“9块钱看流浪地球！电火锅、焖茶壶、双肩背包……新户首刷礼您可以任选一个。每周一、麦当劳、喜茶、瑞幸、俏江南……还有不少‘吃喝’满减券可以领。”日前，中国证券报记者走访某银行网点调研时，信用卡营销人员小段主动上前介绍。

近年来，各家银行信用卡开启了花式营销，以求在竞争激烈的市场中突出重围。而另一方面，银行信用卡成为了投诉的重灾区。如今信用卡新规落地已满半年，专家认为信用卡业务将迎来更高质量的发展新阶段。

营销“卷上加卷”

“十分钟就能开卡，您忙的话，留个联系方式，我们也可以上门开卡。”小段向记者介绍，“每天都得开5张卡，营销任务还是挺重的。现在已经（下午）3点了，才开了2张。”小段表示，他每天都要东奔西跑，到全北京的网点去推销。哪里的客户多，他就往哪儿去。

近年来，随着花呗、京东白条等产品的出现，各家银行使出浑身解数，抢占信用卡市场份额。商圈优惠券、商超满减券、微信及支付宝等平台立减金……除了积分兑换礼物活动，部分银行已联合商场、商户及互联网消费平台推出优惠活动，招揽新客户办理信用卡。线下营销花样百出的同时，线上营销也“随风而舞”。


“ChatGPT首秀金融界！”乘着ChatGPT火爆全网的东风，招行推出与ChatGPT搭档生产的亲情信用卡宣传稿件，并再次出圈。三体、原神、美少女战士……热门IP联名信用卡的推出，以及与互联网巨头的联名合作，也是银行信用卡获取流量、招揽新客的利器。

投诉量居高不下

一方面营销热度不减，另一方面却是投诉的“重灾区”。

中国银保监会消费者权益保护局发布的数据显示，2022年第三季度，涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。回顾2022年第一季度、第二季度，信用卡投诉占比分别为50.0%、48.6%。

“去银行办业务时，说是信用卡办理免费，还免年费。办完之后，我一直没用，但前些天银行打电话让我缴纳500元年费。”持卡人吴桐（化名）在“黑猫投诉”平台投诉。吴桐表示，多次拨打银行人工客服电话，但都无法接通。

记者在调研中发现，工作人员多次强调信用卡终身免年费，但实际情况是：“第一年免年费，第二年需消费满五笔才能免。”

在“黑猫投诉”平台搜索信用卡，页面显示投诉量已近8万。记者梳理发现，持卡人对于信用卡业务的投诉主要集中在年费宣传、不当催收、私自扣款、自动分期、注销信用卡难、沟通不畅六类问题上。

信用卡业务将迎来变化

持卡人抱怨不断的同时，银行也称自身有难处。

据央行发布的数据，截至2022年三季度末，银行卡授信总额22.10万亿元，环比增长1.57%；银行卡应偿信贷余额8.76万亿元，环比增长1.18%。银行卡卡均授信额度2.74万元，授信使用率39.65%。信用卡逾期半年未偿信贷总额943.56亿元，环比上升11.95%，占信用卡应偿信贷余额的1.08%。

某银行分行信用卡业务负责人对记者表示，该行信用卡业务正面临着客户还款能力和还款意愿减弱，持卡人存在超额消费行为导致出现严重逾期情况的困境。究其原因，在于办卡客户准入质量不高。

招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，2023年商业银行信用卡业务将迎来四个变化：一是经营管理更加审慎，制定审慎稳健的信用卡发展战略；二是发卡营销更加有序，严格规范员工行为和发卡营销；三是分期业务更加规范，加强现金分期业务额度、期限管理；四是客户服务更加精细，严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，进一步加强催收管理，妥善处理客户有效投诉。

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