正准备贷款买房的小张，最近要付首付款，但手头上的现金不足，他原本想申办一张信用卡，来支付一部分资金，没想到，却收到银行限制信用卡资金用途的消息。

  “信用卡新规出台后，信用卡业务面临的拓新客需要更加的精细化运营，比如精准定位客群，深研客群行为，匹配最合适的卡产品、获客渠道（选择线上还是线下）和风控模型，才能获得活跃的优质客户。”信用卡行业资深专家葛亮对记者表示。

  细化管控措施

  日前，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

  各家银行纷纷响应，规范信用卡资金流向。近日，建设银行信用卡中心发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》，规定信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域。

  “若使用该行信用卡在非消费领域交易，可能会导致交易失败，该行可采取包括但不限于降额、停卡、终止分期等相关措施。”建设银行在公告中强调。

  相比监管规定，建设银行信用卡中心对限制信用卡资金流入的领域更为细致。其中，房地产领域是大头，建行公告要求，不得在房地产类商户进行交易、不得在境内房产税费类商户进行交易、在境内物业、分时用房类商户交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计交易金额不得超过5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

  除此以外，不得在投资理财类商户进行交易、在境内人身保险类商户的日累计交易金额不得超过10万元人民币、不得在境内烟草经营类商户使用、在境内纳税类商户的日累计交易金额不得超过10万元人民币、在境内其他批发商、建筑装饰材料批发的单笔交易金额不得超过10万元人民币。

  此前，民生银行信用卡曾发布公告称，于2022年3月31日起，陆续将通宝白领、随借金、现金分期、全民乐分期-现金分期业务分批次纳入民生银行信用卡现金分期受控金额，对受控金额进行资金用途管理。

  今年3月，中国银行信用卡表示，持卡人不得出租、出借、出售个人信用卡，或转卖、购买信用卡及账户信息；不得用于赌博、电信诈骗、购买非法虚拟货币等；不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于开展非法代购等恶意套利行为；不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益投资及生产经营等监管禁止领域。

  葛亮对《国际金融报》记者表示：“信用卡新规出台后，各家银行都要遵循监管要求进行整改，诸如无序发卡、分期不明示等现象会有所改善，以后银行信用卡业务会进入比拼运营效率的时代。”

  信用卡业务受影响

  受疫情等因素扰动，持卡人使用信用卡的意愿大幅下降，这对信用卡业务会有怎样的影响？

  “在今年疫情的影响下，从内部经营来看，深耕线下渠道的信用卡中心受影响较大，但互联网获客转型较成功，如兴业、广发银行等信用卡受影响程度不算特别严重，但整体来看，规模发展趋势放缓是共识。”葛亮表示。

  从外部环境来看，居民对未来的不确定性感到担忧，不负债、少负债、多储蓄成为应对不确定性的重要手段。“今年信用卡交易额这个指标将受到明显抑制，各家银行信用卡在交易规模转化分期过程中会有所分化，锚定转化率指标作为核心经营目标的银行将跑在前面。”葛亮表示。

  招商银行一季报显示，新生成不良贷款同比增加近16亿元，主要是受逾期认定时点调整政策、执行逾期60天以上下调不良政策并叠加疫情影响导致。信用卡贷款虽然受疫情影响，在个别时点上出现增长放缓，不过，招行相关人士在第一季度业绩交流会上称，从日均增长来看，信用卡贷款的贡献还是比较大的，支撑资产收益率有比较好的表现。

  招行副行长朱江涛预测，受疫情影响，预计信用卡不良生成最高点在8月，次高点在5月。不过，他预计今年信用卡总体不良生成整体会低于2020年。

  中信证券首席经济学家明明表示，考虑到疫情对经济尤其是中小企业的负面冲击，预计消费金融不良率会有所上升，但由于2020年的经验已经使得许多信用中介提高了审核门槛，因此预计不良率上升幅度可控。在未来，此类机构一方面在拓展客源的同时，要加强信贷投放资质审核，另一方面对于已经出现的不良资产，可以采取差异化催收、不良资产证券化等方式减小损失。

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