2021年即将离我们渐行渐远成为过去。虽然疫情影响依然，但是信用卡与支付行业也随着整个社会逐渐恢复之中，同时监管也对信用卡与支付行业出台了多个“新政”，为行业发展调整方向。本刊连续第六年非权威推出2021年度《信用卡与支付十大新闻》，为读者梳理2021年度信用卡与支付行业十大新闻（入榜仅代表本刊观点）。

  1、信用卡透支利率放开

  1月1日，央行制订的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》正式实施，信用卡透支利率0.035～0.05%/日的限制被彻底放开。

  2020年叫停了p2p、网络小贷业务的野蛮式发展，金融信贷业务本就是银行的基础业务，信用卡又是非常成熟，也是最基础的小额消费信贷产品。此次央行取消了信用卡透支利率的上下限，反映了央行重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的强烈决心，可谓是破釜沉舟的举措。之后，发卡银行可以根据自身发展，针对不同用户的需求和定位，对信用卡透支利率实施市场化定价。

  2、支付宝、微信支付

  与云闪付互扫互通

  十一前后，第三方支付行业的两巨头官宣，全面向银联云闪付开放，实现线下条码的互认互扫。

  多年来相互之间形成的坚固壁垒被彻底打破，这也是落实监管部门《关于平台经济领域的反垄断》指南的要求，保障消费者支付的选择权，同时也是落实央行关于支付回归本源，断开支付工具和其他金融业务违法违规连通的举措。

支付是一个国家金融体系重要的环节，任何与之相关的企业、机构都应该接受监管，聚焦公平竞争，推动平台企业有序开放支付接口，并且实现交易的透明。向所有支付机构开放，严禁排他性、歧视性支付协议，充分保障消费者支付选择权，使得老百姓的生活更加方便，助力和促进各方面的经济发展，最终促进互联网行业平台经济健康有序地发展。

  3、银联商务响应

  监管要求率先启动机构整合

  为了响应监管要求，作为支付行业领头羊的银联商务，对旗下多家正在依法正常经营的子公司中止《支付业务许可证》的续展审查，预计其相关业务将平稳迁移与合并至银联商务属地分公司后继续开展。

  今年1月央行发布了《非银行支付机构条例》（征求意见稿）。为了规范发展防范风险，实施穿透式监管，让支付行业能够健康有序地发展，规定了“同一法人不得持有两个及以上非银行支付机构10%以上股权”，以及“同一实际控制人不得控制两个及以上非银行支付机构”，就是通过对同一法人、同一实际控制人持有的非银行支付机构数量约束，来加强对股东资质、实际控制人和最终受益人的准入和变更管理。此次银联商务整合旗下子公司支付牌照工作，也是为践行监管要求迈出的重要一步。

  4、央行发布“新政”

  对支付终端祭出重拳

  央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，其主旨是为了维护银行卡收单市场秩序、保护社会公众信息与资金安全。

  由于面对支付市场如此激烈的竞争，一些中小规模的第三方支付企业将业务触角伸向了违法违规领域，包括收单机具套码、跳码现象猖獗，甚至为某些违法犯罪行为提供资金渠道，堕落成为违法犯罪的帮凶。对支付行业落实严监管的原则，强调建立网络支付的“四方模式”，以及形成优胜劣汰机制。此次，央行出台新政大力整顿支付受理终端市场，以及对相关业务进行严格管理，正是这一原则的落实。

  5、PayPal全资

  控股国付宝入华意在跨境

  年初，PayPal从70%控股国付宝增资为100%全资控股。

  PayPal之所以斥资数亿美元收购国内支付牌照企业借道进入中国，主要是受到中国支付市场一片蓬勃发展前景的吸引。但是其优势似乎不在中国境内，而是在全球跨境支付方面，未来的PayPal与国际卡组织在跨境交易的合作中应该更为驾轻就熟，选择这个时候进入中国市场，应该更侧重与进入中国清算市场的外卡组织Visa、万事达卡、美国运通的合作，这或许才是PayPal在中国支付市场中错位竞争的优势所在。

