说到金融，人们首先想到的就是银行，而银行作为我们生活中不可或缺的一部分也被人们习以为常了。但随着移动互联网的崛起，我们发现身边的银行网点越来越少，一年中我们也几乎不怎么去银行了，甚至外出钱包和银行卡都不带了，只要拿着手机，就可以畅行无阻了。即使买菜的时候，都可以拿出手机来扫一下二维码，无论是支付宝钱包还是微信支付，都已经被接纳了，无论是商家还是顾客，都不觉得陌生。这时候，银行才发现，自己固若金汤的市场就这样被极大地蚕食了。

  移动互联网时代的金融需求

  随着移动互联网的发展，银行网点在不断地萎缩，一年大几百、上千的银行网点消失已经成为不争的事实。在很大程度上，也是因为客户已经不怎么去银行网点办理业务了，在手机上就可以操作，无论是理财还是投资买卖，包括货币基金的出现，都比银行的利息要高点。很多年轻人早已经改变了自己的财富积累方式，不再依托银行，而是通过移动互联网这个载体，利用网络模式实现自己财富的积累、存储、理财、投资等等。

  银行业其实也早就发现了这个问题，但是尾大不掉，真正改变起来发现还很难，而且银行众多各自为战，也有移动互联网化改造的比较好的，但更多的银行还是停留在传统的模式下，还是希望用户到网点来，包括兜售一些银行理财产品、银行卡之类的。但年轻用户越来越不喜欢到银行去了，移动互联网化之后，银行不得不再次做出改变。一方面是各大银行都推出了自己的手机APP，把很多业务也都搬上了手机，让用户少跑腿，利用大数据多跑路的特点，减少用户到网点的频次，通过手机能办成的业务就不要去折腾。

  不过，在和移动互联网的两大巨头（微信、支付宝）相比起来，银行发现自己根本没有任何的优势，反而处处受制，支付宝和微信的影响力太大了。经过了市场多年培育之后，用户早已经习惯了支付宝和微信的支付模式。虽然银联也推出了云闪付之类的移动模式，但是和支付宝、微信这个两大体量相比，还是相去甚远。不过，好在银联开始不断地动作了，这就是一种进步，放下姿态，开始追赶，毕竟本身还是有一定的传统体量优势，真正地数字化之后，并不是一点儿机会也没有。包括和苹果Apple Pay合作等等，都是银联的一种举措。

  数字银行卡来了

  近日，我们看到，中国银联联合商业银行、支付机构、合作商户等，在境内外同步发行数字银行卡，实现全流程数字化申卡、快速领卡，推动“无卡化”进程。一张银行卡从申请到使用，最快几分钟就可以完成。显然，这就是一种理念的进步，也是顺应移动互联网发展的一种积极举措。

  据悉，这次推出的数字银行卡和我们理解的传统银行卡是一样的，也分为借记卡和信用卡两种。用户只需用手机登陆银联云闪付APP或者相关银行的客户端软件，就可以在线申领银行卡，几分钟就能拥有一张自己的数字银行卡并开始使用。这是一种对传统申请银行卡的颠覆，让用户方便了许多，众所周知，如今的大数据和征信体系建设，以及人脸识别、网络安全信息化建设都有了明显的进步，再加上AI技术的应用，网络化的验证也变得越来越精准。对于推行数字化银行卡的发放也变得简单了许多。

  数字银行卡和实体银行卡是基本一致的，也可以实现转账、理财、消费，包括扫码、闪付等功能。这就是一种进步。为了在安全上更加可靠，数字银行卡除了密码、短信验证码等常用的验证手段之外，还采用大数据，通过支付标记化、通道加密、实时风控等进行安全防控，通过对卡号、有效期等信息防护，确保用户的资金与信息安全。这就是进步带来的应用成果，经过了多年的发展，数字安全性变得越来越严谨，对于推进数字化发展也越来越有保障。

  数字银行卡最大的特点是什么？

  数字银行卡的特点主要有：一是为传统的银行进行数字赋能。数字化是未来的发展趋势，银行业需要变革。通过数字化服务，满足用户消费、存取现转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。二是发卡简单高效，省去了原有实体卡的繁琐还易于丢失。用户可以手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。三是安全性进一步提升。大数据应用在安全性方面有了更多保障。四是有助于银行业跨行业合作和场景互联互通。这是非常关键的一步，支付宝和微信在支付市场的成功，就是因为场景互联互通简约化。而且，用户还可以很简单地一键绑卡至电商等各大平台，包括京东、度小满等商户APP，都能满足各类场景消费需求。这显然就是应对支付宝、微信支付的一种策略。

  值得关注的是，银联的数字银行卡是可以在无网络状况下都能使用的。这是有别于支付宝钱包和微信支付必须借助网络的特点。而且，由于数字化之后，每一笔交易和资金往来都会有记录可寻，任何的交易可以通过一节一节的交易均有源可查，而且会进一步将使用场景和交易金额完全匹配融合，这对于反洗钱无疑也是大有助益的。

  这一次，银联在移动支付市场无疑会搅动一池春水，尤其是对支付宝钱包和微信支付而言，会有一些触动。因为银联此举本身就是自身业务的拓展，而支付宝和微信支付是需要借助银行（卡）本身的，一方需要借力，一方根本不需要。因此在竞争中，就可以逐渐拉近差距。当然，在各种场景的应用中，支付宝和微信经历了大量的市场培育，更能得到用户的认可和接纳，这一点银联还有较长的路要走。

  有数据显示，2019年第四季度，微信支付和支付宝占据了90%以上的网络支付市场份额。而且这个市场足够大，未来可以施展的空间也很大。根据央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，一季度，移动支付业务225.03亿笔，金额90.81万亿元，同比分别增长14.29%和4.84%，移动支付业务量继续保持增长。

  此外，人民银行《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户；全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长1.57%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18 张。随着数字化的发展，未来银行卡的整合或将加大，用户的黏性也会逐渐聚拢。

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