区域性银行在信用卡这条赛道上，原本话语权并不强，但是借助美团的渠道，这些银行正在燃起自己的信用卡大梦，这场梦香不香？

  美团正在加大与银行信用卡合作，让其成为美团补贴的部分资金来源。

  近期，陆玖财经发现，美团与银行再一次深入捆绑，此前部分服务只在外卖和到店业务绑定的信用卡补贴，已经已经全面覆盖到了美团所有业务，包括电影/演出、团好货、美团优选、酒店、机票/火车票、打车、景点，每一单最高补贴达25元。

  自2018年起，美团陆续与上海银行等14家区域性银行合作推出美团联名信用卡，2年多时间里，其累计发卡量超过1300万，在此期间，银行一直是美团外卖补贴的买单金主之一，美团成功把银行在信用卡拉新的投入转化成了平台补贴。

  美团拿出的是高频消费的用户，银行拿出的是真金白银的补贴，冷暖对流，各取所需，这个交易，双方达到预期了吗？这是否能够转变持卡人的持卡使用习惯？是否会改变目前信用卡的市场份额？

  悄然改变的用卡习惯

  银行赚的是长周期的钱，所以银行不会在意短期投入，它们在意的是自己的投入是否能转化为用户习惯。

  来自成都的消费者小王，2019年开始第一次接触到美团信用卡。

  当时是因为办新卡就有外卖每单6元补贴的优惠，小王对此有刚需，羊毛不薅白不薅。

  小王在使用的过程中发现，信用卡每个月都会有各种各样的补贴活动，刺激你使用它在美团消费，只要满多少金额，就会补贴美团代金券，一般人很难不为所动。时间长了，小王突然意识到，自己原本的主卡招商银行，使用的次数越来越少，而这张上海银行的美团信用卡几乎成了自己的消费主卡。

  “我的微信绑定的就是美团信用卡，一般来说微信选择了哪张付款卡，没有必要也不会随意换。这张上海银行的卡现在不知不觉中就变成了我的主卡。”来自北京的美团用户小陈告诉陆玖财经。

  陆玖财经通过对身边大概20位有美团联名信用卡用户的调查，所有的用户在美团消费时几乎都在使用这张信用卡。最近银行卡加大对站外消费的补贴刺激后，信用卡在微信和支付宝的绑卡率也在大幅提升，美团信用卡，的确正在悄悄改变着人们的用卡习惯。

  美团相关负责人并不避讳这个问题，“我们希望通过美团内部的场景来促动交易的频次，通过微信、支付宝绑卡的方式触动美团以外场景的交易金额，因为账单厚度足够厚，才能产生生息资产。美团场景是客户把这个卡用起来，建立银行、美团与客户之间连接的一个很重要的抓手，仅仅在场景内被客户当成一张外卖卡来用，这不是我们想要的。”。

  陆玖财经从美团方面得到的最新消息，美团联名信用卡目前与14家银行达成合作，发卡量超过1300万张。

  但是显然，美团也好，银行也好，都不仅仅满足于发卡量，他们更关注的是，如何提升信用卡的盈利能力。通过多渠道触达客户，包括线上和线下，让这张卡成为用户生活中更多场景里使用的“主力卡”，这才是他们的目标。

  在支付赛道早已没有故事可讲的今天，美团正在信用卡这条更上游的支付渠道上，做出布局。

  银行补贴的生意是否划算

  美团吸引用户开通并激活信用卡，靠的是用户自以为自己薅到的那份羊毛。每一张成功激活的美团联名信用卡背后，都有一份来自银行的补贴。

  在过去，银行信用卡的获客渠道主要是线下地推和老用户推新活动，平均单客成本极高。

  路玖财经通过采访某股份制银行信用卡中心得知，目前采用传统方式获得一个信用卡客户的成本高达800元。而与互联网平台合作，获客成本降低至少一半以上。以美团信用卡的满减活动为例，连续60天每天外卖减六元，合计360元，再加上“定期笔笔抽红包”、“电影半价”等其他优惠，账面数字可能很高，但实际生活中，很少有人真的连续六十天每天点外卖，也没有人能薅完所有平台赋予的羊毛。

  因此，对银行而言，虽然和美团的合作需要付出高昂补贴，但却是一个非常划算的生意。

  更何况，除了发卡成绩外，美团联名信用卡带来的最具价值的高活跃年轻客群也让银行欣喜。上海银行美团联名卡用户中，近80%为35岁以下的年轻用户，此外用户激活卡片后，累计交易实动率高达90%。

  美团为银行提供了流量和支撑，自然要索取回报，双赢的合作才有持续发展的未来。美团借助银行的品牌，为美团背书，提高美团在金融领域的知名度，除此之外，用流量换回的补贴，美团应用在自身的各块业务中，带动新业务的发展，并用补贴将用户与平台牢牢绑定。

