“趁着价格优惠，可以刷信用卡拉长还款周期，入手囤个货。”刚工作不久的李然打算在“双十一”购物节换一部手机。

  撬动李然消费意愿的，是一张小小的信用卡。紧密连接持卡人和消费市场的信用卡，是银行零售业务的重要抓手，增强了中国消费市场的韧劲。国家统计局数据显示，今年前三季度，我国社会消费品零售总额320305亿元，同比增长0.7%。其中，三季度增长3.5%，增速转正。

  备战“双十一” 激发消费潜力

  信用卡能通过自动取款机取现，还支持额度内透支消费。

  想换手机的李然，正是看中了信用卡可以透支分期的功能。“手机售价5999元，使用信用卡分18期还款，每个月仅还款333元，而且免息还款，压力不大。”她说。

  随着“双十一”购物节临近、消费回暖预期升高，近期多家银行信用卡中心瞄准时点推出各种促销活动，包括临时提额、支付返现、分期免息等。例如，招商银行掌上生活App设置购物节专场，优惠活动包含大额优惠券、多期免息等；光大银行计划将在“双十一”购物节推出相应的积分兑换活动。

  作为消费金融的重要载体，信用卡消费属性明显，是激活消费的重要手段之一。

  “银行利用‘双十一’购物节推出优惠活动，吸引持卡人增加消费，信用卡消费金额的提升又能帮助银行获取交易手续费，透支余额的增加也能为银行带来透支利息。”资深研究人士董峥说。

  招联消费金融首席研究员董希淼认为，电商平台与商业银行合作，为用户提供更丰富便捷的支付选择和消费信贷服务，能发挥信用卡在支付结算、小额信贷方面的便利性，有效提振居民消费意愿和能力。

  瞄准风口 开拓消费场景促需求

  经过多年发展，目前国内信用卡市场梯队效应明显。第一梯队为累计发卡量超1亿张的银行。截至今年6月末，工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、中信银行等累计发卡量均超1亿张，其中工商银行居首，累计发卡量1.64亿张，较去年底增长0.61%。第二梯队是累计发卡量在5000万张至1亿张的银行，如平安银行、交通银行等。

  尽管部分中小银行发卡量猛增，但行业共识是，信用卡高歌猛进的时期已经过去——今年上半年，信用卡新增或累计发卡量增速放缓，增幅基本为个位数；信用卡贷款余额增速放缓。

  对进入拼存量阶段的信用卡业务而言，开拓更多消费场景尤为关键。

  今年以来，汽车市场特别是新能源汽车成为消费风口。针对这种情况，多家银行加强信用卡产品创新，包括发行联名信用卡、加大消费分期业务、增设权益等。例如，招商银行信用卡在掌上生活App开设“新能源专区”，为用户提供线上一站式服务和汽车分期产品。截至6月末，招商银行信用卡累计向持卡人投放新能源汽车信贷超70亿元。

  户外露营等绿色新消费逐渐升温，成为信用卡拓展业务的新场景，并进一步激发持卡人的消费潜力。广发银行表示，6月20日该行“周末出游找广发”活动上线后，精彩App等广发消费平台的出游消费数据大幅上升，7月出游消费环比上涨102.78%，平台机票订单金额及订单数量也大幅上升。

  深耕客群 持续升级服务

  今年7月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出银行业金融机构不得直接或间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

  这意味着，当规模不再是信用卡业务经营的首要目标后，银行必须深耕客群，持续升级服务，方能盘活存量。

  银行信用卡业务未来的经营重心，集中在两个方面：

  一是利用数字化技术，提升用卡的便捷度。如今，银行经常推出信用卡相关的优惠活动，部分银行还将“信用卡取现”功能搬到支付宝上，在线上进行信用卡取现。

  二是细分客群，加大精耕细作力度。“这是信用卡促消费的重要突破口。”董峥表示，当前信用卡消费群体偏年轻化，消费需求呈现细分化、多样化特征，银行应挖掘消费行为变化和特点，让信用卡无缝接入消费轨迹。

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