原以为信用卡无卡化的时代要来了，结果这场变革才刚刚开始就被宣告结束了。

  近日，当蚂蚁集团重挫后，作为业内第一家迈出信用卡无卡化的“民生银行”，也已遭受被监管喊停的厄运。由此可见，当代社会，即便是创新，强监管也无处不在。

  从鼓励创新，到监管再重严，面对如此惊天反转，这是否又将意味着传统银行在信用卡无卡化上的创新，注定也要完蛋了？

  传统信用卡走向创新变革

  对于传统银行信用卡市场而言，面对花呗、白条的攻城略地，彼时加速线上“信用支付”，进而实现信用卡“无卡化”，或已迫不及待。

  在今年5月，民生银行就曾率先在业内推出了全行业第一家“先分期、后发卡”的民生易分期产品，成功实现信用卡“无卡化”的创新划时代变革转变。


  据了解，民生银行推出的“全民易分期”，它的独特之处主要在于可突破网点限制，从而实现线上获客，让用户消费在前，发放信用卡在后。这也就意味着，花呗们将面临来自传统银行信用卡线上的反向挑战。

  一经上线，民生银行的“全民易分期”产品，立即便博足了市场的眼球，一度成为用户香饽饽的芋头。

  “下卡3万起，10万额度也能轻松拿下”，直接将全民易分期推上了“爆款”的行列，让其成为了大量用户的追捧对象。不过正因如此，随着“全民易分期”的名头越来越大，最后它终究还是难逃监管层的火眼金睛。


  民生银行无卡化存在“套利”漏洞

  据悉，此次民生银行推出的“全民易分期”，实则存在着诸多的漏洞。

  我们注意到，在刚刚的前几日，民生银行的“全民易分期”业务已处于暂停状态。而据相关业内人士透露，产品之所以会被喊停，正是因为该产品在设计上存在着重大的漏洞。在用户申请额度的时候，其可以随意填写分期金额和分期期数，因此滋生了不少的套利空间。

  事实上，在该产品爆火期间，就一直有用户在行撸羊毛的勾当。在信用卡论坛上，甚至有大量用户在请教额度如何套出来？

  如此看来，这似乎才是“全民易分期”能够在市场上迅速走火的真实原因。

  面对可随意填写的分期金额和分期期数，而且下卡还3万起，10万额度也能轻松拿下，在如此之大的漏洞之下，试问又怎能躲过羊毛党进场撸羊毛呢？要知道，在信用卡市场上，有套利的地方，必然就会有羊毛党的身影。那么，民生银行又为何明知故犯呢？


  也许，这是民生银行在面对花呗们的竞争压力下，有意进行放水。而也唯有这样，才能与花呗这些前辈们一战。只不过，对于这样的放水行为，上头的监管层肯定是不会同意的。

  像这般的放水，其实极其容易导致银行下发的额度超出用户的偿还能力。这样一来，随着放贷金额越来越大，泡沫自然也将越来越大，那时估计银行的系统风险就不小了。

  由此可见，监管及时喊停民生银行的无卡化，显然是十分明智的。

  信用卡无卡化要完了？

  如今，在业内首次的创新被喊停下，那这是否意味着信用卡无卡化的创新真要凉了？

  其实，对于银行而言，发行实体信用卡不仅成本高昂，而且还将处处被线上的花呗们不断蚕食自己的信用市场份额。此时对于银行来说，实现信用卡“无卡化”的创新，显然已势不可挡。

  而此次监管的从严，也许只不过是一个个例罢了。其中最关键的原由便是，民生银行无卡化产品存在着明显的重大漏洞。

  一次的难产，并不能代表信用卡无卡化的创新要完了。

  实际上，最近市场上一直不断有银行在推动着信用卡向无卡化发展，其中光大、工行、建行、渤海银行等多家银行均已在逐步开展虚拟信用卡等相关业务。

  不可否认的是，尽管信用卡无卡化的行内首次创新被否决了，但传统银行的创新步伐并不会因此停止。毕竟蚂蚁集团之后，要是花呗、借呗真完蛋了，我们还是需要传统银行线上的“信用支付”，来填补我们的需求的。

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