访中，业内人士将压力归结于受新冠肺炎疫情影响，一方面人们消费欲望降低，另一方面按照监管层要求的“三亲见”原则实施卡片激活困难大。

  为了增强信用卡拓客能力，近期银行尝试了诸多方式，如增加覆盖场景、减少分期费用等，同时在银保监会强调银行要增强线上金融服务能力的背景下，也有银行探索“远程面签”。多位业内人士告诉《中国经营报(博客,微博)》记者，如果信用卡“远程面签”得以实现，不仅能解决现在面签难的情况，更能增强信用卡的业务能力，有利于实现信用卡与互联网金融机构推出的小额信贷产品竞争。

  在谈及风险防控问题时，信用卡市场资深研究人士董峥表示，信用卡风险防范说到底是需要通过一个综合风控体系来完成，不能仅依靠申请面签缓解解决。

  信用卡增长规模放缓 传统方式拓客压力大

  安然(化名)是一名信用卡销售员，今年以来，她明显感觉到拓客压力很大。

  “过去我们线下推广会在商场、地铁、广场等人员密集的地方，但受疫情影响，今年在这些地方的人群并不多，驻足能跟我们聊聊的更少。 最近我每个月的收入还不足去年同期的一半。”安然说。

  “近年来，信用卡市场已经日渐饱和。今年以来，我们行信用卡发卡量依然有增加，但增量很小。”某城商行信用卡中心人士坦言，“相比较信用卡压力，我们行的存款规模涨势喜人，借此看出人们的消费需求还没有得到很好的恢复。”

  根据6月9日中国人民银行公布的数据显示，2020年一季度信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49 亿张，环比增长0.32%；截至2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张。

  近期各家银行尝试诸多方式增强信用卡拓客。

  上述城商行信用卡人士告诉记者，该行增加了很多线上场景，同时减少了分期的费用，希望吸引客户。“今年以来，监管层要求银行支持复产复工、激发消费活力，所以在减少分期费用的同时，银行机构也增强了与合作商铺的活动力度。”

  为了增加线上渠道拓客，部分银行优化了先分期消费再拿实体卡的模式。

  某股份制银行信用卡中心人士向记者介绍，这种形式主要就是先给客户授信额度，客户申请通过后可以生成虚拟卡号。“不过，客户在最终拿到实体卡片之前，还需要有银行营销员在场遵循‘三亲见’流程进行审核。”

  所谓“三亲见”，即在办理信用卡时，发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。

  然而，受新冠肺炎疫情影响，上门面签和网点面签都遭遇到疫情的阻碍，那么无论是线下获客还是网络获客，都面临一定压力。

  信用卡试水“远程面签” 银行风控面临更高要求

  为了符合面签的要求，近期也有银行在做“远程面签”的尝试。

  如某银行推出了一种模式，在该行信用卡APP选择商户进行分期消费之前，对无卡客户可以选择在线办理信用卡，符合条件的话，能快速通过信用卡审核，后续将向持卡人寄送实体卡片，持卡人可在核卡后90天内办理网点激活。

  同时，通过在线激活办理业务的持卡人，在实体卡激活前，可在终审额度范围内交易，不过仅支持办理一笔。这一创新业务的合作商户包括了医院、培训机构、旅行社、3C等，可支持3、6、12、24期分期消费。

  信用卡市场资深研究人士董峥认为，从该信用卡创新业务的流程中发现，该分期业务亮点主要是将申卡和消费场景结合起来，不过，这一业务真正的亮点是对“远程面签”问题的解决。

  “要实现远程面签，从流程和技术上来说很多银行都能实现，现在主要是等待监管层的态度。”上述股份制银行信用卡中心人士如是说。

  在新冠肺炎疫情期间，中国银保监会曾下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，其中鼓励银行等金融机构要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。

  “在上述银行的信用卡创新业务中，提供了指定合作商户中进行分期消费场景，在与这类竞争对手的市场竞争中迈出了关键的一步，但是还远远不够。”董峥认为，一些第三方机构的小额信贷产品之所以能够快速抢占市场，最重要的原因就是不受央行对相关商业银行诸如面签、分类账户等政策的约束，但是却能参考用户在其交易场景中的支付频度、交易规模等因素予以快速授信，并通过移动支付工具绑定交易即可使用。

  上述城商行信用卡中心人士告诉记者，虽然第三方机构的新型小额贷款业务与银行信用卡的目标客户有一定差异，但如果信用卡能实现“远程面签”，将增强信用卡与上述贷款业务的竞争实力。

  在风险防控方面，上述股份制银行信用卡人士告诉记者：“纯线上发卡对于银行如何快速识别客户信用状况和风险等级，是一个挺大的挑战。对银行的风控水平，特别是大数据等技术的运用有很高的要求。”

  董峥表示，为了减少非“三亲见”客户的逾期风险，可以考虑给非实地面签的用户设置一个专用额度来防范风险。“在实际业务中，已经进行了远程面签但没有进行实地面签的用户，可以让持卡人在授信额度范围内使用一次分期业务。不过，即便是一次性使用分期业务，如果客户带有不良想法的话，也可能出现一次性使用完全部额度而不再去实地面签领卡的风险。”

  董峥告诉记者，远程面签虽然能在一定程度上缓解信用卡业务拓客难题，但还要注意背后的风险问题。

  他指出，从过去的经验看，信用卡逾期的客户也都是符合“三亲见”原则进行申请的，但依然出现风险，可见信用卡逾期与是否能面签不能完全挂钩。

  “目前，由于依托大数据等金融科技的引入，完全身份造假的申请相对来说比例已经很小了，通过不良信用记录来审批也只是在一定程度上获得风控效果，但并非是绝对的。”董峥如是说。

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