  在信用卡业务的合作中，美团相关负责人表示：“我们没有量化目标，不急功近利，我们希望帮助更多的银行盈利。”

  尽管声称不着急盈利，但美团联手银行，在增加信用卡客户粘性，甚至在引导客户更多使用美团信用卡上，下足了功夫。

  如果用户绑定支付宝或者微信，会有“超级五折活动”等非常有诱惑力的“羊毛”让你无法拒绝。美团就这样一步一步，让用户在乐此不彼的薅羊毛中，逐渐改变自己的用卡习惯，频繁购买也许并不需要的资源，让美团信用卡悄然控制自己的钱包，最终把自己变成了被美团薅的羊毛。

  区域性银行的翻盘机会

  2018年，美团第一张信用卡是和青岛银行合作的，接下来几乎所有的合作对象都是区域性银行，避开全国性大银行，且在同一个地方只选择一家。  

  在信用卡业务日趋饱和的市场环境下，区域性银行苦于寻找保持增速的方式，而美团坐拥5.7亿用户，掌握庞大的用户数据和风控信息，两者可谓一拍即合。

  区域性银行过往长期以对公业务为主，近年来，全国性银行业务下沉，互联网金融崛起，加之本身经营模式粗放难以降本增效，都导致区域性银行结构性问题突出，亟需寻求转型突破口，而信用卡业务正是银行向零售转型的最佳选择。

  反观美团，美团主要客群是三四五线城市的年轻人，有着高频消费场景，但很大一部分人都是月光族，时常囊中羞涩，甚至有时吃饭也用分期付款。对于银行信用卡来说，这种特征的本地用户最为优质。正如信用卡观察人士杨海所说：“刷卡客单价较低但消费频率偏高的客群，正是信用卡机构眼里的新蓝海市场。”

  美团和区域性银行一拍即合，联名信用卡推出后，果然成绩亮眼。

  据陆玖财经了解，青岛银行美团信用卡推出后仅用66天发卡量突破10万张，是国内城商行发行首张信用卡最快实现10万张的发卡机构。截至2020年6月，青岛银行美团联名信用卡累计发卡近152万张，比去年同期增长超260%，青岛银行发卡量就此跻身全国城商行十强。

  另一个典型案例是上海银行。

  该行是最早涉足信用卡业务的区域性银行之一，此前该行发行100万张信用卡需用时7年左右。如今，通过与美团的联名卡合作，100万发卡时间被缩短为仅仅7个月。最新数据显示，2020年9月，上海银行累计发行信用卡突破千万，成为首家发卡量突破千万张的城商行。

  其中，美团是该行信用卡业务占比最大的合作方，上海银行美团联名卡累计发卡已超过200万张。

  美团的千亿金融梦

  每个互联网巨头都有一个金融梦想，美团也不例外。

  早在2015年美团金融成立之初，美团便在其招聘启事上标榜了自己“打造千亿资产规模金融事业”的豪言壮语。

  2016年9月，美团13亿收购支付牌照钱袋宝，拿到支付牌照；同年11月，美团成立重庆三快小额贷款有限公司，拿到小额贷款牌照，2017年12月，由美团点评持股的亿联银行获原证监会批准，拿到民营银行牌照；2018年2月，原保监会批复重庆金城互诺保险中介机构牌照。至此，美团便拿下了第三方支付、小额贷款、银行、保险四张金融牌照。

  但即便如此，在互联网的金融征战中，美团依然收效甚微，毕竟微信支付和支付宝已经让支付这条赛道很难再塞进去第三个玩家。

  于是，2018年美团转换思路，开始布局联名信用卡业务，毕竟信用卡是在微信支付和支付宝更上游的支付渠道。

  最近，美团关联企业更是申请注册了多条“美团联名信用卡”商标，由此引发了外界的猜想。不难看出，美团的确有在试图强化自己的金融属性。

  事实上，美团过去2年大力发展支付业务，天然与其高频的外卖业务结合，已经牢牢把握了支付这一金融业务的入口。

  2年前，一部分美团app用户发现，其支付的选择悄悄去掉支付宝这一选项之后，一度在互联网上引起热议。当然，很快美团加以改进，而美团支付的顺利推进，也为其之后的信用卡开卡等“金融科技”业务打下基础。

  或许现在离王兴千亿金融梦想的实现还有一定距离，但并非全无希望。现有的金融业务如联名信用卡在为美团提升金融地位的同时，也为其积累了宝贵经验。随着金融市场变革的推进，如美团金服这类互联网金融机构的价值终会慢慢体现出来。

  金融野心不会熄灭，毕竟美团最终要实现的是万物到家，没有金融支付做支撑，就像一个人少了一条腿，怎么都站不稳。

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