随着“双十一”购物节的临近，各金融机构新一轮刷卡消费促销战也悄然上线。返券、返现、多倍积分等刷卡“抢客”的同时，分期业务依然是各家银行信用卡业务拓展的必备选择。

  近年来，银行在信用卡分期业务营销策略上差异化趋势愈加凸显，与中小地方银行相比，国有银行及股份制银行对分期业务的营销更趋审慎、营销客群精细化趋势明显。

  某银行信用卡业务人士透露，分期业务营销一直以来简单粗暴，缺乏对客群的精准识别和精细化营销。去年以来，随着相关投诉问题持续上升，监管也在逐步加强，各家银行正加快对营销流程、业务透明度等方面的调整。

  分期促销策略调整

  传统的“金九银十”购物旺季以来，中小地方银行分期业务的促销力度持续加码，积分兑换分期折扣优惠、账单分期即享受手续费折扣等优惠促销活动密集上线，不同银行折扣力度不一，部分银行甚至推出0分期手续费。

  如某城商银行近日发布的优惠公告显示，截至2021年12月31日，办理灵活和账单分期使用积分可抵扣分期手续费，50万积分可兑换五折费率优惠、30万积分可兑换六折费率优惠等。

  某城商银行信用卡业务人士陈忠（化名）向《中国经营报》记者表示，该行从国庆期间就已经开始推分期促销活动，包括购物消费分期、账单分期和现金分期等，活动会持续到年底，只要办理分期就享受五折优惠，特别优质的客户费率优惠还会更多。

  而与地方中小银行相比，国有银行、股份制银行等近来对分期业务的营销热度则有所下降。某股份制银行信用卡中心业务人士王海（化名）告诉记者，今年该行信用卡的营销重点聚焦于促消费，以返现、满减等方式为主，分期业务仍是常规操作，比如手续费折扣优惠、送积分、抽奖等，营销力度有所减弱。

  “从趋势上来看，分期业务的营销越来越精细化，根据大数据分析对有需求客群的定位更加精准，在营销上通过微信、短信等方式更精准触达有分期需求的客户。此外，银行越来越注重结合客户的年龄、职业、城市等细分标签，定制化营销场景，重点发力如汽车分期业务等特色领域。”王海如上表示。

  多家股份制银行信用卡业务人士向记者表示，汽车分期、装修分期等业务是今年银行分期业务拓展发力的重点领域。

  资深信用卡研究专家董峥也认为，以前银行信用卡分期业务没有做好目标客群的精准识别，导致推广和宣传的过程中过于简单粗暴，向很多不需要分期的客户推广或变相诱导、强制分期，使得客户投诉越来越多，问题频发。

  董峥表示，分期业务市场空间依然不小，随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场，因此在通过加大优惠力度吸引客户外，银行也要提高精准营销的能力，精准识别目标客群，有针对性地进行营销展业。

  王海表示，以前银行都是与商家或购物平台合作，进行消费分期营销，不过现在越来越倾向于账单分期和现金分期业务，比如备用金分期业务。“今年银行分期业务主要推的就是有授信额度的备用金业务，之前每个月都会通过短信、电话或微信等渠道向白名单客户进行营销推广，但最近这种推广频率和力度都大幅减少了，业务拓展更加审慎。”

  监管重击“过度分期”

  多位银行信用卡业务人士认为，分期业务的监管趋严，是银行分期业务审慎、客群精细化营销转变的关键。

  近来，信用卡业务投诉持续增加，分期业务投诉也在上升。银保监会此前发布的数据显示，2021年第二季度，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

  王海表示，整体来看，上半年信用卡中心收到的客户投诉中，分期业务数量及占比都有所增长，主要集中于分期业务营销不当、勾选提示、综合利率等方面的问题。

  某股份制银行信用卡客户贾先生表示，每次大额消费后银行都为其自动办理分期业务，取消分期还需要收取违约金。“后来业务人员告知是我勾选了‘自动分期’功能，但我完全没有印象，也没收到任何提示。”贾先生说。

  2021年初，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部门联合发布《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，明确要求银行信用卡分期还款业务记入“利息收入”科目，不得记入“手续费及佣金收入”科目。

  王海表示，手续费改为利息的同时，根据监管要求银行也要明确分期业务的年化利率，让客户对利率有更清晰明确的认识，下半年银行已经根据监管要求进行了调整。“根据监管要求，现在分期产品面向客户时都加强了信息披露，明确标出分期产品的年化利率、协议细则等内容，充分告知消费者。”

  此外，过度分期问题亦成为监管关注的重点。银保监会10月发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确银行要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

  各家银行也在加快分期业务的调整。如兴业银行此前发布关于信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告，拟于2021年8月31日起陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。上海农商银行也于日前发布信用卡分期业务还款模式调整公告，宣布自2021年12月1日起，所有分期业务将仅保留“每月平均分摊本金，手续费按期收取”的模式，其他分期业务还款模式均将停止受理。

  王海告诉记者，今年以来监管都在要求银行对分期业务进行自查梳理，重点关注“过度宣传”和利率透明的问题，比如自动分期业务必须向客户明确清晰地提示等，避免误导、诱导或者变相强制客户办理分期的情况。

  “我们现在也在利用技术手段对分期业务的营销过程加强管控，同时进行业务培训，规范营销话术。”王海如是表示。

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