银行三季报“大幕”拉开，作为业内公认的“零售之王”招商银行率先交出业绩答卷。

  据招商银行第三季度报告显示，该行前三季度营业收入2514.10亿元，同比增长13.54％；实现归属于本行股东的净利润936.15亿元，同比增长22.21%。

  截至报告期末，招商银行资产总额89174.40亿元，较上年末增长6.65%；资产质量继续优化，截至9月末，不良贷款率0.93%，较上年末下降0.14个百分点；拨备覆盖率443.14%，较上年末上升5.46个百分点。

  此外，信用卡方面，今年前三季度，招商银行信用卡不良贷款额为129.3亿元，信用卡贷款不良率为1.54%，较上季度1.58%再次下降0.04个百分点。

  “2021年1-9月，招商银行各项经营工作稳健开展，营业收入稳步增长，利润增速较快，资产负债规模增势良好，资产质量总体稳定。”该行在三季报中表示，并强调招商银行继续秉承“质量、效益、规模”动态均衡发展理念，始终坚持“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位。

  总资产超8.9万亿

  招商银行三季报显示，截至2021年9月末，资产总额89174.40亿元，较上年末增长6.65%，对于上涨原因，招行表示是由于本集团贷款和垫款、金融投资等增长所致。

  同时，贷款和垫款总额55011.77亿元，较上年末增长9.39%。招商银行指出，贷款和垫款总额占资产总额的比例为61.69%，较上年末上升1.54个百分点。其中，零售贷款29479.66亿元，较上年末增加2668.06亿元，增幅9.95%，保持较快增长。

  “零售贷款较快增长主要受益于消费复苏带动信用卡贷款及个人消费贷款增长，以及本集团加大小微贷款投放拉动。”招商银行表示。

  虽对公贷款业务较上年末增加765.50亿元，增幅3.79%，但同比增速有所放缓，招商银行表示是因对公客户有效信贷需求有所下降所致。

  与此同时，今年前三季度，招商银行实现净利息收入1506.38亿元，同比增长8.74%。其中，1-9月，净利差2.39%，净利息收益率2.48%，同比分别下降4和3个基点。对于下降的原因，招商银行表示主要是受上年贷款市场报价利率（LPR）多次下调的累积效应影响，贷款收益率同比下降。

  “为减轻上述因素对净利息收益率的影响，将进一步加强对负债成本的管控，2021年1-9月客户存款、同业活期存款的成本率同比均有下降。同时，招商银行进一步优化资产负债结构，持续提升零售贷款等高收益资产占比，以及客户存款、同业活期存款等低成本负债占比。” 招行银行称。

  在第三季度中，招商银行净利差2.37%，环比下降1个基点；净利息收益率2.47%，环比上升1个基点。

  东兴证券分析师林瑾璐表示，为应对利率压力，招商银行积极进行结构摆布，资产端推动信用卡业务恢复增长，加快个人消费贷款、小微企业贷款等高收益资产投放；负债端管控负债成本，活期存款延续较好增长且具备稳定性。

  信用卡持续发力

  截至报告期末，招商银行零售客户数1.69亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.96％；管理零售客户总资产（AUM）余额103740.61亿元，较上年末增加14323.04亿元，增幅16.02％。

  由于招商银行信用卡业务持续发力，截至9月，招商银行的银行卡手续费收入149.46亿元，同比增长5.71%，主要原因是借记卡和信用卡交易手续费收入增长。同时由于电子支付收入增长，结算与清算手续费收入105.63亿元，同比增长9.92%。

  而今年前三季度，招商银行信用卡不良贷款额为129.3亿元，信用卡贷款不良率为1.54%，较上季度1.58%再次下降0.04个百分点。

  在贷款质量上，截至9月末，招商银行信用卡关注贷款余额为274.14亿元，关注贷款率为3.27%，较去年末增长0.25%；逾期贷款余额为250.17亿元，逾期贷款余额率为2.98%，较去年末增长0.29%。信用卡新生成不良贷款213.16亿元，同比减少27.59亿元。

  对此，招商银行表示，根据监管要求，对信用卡贷款逾期认定时点做出调整。“受此影响，公司信用卡关注贷款额和关注贷款率、逾期贷款额和逾期贷款率均较上年末有所增加。公司将审慎推进信用卡业务发展，持续聚焦价值客户经营，积极着力于自身客群和资产结构的不断优化，进一步完善风险管理，夯实拨备抵补能力，预计信用卡资产质量将保持相对稳定。”

  虽然三季报并未透露信用卡发卡量，但据其半年报显示，招商银行信用卡流通卡数为10180.19万张，较上年末增长2.28%；流通户数为6771.52万户，较上年末增长1.51%。

  “在监管要求下，信用卡逾期和关注的认定口径加严，属一次性扰动，零售信贷的实际风险仍向好。展望未来，预计招行资产质量将继续保持优异。”浙商证券分析师梁凤洁表示。

  值得注意的是，招商银行在三季报中重点提及该行对房地产领域风险管控。截至9月末，招商银行对公房地产贷款余额3588.74亿元，较上年末增加165.54亿元；对公房地产贷款不良贷款率1.29%，较上年末上升1.06个百分点，低于公司贷款不良率0.18个百分点。

  招行称，对公房地产贷款资产质量在可控范围内，承担信用风险的房地产业务客户结构保持良好，其中，高信用评级客户余额占比86.74%，总分行房地产战略客户余额占比64.78%。

  针对承担信用风险的房地产授信业务，招商银行表示，将继续实施行业限额和客户限额管理，聚焦中心城市和战略客户，持续调整房地产客户及区域资产结构，对房地产业务及项目资金监管情况、房地产上下游产业链继续进行全面排查和持续跟踪，并根据具体风险情况逐笔充分计提拨备。

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