信用卡行业面临的新挑战：重新思考发展之路

发布：2023-11-06      来源：互联网      浏览：11348

中国信用卡市场，走到了一个新的历史拐点。据央行发布的《2022年第四季度支付体系运行总体情况》显示，2022年末，信用卡和借贷合一卡的发卡数量首次出现下降，令人担忧。而进入2023年，这一趋势愈演愈烈，信用卡发卡数量不断下降。

随着数量下降，信用卡的质量也备受关注。2022年末，多家银行的信用卡贷款不良率上升，表现出了质量下滑的趋势。这一现象的背后是客观经济环境的变化、逾期风险的增加以及存量市场竞争的激烈化。

信用卡曾经被誉为“零售之刃”，在零售市场中无往不利。但现在，有观点认为信用卡可能正在成为一种负担。客观经济环境的变化，客户逾期风险的增加以及存量市场竞争的加剧都使信用卡业务失去了以往的光彩。

然而，从客户的角度来看，似乎很难感受到这种变化。银行依然在不断进行信用卡推销活动，尽管风险增加，营销力度不减。这让人不禁思考，信用卡市场到底发生了什么？

01 “成熟期”前的黎明：量与质皆降

中国经济信息社的报告指出，信用卡市场渗透率逐渐提高，新增用户数量逐渐减少。金融科技的快速发展提高了消费者对信用卡产品的要求，监管加强和风险控制也带来了挑战。信用卡市场整体增长速度逐渐减缓，行业发展逻辑和增长模式面临转型。

除了发卡数量下降，各大银行的信用卡交易金额也出现下滑。例如，平安银行的信用卡总交易金额在2023年1-9月同比下降了17.8%。这种负增长趋势对银行的收入产生了影响，特别是那些信用卡收入占比较高的银行。

资产质量方面，虽然信用卡逾期金额略有下降，但银行信用卡不良ABS发行数量却同比增长超过100%，且回收率逐渐下降。这使越来越多的公司和个人对信用卡不良资产包感到担忧，不敢轻易参与信用卡不良资产ABS的交易。

自2022年银保监会和央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》以来，整顿僵尸卡成为银行的普遍做法，这也是信用卡发卡数量逐步减少的主要原因。而交易金额、手续费等指标的下滑则受到经济环境的较大影响。

这一转折被认为是信用卡行业步入成熟期前的必要转变。各银行开始调整经营战略，不再简单追求用户规模和信贷余额的扩大，而是逐渐调整经营策略，面临着经营压力的上升。

02 战略转身：场景融合加速 竞合态势已成

面对信用卡的经营压力，各大银行纷纷采用跨界合作的方式来获取更多流量，覆盖更多交易场景，联名和联动成为主要关键词。例如，支付宝推出了与江苏银行联名的信用卡，为用户提供了独特的权益，从而吸引更多用户。

多家银行也与互联网平台合作，将信用卡积分功能融入支付宝等应用，以吸引更多消费者。这种联名和联动策略成为了银行应对竞争的主要思路。

另一个趋势是，不管是线上还是线下，银行似乎都开始采取“报团取暖”的策略，通过多家银行联合举办的活动来吸引更多客户。这表明银行在竞争激烈的市场中愿意合作，以共同应对挑战。

03 迎难而上，直面“甜蜜的负担”

尽管信用卡行业面临着挑战，但它仍然对银行零售业务的发展具有巨大的推动作用。信用卡是银行直接触达年轻客户的有效手段，服务年轻客户符合多数银行的战略。此外，信用卡产品的灵活性、多元化的消费场景和低门槛的申请条件也契合银行的数字化改造战略。

与信用卡客户保持合作关系还能带动银行其他业务的发展，形成不同业务间的交叉联动。因此，尽管信用卡发卡数量和交易金额整体下降，银行仍然愿意继续发展信用卡业务，因为它是获得零售客户和发展零售业务的绝佳赛道。

总的来说，信用卡行业正经历着一次深刻的变革，而银行需要重新思考发展之路，以适应新的市场环境和客户需求。不管未来的挑战如何，银行都需要灵活应对，以保持竞争力。