近年来，商业银行信用卡发卡量不断攀升。央行《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2020年二季末信用卡和借贷合一卡总量为7.56亿张，人均持卡量达0.54张。信用卡市场日趋成熟的同时，持卡人的需求也在发生巨大变化。这就要求银行在面对更为激烈市场竞争的同时，也要针对不同消费需求开发更为细分的产品。

  同时，信用卡“入口级”地位也决定了其银行零售转型的“先锋官”作用。具体来讲，新一代信用卡服务需要聚焦衣食住行、线上线下、O2B、O2C等多层维度，实现全渠道触达用户，为零售客户打造个性化、差异化、定制化的服务体系，并以此为支点撬动新零售杠杆。

  因此，越来越多商业银行尝试跨界“牵手”，与不同类型企业合作推出“联名卡”，以期拓展消费场景，共享用户资源。据中国电子银行网不完全统计，2020年以来已有中国农业银行、交通银行、广发银行、平安银行、南京银行、北京农商银行等多家商业银行发行联名信用卡，合作对象包括京东数科、美团、小米金融、东方航空、洲际酒店、爱奇艺、芒果TV等金融科技、商旅、线上娱乐领域知名企业。可见，联名卡承载着商业银行信用卡业务转型，继而撬动零售二次飞跃的使命，将在未来得到更大的发展空间。

  银行联手金融科技公司 逐梦“出圈”夙愿

  5月15日，广发银行携手小米金融正式发行广发-小米联名信用卡。伴随合作的不断深入，后续双方还将逐步升级卡片的智能操作功能，旨在将金融与科技打通互联。

  10月20日，平安银行与京东数科签署战略合作协议，宣布联合推出“平安银行京东白条联名信用卡”，该卡允许消费者“打白条”的场景从线上的京东商城延伸至线下。对于平安银行和京东数科两者而言，发行新的联名卡都是打破原有边界、向融合要增长的可行手段。

  11月4日，交通银行信用卡联手京东打造的“交通银行京东PLUS会员联名信用卡”正式上线。据了解，成功办理金卡的新客户可享5积分换购价值199元的京东PLUS会员年卡；白金卡客户达标免收1000元年费，并且首刷即可每年获赠京东PLUS会员的专属权益。

  所谓联名信用卡，可简单理解为，互联网公司与有发卡资质的银行合作，面向用户推出的拥有该平台定制化权益如消费折扣、现金红包等奖励的信用卡。

  对于当下的金融科技行业，“出圈”已经逐渐从“加分项”升格为“必答题”。另一方面，信用卡行业也即将由增量经营时代步入存量运营时代。联名卡可被看作响应银行、金融科技企业共同的“出圈”诉求，由此应运而生的产品。

  联名生活消费、商旅平台 布局C端零售场景

  10月21日，美团官方宣布，经过两年发展，美团与青岛银行、上海银行、江苏银行等12家区域性银行合作发行的“美团联名信用卡”累计发卡量突破1000万张，成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡。并且美团联名信用卡于10月30日宣布上线“双11”专属优惠活动，联动银行多达12家。

  10月27日，广发银行携手东方航空、洲际酒店集团共同推出了三方联名信用卡——“广发东航洲际三方联名信用卡”。该卡首创三重会员、三重积分等权益，旨在打造“畅快的一站式机酒出行体验”。据了解，广发银行一直以来深耕商旅消费领域，已经在航空出行、酒店商旅等领域布局了丰富的消费场景。

  当前，各行各业的界限正在被打破，场景共享更加开放，跨界、生态成为新趋势。信用卡市场已经从工具之争、平台之争升级为生态之争。根据广发信用卡中心联合艾瑞发布的《2020年新白领消费行为研究报告》，新白领中使用信用卡的占比达70.4%，46.9%的消费支出通过信用卡支付，2020年信用卡APP月均使用人次提升29%，以用户为中心的数字化转型成为各大银行信用卡中心的核心战略。攻占日常消费场景，打造业务闭环已成各家银行信用卡业务，乃至大零售战略当务之急，联名卡不失为银行触及更多消费场景、C端用户的上策。

  信用卡借助线上娱乐内容平台进军新兴消费生态

  4月22日，Visa携手中国农业银行与网易云音乐跨界合作推出 “网易云音乐联名信用卡”，该卡以“懂音乐，更懂你”为主题，为年轻客群提供音乐礼包、金融服务、生活便利、境外消费等多重礼遇。

  同时，南京银行2020年上半年也进一步深化与京东金融等头部平台的合作，推出京东爱奇艺三方联名卡。

  广发银行与芒果TV跨界合作，于8月1日正式推出联名信用卡。据悉，新客户办卡后，只要激活并消费达标即可获得价值198元的芒果TV年卡一张，同时在年费方面，持有广发芒果TV联名信用卡的用户，能够享有首年免年费、刷卡消费满6次滚动免次年年费；在积分特权方面，持卡人消费1元计1广发积分，每个周五或生日当月则可获额外的1倍积分；另外，持卡人还可以参与周五饭票五折、超级广发日等丰富的优惠活动。

  10月上旬，北京农商银行携手爱奇艺发行联名信用卡，持卡人可享有新客户核卡即送爱奇艺VIP会员周卡、新客户激活后30天内首刷赠送爱奇艺全年会员权益（限前10000名）等权益。

  业内认为，商业银行与线上娱乐内容平台联名发行信用卡，将实现信用卡消费和内容消费两类生态平台的有机结合，构建出了新的消费生态，也加强了与年轻消费者联系，满足了用户更深层次的娱乐需求。

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