反电信网络诈骗：银行信用卡探索长效治理机制

发布：2023-07-30      来源：互联网      浏览：149

近日，中国公安部发布了十大常见电信网络诈骗类型及典型案例，包含刷单返利类、虚假网络投资理财类、虚假网络贷款类、冒充电商物流客服类以及冒充公检法类等，这引起了社会的广泛关注。

现在，电信网络诈骗的方式不断创新，各种新套路让人防不胜防。银行信用卡作为开设账户和资金转移的重要环节，肩负着反电信网络诈骗的重任。

据《中国经营报》记者了解，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称“《反电信网络诈骗法》”）和监管部门的指导，多家银行信用卡中心加快推进内控机制的实施，不断完善账户管理制度，构建信用卡反电信网络诈骗的风险控制体系，探索长效的金融反电信网络诈骗治理机制。

提升内部控制和监测识别能力

无论是网购还是实体店消费，银行信用卡都为我们的生活提供了极大的便利。但同时，它也可能成为不法分子的目标，成为电信网络诈骗的工具。

根据《反电信网络诈骗法》的解释，电信网络诈骗是利用电信网络技术手段，通过远程、非接触等方式，以非法占有为目的，进行诈骗公私财物的行为。

自2022年12月1日起，《反电信网络诈骗法》正式实施。该法规定，金融、电信、网信部门依照职责对银行金融机构、非银行支付机构、电信业务经营者、互联网服务提供者进行监督检查，相关监督检查活动应当依法规范进行。

在《反电信网络诈骗法》和监管部门的指导下，多家银行进一步加固了反电信网络诈骗的“安全网”。

据了解，中信银行信用卡中心借《反电信网络诈骗法》的实施为契机，持续进行消费者权益保护知识的宣传教育，并积极应用大数据、人工智能等技术，建立和完善异常账户和可疑交易的监测机制，提高风险识别和防范能力。

兴业银行信用卡中心表示，其通过“监测—处置—宣教”三个核心维度来构建信用卡反电信网络诈骗风险控制体系。首先，严格执行反电信网络诈骗的内控机制和持续完善账户管理制度，明确分工，职责清晰。

首先，兴业银行信用卡中心严格执行主体责任，明确各业务环节的反电信网络诈骗工作的职责和具体处理要求，将反电信网络诈骗工作纳入申请、开户、交易等信用卡全生命周期的管理中。同时，建立了以案件倒查为常态的工作机制，由点到面地查补风险防控的薄弱环节和作业漏洞，从业务层面将各项反电信网络诈骗工作落实。

其次，兴业银行信用卡中心持续执行和完善《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，调整信用卡新户开户数量限制，严格执行“断卡”行动的相关要求，常态化开展存量账户的排查和清理工作，对存在风险的账户及时采取管理措施，必要时将其移交给公安机关。

此外，在金融机构对信用卡业务的管理中，身份识别和尽职调查机制非常重要。

在兴业银行的实践中，开户时严格审核客户身份文件的真实性、完整性和合规性，了解客户的开卡意愿和用途；在卡片存续期间，加强身份证有效期的识别，严格审核客户提交的身份证文件并保留相关记录。对于审核存在异常、身份证超出有效期等情况，采取相应的风险管理措施，最大程度地防止银行账户被用于电信网络诈骗活动。

对于银行来说，识别客户是否因为遭受电信网络诈骗而导致信息泄露或无卡交易出现的情况仍然是一个难题。因此，交易监控存在一定的盲区。

为了消除监控盲区和捕捉隐秘的诈骗交易，兴业银行信用卡中心表示，该行不断优化监控规则和诈骗模型，提升交易监测的精准度和效率。对于异常交易和高风险账户，实行预警和限制措施，提高了反电信网络诈骗的能力。