  6、Huawei Card

  权益升级+推出新品

  华为首次对Huawei Card权益进行了升级，同时推出与其它银行合作新品。

  新增“乘地铁返现”权益，为绿色出行带来便捷新体验;新增推出全新“礼遇版”：“商城礼遇版”、“游戏礼遇版”和“车主礼遇版”三种自选权益包。针对不同用户推出多种定向权益组合，覆盖日常生活消费、交通出行、娱乐休闲等诸多场景，全方位满足数字时代用户的生活所需。与第二家银行合作的Huawei Card上线，在提供免年费、华为应用会员VIP、优惠权益基础上，还提供3%的消费返现，乘地铁免单、无限次贵宾厅服务、交通旅行意外伤害险等权益。Huawei Card形成“华为特色”的卡品牌，吸引越来越多的银行加入这一生态平台，这也是Huawei Card独特的市场定位所带来的“亮点”。

  7、美国运通

  首发支持人民币借记卡

  美国运通联手兴业银行，推出全球首款支持人民币交易的美国运通品牌借记卡产品。

  在信用卡发卡一年之际，美国运通已经搭建起从产品、支付，到清算、风控的完整的业务体系，这也为在美国运通网络上支持人民币交易奠定坚实的基础。该卡的推出，一方面让美国运通人民币产品线更为丰富，另一方面也为合作银行伙伴提供更多的产品，以满足不同需求的用户对产品的选择，目前已经与兴业银行、广发银行合作发行了借记卡产品。

  8、中信、广发

  累计发卡量双双“破亿”

  11月1日，中信信用卡官宣累计发卡突破亿张；12月15日，广发信用卡官宣累计发卡量突破亿张。分别成为第七家、第八家累计发卡量破亿的银行。

  两家银行在2021年中实现了“破亿”的大目标，是抓住坚持改革开放给中国经济带来诸多红利，同时面对日益发展壮大的中国信用卡市场，一路不懈努力取得的，双双成为中国信用卡市场中重要的有生力量。

  9、多家银行

  取消部分渠道交易积分

  多家银行连续发布公告，调整了信用卡积分规则，包括取消某些第三方机构的交易积分，取消人寿支付交易的积分获取以及对飞行里程转换等。

  调整积分规则，主要是为了打击套现行为，避免“羊毛党”获得更多利益，规范用户刷卡使用。而取消部分第三方机构受理的交易积分，是为了防止积分套现，市场上有些中介可以办理信用卡积分兑现业务，形成积分灰色产业链，取消相关积分可以加强信用卡风险管理。

  10、信用卡监管政策

  《新规》与《催收指引》相继出台

  为加强对商业银行信用卡业务的监督管理，规范经营行为，保护金融消费者合法权益，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》。从经营管理、规范发卡、授信风控、分期业务、消费者保护、外部合作等诸多方面对信用卡业务提出了整改要求。

  经过二十多年的发展，中国信用卡市场已经发展成为一个成熟的买方市场，发卡银行之间的竞争呈现出“白热化”。距离透支利率放开即将一周年之际，监管部门再度提出规范信用卡业务健康发展的举措。其根本就是要让信用卡业务正本清源，“倒逼”信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。

  中国银行业协会在十一月底也下发了《关于印发<中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）的通知》（银协发〔2021〕93号）。从内容看，是监管部门首次针对信用卡催收业务提出加强行为管理与监督的指导性文件，适用于经监管批准开展信用卡业务的银行业协会会员单位。

  针对信用卡业务中饱受争议的债务催收问题，该指引对涉及到的催收行为、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理、行业健康发展以及自律惩戒等几大方面，提出行为规范的原则，要求进行了深化管理。是对信用卡催收行业发展进行了更为严格的管控，从行业长远的发展来看，对于行业告别野蛮生长进入合法化、标准化的轨道具有一定的意义，同时也是督促发卡银行从根本上对粗放式业务经营理念进行彻底的转变。

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