近日，一起POS机养卡大案曝光，3名职业养卡人利用POS机非法从事养卡业务，涉案金额达1000余万元。
信用卡市场的快速发展，使授信规模不断提高，这也造成了许多持卡人信用卡无法按时还款的情况，有的因赌博刷爆信用卡无力偿还，有的因投资失败导致信用卡无力偿还。

  随着无力偿还信用卡的人越来越多，信用卡背后的商机逐渐显现，为了满足持卡人全额还款的需求，职业养卡人开始通过POS机从事为他人养卡以及套现业务，从中抽取一定比例的手续费。

  从2017年7月份开始，3名职业养卡人中的崔某看到了一个发财的良机，专门替过度消费后无力偿还信用卡的持卡人，虚套卡中的资金，既帮助持卡人实现了按时还款的目的，又能赚取可观的收入。

  宣传过程中，崔某表示可以代人养卡，以“拆东墙补西墙”的方式循环刷卡，避免信用卡出现逾期。此外，崔某还承诺交由他代养的信用卡不会出现任何问题，都能正常使用，在崔某的鼓动下，本案中的另外两人向崔某学习了经验和方法后，也走上了职业养卡这条路。

  经过警方的调查，崔某等3名职业养卡人共持有信用卡133张，以公司名义进行POS机养卡及虚套资金等活动，涉案资金流达1000余万元，最终3人被警方采取强制措施。

  针对信用卡职业养卡者，公安机关正在加大打击力度，对线下长期存在的养卡乱象进行整治，警方今年已查获此类信用卡非法养卡案件数十起，交易流水大多在千万元以上。

  即便非法从事信用卡职业养卡业务遭到严打，但由于从业人数众多，隐蔽性强，加上较为专业的手法，职业养卡人的套现特征通常并不明显，这也使许多职业养卡人仍在打着法律的擦边球。

  养卡收取的手续费与POS刷卡手续费之间的利差便是职业养卡者赚取的利润，一名职业养卡人表示：“上半年是近年来养卡的高峰期，交易流水创下了同期新高，有时一天的养卡金额可以达到几十万。”

  除了职业养卡人外，在“养卡一族”、个体商户等群体中，利用信用卡进行资金周转的现象较为普遍，不少人通过套取信用卡的透支额度，用以“以卡还卡”或者用作其它行为，这种行为在二代征信上已有所体现。

  以卡养卡的原理，就是通过持卡人手中的多张信用卡，利用每张信用卡还款日的不同，先用其中的一到两张信用卡套现，保留其它信用卡内的额度充足，等到信用卡还款日时，将其它信用卡内的资金用套现的方式刷到储蓄卡上，从而保证每月的按时还款。

  以卡养卡模式是长期以来普遍存在的现象，好处也显而易见，能够让持卡人以较低的成本提前使用信用卡内的资金，还能不影响个人征信，以卡养卡深受持卡人的喜爱。

  由于市场上存在大量手刷、mPOS，为持卡人养卡提供了便利，也是养卡的源头，为了控制金融风险，央行开始加大对一机多户、一机多码POS机的监管，一机一户成为未来的趋势。

  此外，随着二代征信系统的上线，信用卡历史还款记录由原来的2年拉长至5年，本月应还款和本月实还款也能清楚的看到，增加展示“最近半年月均应还金额”，记录详尽的还款信息，如果持卡人月均应还金额长时间维持在较高水平线，或者将信用卡的额度刷空，那么不排除有套现的嫌疑。


  银行会根据持卡人个人征信中的信用卡还款记录等进行初步判断，征信系统的信息主要用于银行对持卡人进行信用风险评估，一旦银行给持卡人打上“套现”的标签，那么持卡人将面临被降额封卡的风险，并且在银行贷款的难度也会加大。

  无论是对一机多户还是一机多码POS机的监管，还是央行二代征信系统的上线，目前来看对以卡养卡模式只会起到一定的遏制作用，养卡对许多持卡人是刚性需求，更是寒冬中的一把火。

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