2022年9月9日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2022)》(以下简称《蓝皮书》)，这是中国银行业协会银行卡专业委员会连续第十三年组织编撰、发布和出版的银行卡产业专业报告。《蓝皮书》由银行卡专业委员会副主任单位中国农业银行担任课题组长，18家成员单位参与、多轮修订、共同撰写。

  《蓝皮书》共分六章，以展现银行卡产业贯彻落实新发展理念、推动产业高质量发展为主线，从银行卡产业发展、政策法规、产品与服务、风险管控、客户体验与消费者保护、高质量发展探索与实践等多个方面介绍了2021年我国银行卡产业各项工作举措和成果。《蓝皮书》的主要内容如下：

  一、银行卡产业总体向好，交易规模显著回升，信贷余额正向增长，整体风险有所缓和

  2021年，中国经济持续复苏、平稳运行，实现了8.1%的经济增速，居民消费水平有所回升，银行卡产业总体向好，人均持卡量保持增长，交易规模显著回升，银行卡产业整体风险有所缓和，银行卡欺诈率持续下降，境外受理网络规模持续扩大。截至2021年末，发卡方面，银行卡累计发卡量92.5亿张，当年新增发卡量2.7亿张，同比增长3.0%，增速逐年放缓；交易方面，全国银行卡交易金额1,060.6万亿元，同比增长33.8%；受理方面，我国境内受理商户累计2,798.3万户，同比下降3.3%，银联卡境外受理商户总数超过3,500万户，同比增长9.4%；风险方面，银行卡未偿信贷余额8.62万亿元，比上年增长8.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.4亿元，同比增长2.6%；银行卡欺诈率为0.32BP，较上年下降0.43BP，实现连续五年下降。

  二、银行卡产业严格落实监管要求，坚持规范运营，切实保障消费者合法权益

  2021年，《个人信息保护法》《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(注：2022年7月正式发布)等多个银行卡产业相关政策法规发布，进一步规范银行卡产业发展，一是从国家法律层面对个人信息保护进行了明确，构建了以“告知-同意”为核心的个人信息处理规则；二是对信用卡业务从经营管理、发卡营销等多方面提出了规范要求，促进信用卡业务规范健康发展；三是全面实行信用卡利率市场化，促进银行业提升经营和管理能力；四是防范洗钱、恐怖融资和跨境赌博等违法违规行为，保障金融安全。《蓝皮书》显示，在一系列政策法规的引导下，各商业银行坚持规范运营，全面梳理评估贷前、贷中、贷后等环节处理个人信息活动的范围、目的和方式，保障个人信息安全，逐步探索信用卡利率市场化改革方案，有效提升信用卡资产质量，进一步限制睡眠卡率、严控过度授信、强化资金流向监测、加强合作机构管理，切实保障消费者合法权益，防范系统性金融风险。

  三、银行卡产品服务紧跟国家战略导向，科技创新满足客户需求

  2021年，银行卡产品与服务紧跟国家战略，用科技创新满足客户需求。在紧跟国家战略上，推出乡村振兴、绿色环保等主题卡产品，助力国家战略实施；持续开展优惠券发放等活动，促进消费增长与升级；深化与大型互联网平台及零售头部平台合作，为老年群体提供专属热线和服务，保障社会民生。在科技创新上，无介质数字信用卡逐渐普及，信用卡、手机和APP相互融合，客户使用更加便捷；智能语音、智能外呼技术广泛应用于客户服务，服务过程更加人性化；引入直播、图文定制和视频探店等互联网营销模式，客户感受更加直观真实；以大数据为基础开展个性化、差异化营销，营销效率大幅提升，产品服务更贴合客户个性化需求。

  四、银行卡产业加强主动风险防控力度，科技赋能提升风险防控能力

  《蓝皮书》显示，2021年，银行卡产业发展也面临着欺诈风险线上化、外部风险传导、黑灰产投诉等诸多挑战。对此，银行卡产业坚持长远审慎的风险管理理念，积极应对风险挑战，严把准入关口，加强综合授信管理，加大不良资产回收处置力度，强化资金用途管控，不断提升数字化反欺诈能力。2021年，信用卡行业整体风险较2020年有所缓和，资产质量整体向好。

  五、银行卡产业深入洞察客户需求，推进提升客户体验的系统性建设

  随着“90后”“Z世代”成为消费主力，银行卡产业积极回应年轻客群对银行卡产品的优质体验、品牌文化调性的期待。为此，产业各方进一步深入洞察客户需求、客户偏好，打磨差异化的产品及服务流程。2021年，银行卡产业依托金融科技，多角度挖掘细分客群消费需求，为精细化经营提供指导方向。同时，从顶层战略设计、数字化能力提升、“客户-员工”声音收集、品牌建设四个方面进行客户体验的系统性建设。此外，银行卡产业高度重视消费者权益保护工作，将其融入经营管理各个环节，落实主体责任，完善工作机制，规范业务行为，加大培训、教育宣传和检查力度，切实提升消保工作质效。

  六、银行卡产业积极践行新发展理念，推动产业高质量发展

  2021年，银行卡产业积极践行创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，进行了有益的实践和探索，取得丰硕成果。

