信用卡是一种便捷的金融工具，持卡人拥有一定的信用额度，可在信用额度内先消费后还款，持卡人在便捷支付的同时还可享受促销打折、积分返利的诸多优惠，信用卡在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用。

  但有些人利用信用卡的便捷，过度依赖信用卡透支消费，甚至恶意透支和以卡养卡。《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约（试行）》（下称《自律公约》）从额度管理方面对持卡人的多卡多行信用额度共享、单次提额比例、分期业务单笔消费上限都进行了明确的规定，引导信用卡持卡人树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

  非法套现涉嫌犯罪

  40岁的范某，利用POS机给借贷人非法套现，从中牟利。每笔交易他能向客户收取交易金额0.8％到1.2％不等的手续费，最终把自己送进了班房。

  某银行支行行长表示，有的人急需现金，就找到非法的POS机（销售点的信用卡支付终端机）中介，假装消费成功，在支付一定比例手续费后，从中介处套现到比银行贷款利率便宜得多的现金。这种“左手进，右手出”的套现手法，极大地破坏了正常的金融秩序，并使银行背上了很大的不良信贷风险。

  事实上信用卡非法套现危害非常多，相关人士表示，一是违反金融秩序，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件；二是加大银行和持卡人的违约风险；三是潜在增大了透支还息成本和信用缺失法律风险。

  上述人士提醒，银行在发现持卡人套现行为时，会对持卡人实行降额、封卡处理，甚至影响到个人征信记录，如果存在金额较大的恶意透支行为，依照刑法将以信用卡诈骗罪处罚，追究刑事责任。切莫存在侥幸心理，贪小便宜，因小失大。

  多头授信办卡有限制

  不久前黄女士申请了某银行的信用卡，让她意外的是，银行回复称黄女士手上已经有多家银行的信用卡，并且总额度已经超过了50万元，不能再办信用卡了。

  在《自律公约》里有一则规定：“严格落实刚性扣减要求，审慎确认申请人收入和他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限，严格控制多头授信。”

  业内人士告诉记者，多头授信是在多家银行/金融机构办理信贷业务，这种情况会导致累计的信用卡额度过高，一旦持卡人在发生大量透支后无力还款，那么就很容易出现坏账。所以对于这类申请人，银行不会轻易批卡、批贷。

  某银行个金部负责人也向记者表示，从之前发生过的案例来看，多头申请信用卡的持卡人，有一定的比例是在以卡养卡，或者套取现金，这样做，对其个人的财务状况是不利的，也加大了金融机构的风险。

  《自律公约》的出台，将更为有效地遏制多头授信、过度发卡的行为。业内人士也提醒相关的持卡人，申请信用卡要量力而行，卡多、额度高并不是彰显身价的利器。同时，不要因为一些眼前的小优惠办理自己并不需要的信用卡，也不要以为这些卡办了不用就不会对自己有什么影响，那些用不着的卡躺在钱包里，也会占用你的信用额度。

  信用卡现金分期不灵？

  吴女士急需现金周转，打算用信用卡现金分期取现的方式。她通过手机银行APP和客服电话发出多次申请，但都被拒绝了。

  业内人士解释，信用卡现金分期被银行关闭不能用的原因有很多种。比如资信条件不过关。有些持卡人办了信用卡后又申请了很多上个人征信的信贷业务，这样银行会质疑持卡人的真实还款能力，担心负债太高会逾期。没有规范用卡，如没有按银行规定用于个人消费，而是非法套现等。现金分期没有及时还款逾期了，或者是没有按规定的用途使用，无法提供消费凭证等。

  上述人士进一步分析说，商业银行有必要对互联网贷款业务进行统一管理，将其纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理架构、网络管理政策和内部控制及审计体系等。同时，《自律公约》也着重指出了信用卡现金分期业务符合互联网贷款特征的，单户最高现金分期额度不得超过20万元且不得超过总额度的50%。

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