建立跨行业协同反诈体系

单纯依赖银行内部的风险控制机制并不能完全避免电信网络诈骗。为此，许多银行开始寻求与电信、网信、公安等相关部门的跨行业协同，共同打造反电信网络诈骗的防线。

例如，建设银行信用卡中心与中国移动、中国联通、中国电信等电信运营商进行了深度合作，共同建立了“公共部门 + 银行 + 电信运营商”三方反电信网络诈骗合作机制。通过这一机制，一旦发现异常交易，可以立即通过移动支付、网银、短信等多种方式通知用户，避免用户的财产受到损失。

除此之外，银行还积极开展反电信网络诈骗的公众宣传教育。无论是在社区、学校，还是在网上，都可以看到银行组织的反诈知识宣传活动。通过这些活动，消费者可以了解电信网络诈骗的常见手法和防范措施，提高自我防护意识。

总的来说，银行信用卡中心正在通过内部控制和外部协同等多种方式，提高反电信网络诈骗的能力，保护广大消费者的合法权益。然而，面对电信网络诈骗的猖獗，银行、监管部门、公安机关、电信运营商、互联网公司等相关机构需要联合起来，构建一个全面的反电信网络诈骗防线。同时，消费者自身也要提高防范意识，谨防上当受骗。

多方合作，保护好个人的'钱袋子'

电信网络诈骗犯罪种类繁多，不仅涉及范围广泛，社会危害性大，且明显具有公司化、专业化、职业化的特征，甚至形成了犯罪的“产业链”。

当卡持有人陷入电信网络诈骗的陷阱，并因此遭受财产损失时，金融机构如何快速而有效地处理止损就显得尤为重要。

兴业银行信用卡中心认为，打击和管理电信网络诈骗是一场需要协同和持久的战斗。据了解，该中心与公安机关建立了高度协同、密切协作的合作关系。一方面，对于公安机关通过“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”发出的查询、止付、冻结等指令，兴业银行信用卡中心依靠7×24小时的紧急联系人机制迅速响应，立即对涉案账户采取紧急止付、快速冻结等措施，确保账户“只进不出”，保障客户资金的安全；另一方面，对于经公安机关认定的冒名账户、涉案账户等风险名单，兴业银行信用卡中心积极进行倒查和处理，结合尽职调查和交易风险监测的情况，采取针对性、分等级的风险防控措施。

此外，为了应对电信网络诈骗最新的风险特性和作案手法，加强风险防控措施，兴业银行信用卡中心持续加强与同业的信息交流、共享和协作，提升个体机构的反诈风控能力。

据了解，在中国银联的推动下，兴业银行信用卡中心与银行业同行协同合作，参与开发“跨行风险监测与账户核验平台”，建立跨行开户开卡核验机制，通过跨机构开户数量核验，明确了解客户名下同业信用卡数量，结合其兴业银行信用卡的持卡情况，进一步完善账户管理。

为减少信用卡持卡人的资金财产受到侵害的可能性，加强电信网络诈骗的宣传教育和风险提示，提高公众的反诈防骗意识非常关键。

面对多种类型的电信诈骗手段，多家银行信用卡中心提醒消费者不要向陌生人透露个人信息，提高金融安全知识，保护好自己的“钱袋子”。

兴业银行信用卡中心从新型电信网络诈骗手法的科普和银行卡管理风险警示两个方面入手，通过多种渠道和形式向广大持卡人进行科普和宣传教育，强化金融安全和风险防范意识，保护个人财产安全。

民生银行信用卡也提示消费者，要时刻保持警惕，加强自我防护，不要轻信来源不明的电话和短信，不要透露自己和家人的身份信息和金融信息，不要向陌生人汇款或转账。

“持卡人应首先保护好个人身份证、银行卡号、密码等相关信息；警惕利益诱骗，坚信天上不会掉馅饼；加强网络业务处理的安全，警惕钓鱼网站和各种木马病毒；及时关注查看持有银行卡的消费信息等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华如此表示。

总的来看，在《反电信网络诈骗法》的指导下，商业银行信用卡通过多种风险防控手段，持续推进反网络电信诈骗系统建设的精细化、智能化和一体化，保护用户使用卡的安全。