  在创新发展方面，银行卡产业持续深化人工智能、大数据、云计算等技术应用，聚焦数字化基础设施建设，持续夯实底层能力；推进管理模式创新和核心业务流程优化，探索系统化管理、智慧化运营，提升数字化运营效能和客户体验。

  在协调发展方面,一方面，银行卡产业维护市场公平秩序，推动产业规模、质量、效益协调发展；另一方面，在推动区域经济一体化、乡村振兴等方面持续发力，为经济、社会、区域协调发展贡献金融力量。

  在绿色发展方面，一方面，银行卡产业通过大力推广申卡线上化、卡片虚拟化、账单电子化和新能源汽车金融服务，减少资源消耗和碳排放；另一方面，以卡为媒，推出低碳产品和权益，组织开展环保宣教和公益活动，引导消费者践行绿色发展理念。

  在开放发展方面，银行卡产业“走出去”步伐加快，境外受理网络覆盖面进一步扩大，中国支付品牌国际影响力显著提升；有序推进银行卡产业“引进来”，逐步开放境内支付清算市场，维护市场公平竞争，促进效率提升；银行卡产业链开放共享不断深化，打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作新范式。

  在共享发展方面，银行卡产业始终坚守金融为民的初心。2021年末，银行卡消费金额占社会消费品零售总额(剔除房地产、大宗批发等交易类型)的比例已达49.2%，成为促进消费增长和升级的重要力量。《蓝皮书》显示，银行卡产业勇于担当，积极参与抗震救灾、疫情防控、精准扶贫等国家重大任务，组织开展定点帮扶、公益慈善、金融知识宣传教育等活动，运用金融科技、普惠金融等手段，大力提升银行卡服务的覆盖面和可得性，共享发展成果，推进共同富裕。

  七、专家谈银行卡产业发展

  《蓝皮书》中，银行卡产业专家也展望了银行卡产业的前方之路。

  中国农业银行信用卡中心总裁薛亚芹认为信用卡发展要坚持贯彻新发展理念。她提到，“信用卡发展要立足新发展阶段，贯彻新发展理念，以构建新发展格局为契机，胸怀‘国之大者’，深化对金融工作政治性和人民性的认识，跟进国家扩大内需的战略，统筹协调‘价值创造、效益效率、规模速度、客户质量、风险管理、消保安全’六个维度，拓展消费场景，激发消费潜力，充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，践行‘人民金融为人民’的初心”。

  招商银行信用卡中心总经理王波强调信用卡产业要回归“金融为民”的初心，他指出，“国家战略引领、企业持续经营都将关键点指向‘人’，新形势下要实现高质量发展，信用卡产业必须回归‘金融为民’的初心，持续不断地为客户创造价值。具体来说，可以从践行‘风险为本’、坚持‘支付为民’、强化消费者权益保护、深化数字化转型四个维度着手”。

  中国民生银行信用卡中心总裁陈大鹏对信用卡业务数字化见解深刻，他认为，“数字化发展将加快推动信用卡业务从离线的记录过去转向在线的预测未来，推动获客、营销、支付、授信审批、风险管理、客户服务等业务环节的标准化、数字化、智能化水平，持续提升业务的时效性及用户体验”。

  广发银行信用卡中心总经理张华从一位产品经理的角度关注年轻持卡群体，他提到，“作为链接消费与理财等其他银行零售业务的‘桥梁’产品，信用卡能够在提供信用消费服务的同时，引入其他零售业务为95后提供安全可靠的财务管理服务，不仅帮助95后实现‘边花边赚’的理想生活，也让客群在体验综合金融服务中逐步提升活跃度”。

  江苏银行消费金融与信用卡中心总经理刘静看到了消费金融在推动国民经济高质量发展方面发挥的重要作用，她认为，“‘十四五’规划中将促进国际国内双循环作为宏观政策的重要着力点，在外贸需求不确定、避免过分依赖大规模投资的情况下，需求侧的消费将成为关键，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。打造国内强大的消费市场将成为‘十四五’期间的一项重要任务，这将极大地利好消费金融行业的发展”。

  中国银联执行副总裁陈雷从卡组织角度，对银行卡作为支付工具的前景进行了展望，他认为，“我国经济已由高速增长迈入高质量发展的新阶段。作为推动我国经济转型升级的重要基础之一，支付产业也将迎来战略机遇期，产业各方在终端客户需求演变、产业合作形态革新、新兴技术与业务加速融合、市场双向开放的背景下谋求创新变革和共同发展”。

  回顾2021年，银行卡产业紧密围绕国家战略，以人民为中心，深入推进产业数字化转型，为服务支持实体经济、拉动内需、满足人民美好生活需求做出了积极贡献。展望未来，经过三十多年的快速发展，银行卡产业将迈入更加专业化、差异化、精细化的发展阶段，产业发展将更加审慎稳健，更加重视客户体验提升和消费者权益保护。银行卡产业将继续秉持“金融为民”的服务理念，胸怀“国之大者”，不断开拓进取，在高质量发展的新征程上不断迈进，为实体经济发展和服务人民群众美好生活需求贡献更大力量。

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