银行在忙着清理睡眠信用卡的同时，也开始群发风控短信了，将掀起一轮降额风暴。

在信用卡业务的发展过程中，监管的政策是动态调整风险的关键。当风向收紧时，银行就需要改变盲目扩张的打法，把重心转向风险控制。

今年以来，更多的银行在继续加强信用卡使用规范，无论是国有大行还是股份制银行，信用卡业务的各个环节都不敢有丝毫的松懈，保证信用卡业务的开展能够符合监管要求。

在银行的强压之下，持卡人使用信用卡时频频受限，不仅会因为风险交易收到银行发来的短信提醒，还会因商户消费存在问题直接被限制交易，导致刷卡失败。

01、逾期仍接近900亿

前不久，中国人民银行发布了2022年支付体系运行总体情况，数据显示，截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。

观察最近几年的数据，信用卡逾期半年未偿信贷总额几乎一致没有跌破800亿，甚至有的季度还会突破900亿大关，居高不下的信用卡逾期总额，令各家银行都需要找出应对之策。

信用卡逾期半年对银行而言基本上就是坏账，想要追回很难。如果从对银行的年报影响上来看，就会体现在信用卡不良率这一项上。信用卡不良率越高，坏账越多。

一家银行信用卡不良率不断增加，意味着信用卡业务的风险也在随之增加。据「支付百科」了解，兴业银行信用卡不良率已经连续四年攀升，从不到2%到越过4%，信用卡不良率翻倍。

不过，也有一部分银行在信用卡业务风险的把控上做的比较到位，能够长期维持在1.5%左右的水平，在追求信用卡利润和控制风险之间找到平衡点。

接近900亿的信用卡逾期，与银行几年前过度发卡脱离不了关系。为了竞争市场规模，银行过度发卡、过度授信的情况十分普遍，这也引发了信用卡业务的后遗症。

银行过度发卡和过度授信主要带来了两方面的问题：一是大量信用卡处于未激活的状态，没有给银行带来实际的使用价值；二是动辄几万元和十几万元的额度，远高于很多持卡人的还款能力。

当初银行只想着获得更多的用户，也不在乎持卡人是否优质，有的银行员工在给用户办卡时，还会帮助申请者填写假的资料和收入，来完成任务和指标。发卡数量达到一定规模后，信用卡逾期势必会迎来爆发。

02、群发风控短信

信用卡业务作为银行零售转型的核心，能给银行创造源源不断的收入，包括信用卡年费、刷卡手续费、分期利息等等，这也造成了一部分银行只注重发卡而忽视了后端的风险管理。

自去年信用卡新规发布后，银行开始了一轮彻底的整改。除了清理睡眠信用卡，将睡眠卡比例降到20%以下外，明确信用卡资金用途、规范信用卡资金流向同样是银行的当务之急。

据统计，农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、广发银行、兴业银行、光大银行等二十余家银行相继发布了关于限制信用卡使用范围的公告。

此外，为了扩大覆盖面，银行在大面积向持卡人发送风控短信，不只是面向有违规操作的信用卡持卡人，有正常用卡的持卡人也收到了短信提醒。


工行风控短信中显示，根据监管规定，个人信用卡透支、分期付款等信贷资金只能用于个人消费领域，不得用于套现、生产经营、房地产（含自住房首付款等）、股市、投资等工行禁止和限制的用途。


农行风控短信称，信用卡存在疑似违规交易，提醒用户规范用卡，后续如未改善，农行将按监管要求采取降低额度、锁定卡片等措施。


浦发银行也在以群发短信的形式，提醒持卡人注意用卡行为，拉响信用卡风控，警报大量浦发银行信用卡持卡人都收到了短信，担心信用卡突然被降低额度。

短信内容写到，为避免对授信额度造成影响，请注意信用卡近期交易模式的规范与安全并保留信用卡正规消费凭证，信用卡仅适用于个人日常消费。

对于信用卡风控的方式，每家银行都有所差异，有不少银行针对信用卡使用状况不佳的持卡人直接采取了实质性降额甚至封卡措施，有的银行则是先发短信提醒或者取消临时额度。

「支付百科」了解到，银行系统群发的风控短信，相对来说风控力度还是比较小的，直接给持卡人降额封卡的概率也比较低，更多的是让持卡人注意日常的用卡行为。

在严厉的打击之下，银行释放了加强风控的信号，挪用信用卡资金也遇到了一轮严格的围剿，对于持卡人而言，养卡难度大大增加了。

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