2023年元旦临近，位于东北地区仅有2300万人口的吉林省、2022年初曾创出一月份发卡15万张（新户）的吉林银行，在2023年“开门红”营销活动中再度发力，推出一套四款冠名“贺岁喜卡”主题卡，成为继2022年“贺岁水果”主题卡之后，吉林银行又打造的一款主打元旦和春节的“贺岁档”主题信用卡。


这套“贺岁喜卡”以喜柿、钱兔、犇牛、醒狮为卡面主题，仍然如2022年一样采用了国潮元素，赋予其吉祥寓意。新户核卡并激活后，消费达标即可领取一个钞艺吉祥物“兔财主”。


从2022年12月中旬到2023年1月末的一个半月时间中，吉林银行信用卡完成“贺岁喜卡”主题卡的推广工作，最后盘点业绩总计进件31万张，实现发卡超12万张（新户），再创破十万张佳绩。这个发卡业绩，而且是连续两年在如此短的推广时间内完成，这对于一家地处仅为2300万人口的省级城商行来说，是值得大书一笔的。

2022年是吉林银行信用卡实现飞跃的一年，在省内信用卡业务中成为增速最快的银行。年初以“开门红”营销活动中带来发卡15万张（新户）的增量，尽管2022年受到疫情防控措施的间断性影响，但是吉林银行信用卡依然发展迅猛，2022年9月份流通卡量突破了100万张，至年底达到104万张，成功地跻身城商行信用卡业务“百万级俱乐部”。


吉林银行信用卡在近两年内信贷资产投放实现多倍增长，2020年投放14.9亿元，2021年投放30.3亿元，2022年投放达到48.2亿元，累计带动消费市场规模增长近100亿。2022年末信用卡资产时点余额规模突破75亿，在同规模城商行信用卡透支本金增速排名全国第一，规模跃居全国城商行第11名。

“发卡难”是目前信用卡业务中所面临的普遍问题，2022年监管“七七新政”的出台，推动信用卡业务从靠增量发展向靠存量用户经营思想的转变，此次疫情也再一次证明了这个转变的必要性。因此，对信用卡业务也提出更高的要求，其中对城商/农信系银行的影响更大。

这就要求发卡银行一方面在自身经营能力范围内紧抓规模增长，同时也更要注重用户办卡后的活跃性。为用户提供高频次、大力度的优惠活动，天天半价、消费满减、优惠权益等等活动可以全方位触及着用户日常消费生活，掀动用户的用卡热情。

吉林银行为用户配置丰富的刷卡权益活动，包括交易领红包、消费满减、10元观影/洗车、低价秒杀等等，获客只是信用卡业务经营的起点，而把卡“刷”起来才是真正的经营之路。信用卡业务在社会开始重返正常生活、重塑消费信心之时，具有助力零售消费行业的恢复、拉升和促进国民消费的功能和责任。


吉林银行信用卡推出“贺岁档”营销模式，在业内也是一个创意，尽管如今信用卡营销通过移动化、网络化已经成为主要趋势，但是银行员工营销能够直接与用户接触的特点，仍然是发卡银行最为基础和有效的营销手段。

在其它银行容易松懈的“元旦-春节”的双节时段中，吉林银行信用卡将产品打造成具有浓浓吉祥气息，并带有喜庆色彩的“吉祥物”，利用消费者集中采购年货的有利时机，通过全员在商场、超市等消费场景与消费者触碰，让他们不再把信用卡当作没有温度的金融产品。


笔者多年从事信用卡产品的研究工作中，针对城商/农商系银行在产品和营销方面，一直强调要注重“本土化”经营理念的建设。虽然城商/农商系银行受到地域限制，但是也具备特有优势，尤其是在本土市场拥有良好的品牌基础，经营上又有情感与地缘优势，对本地客群的生活习惯尤为了解，有利于开发出符合本土化特色的产品来吸引用户，这也为城商系银行打开有利的市场空间。

去年撰写关于吉林银行信用卡在“贺岁档”中取得成绩的文章后，也与多家同业的朋友们进行过交流，其中有同行表示这种模式不具有可复制性。对于这一点笔者非常认同，而且认为本就不应该简单复制模式，但是要从中获得启发，更重要的制订适合自身发展特点的经营模式，况且城商行所走的路就应该有别于国有/股份制银行。

正因为如此，在2022年初吉林银行信用卡“开门红”活动后，笔者将其“贺岁档”营销模式作为典型案例纳入到为银行提供的培训课程之中。

近几年信用卡业务随着市场趋于“饱和”，不论是国有/股份制银行，还是城商/农商系银行，其发展都面临着巨大的经营与竞争压力。特别是城商/农商系银行由于受到经营地域限制，在业务定位、产品规划、市场营销、信用风控等方面，相比国有/股份制银行略显薄弱，这也导致诸多城商/农商系银行在发展信用卡业务方面犹豫不决、甚至举棋不定。

由于信用卡是一项高度依赖规模化经营的个人零售业务，因此开展信用卡业务需要很大的决心，以及在财力、物力、人力等方面做好充分准备，如何平衡成本，快速实现规模效应，从输血到盈利就显得分外重要。目前部分有一定规模的发卡银行中，是严重依赖于外部合作的联名卡所带来的，这种情况在2022年的监管“新政”中已经被严格限制。

吉林银行信用卡业务这两年取得逆势而上的成绩，起决定作用的是坚定业务发展的决心，同时对市场和产品的定位极为清晰、明确，目前推出的产品中绝大部分为自主开发及营销的产品。

信用卡业务不排斥与社会资源合作，但是需要按照监管要求“以我为主”的原则下进行合作，这样的“百万”级别更具有市场价值，而其背后的运作经营经验，很值得同业同行们的思考和借鉴。

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