银行应对职业刷卡团伙的挑战

发布：2024-01-18      来源：互联网      浏览：62

不久前，上海宝山区警方接到某银行的报警，报告了一些信用卡出现异常交易情况，怀疑有人通过信用卡非法套现。经过调查，警方成功打击了一个7人团伙，他们利用POS机来进行非法套现，并大肆薅取银行的信用卡返利。

01、“职业刷卡团伙”非法薅羊毛

根据了解，某银行发现了一些信用卡在同一时间段内在全国多个地方集中刷卡的异常现象。通常来说，持卡人不太可能在短时间内跨越多个省份进行消费，但调查发现，这是一个由7人团伙策划的非法套利活动。目前，涉案嫌疑人已经被抓获。

在这个案件中，犯罪团伙将信用卡返利促销活动视为薅羊毛的途径。信用卡返利是银行推出的优惠活动，通常限定只有在特定商户消费才能获得返利，返利金额通常在1%到1.5%之间浮动。而在这个案件中，犯罪团伙专门针对如“旅游白金卡”和“养车白金卡”等信用卡，这些卡片可以在定酒店和加油时获得返利。

为了实现他们的目标，犯罪团伙非法修改了POS机的代码，将其绑定到他们名下的储蓄卡上，以冒充特定类型的商户。这样一来，他们就能够进行刷卡和收款，将刷卡人和收款人伪装成同一个人，通过跳码的方式实现商户变更，从而在短时间内薅取信用卡消费返利的羊毛。

“刷卡团伙”一词通常指的是那些利用规则漏洞或深入研究规则以获取小额利润的人。然而，他们薅羊毛的方式往往决定了他们是否会受到提供优惠的一方欢迎。市场上通常将刷卡团伙分为两种类型：职业刷卡团伙和一般刷卡团伙。一般刷卡团伙通常是指那些合理享受福利的人，而职业刷卡团伙则是指那些利用漏洞来牟利的人。

从银行的角度来看，一般刷卡团伙的方式更加合理。例如，他们会在购物时搜索信用卡中心提供的相关优惠券，并使用相应的银行卡进行消费。这种做法不仅可以刺激消费，还可以促使银行竞争，推出更多的优惠活动，有助于银行吸引新客户和活跃现有客户。因此，一般刷卡团伙在行业中非常受欢迎。

职业刷卡团伙则是那些专门通过优惠券、积分、退货赔偿等手段谋取利润的人群。他们不满足于小额利益，而是形成了专业的薅羊毛团队，低价购买优惠券并与一些商家合作进行套利，通过反复套现来获取信用卡积分，然后将其用于兑换高价值商品以变现，或者利用七天无理由退货来骗取企业和平台的赔偿。

以前，多家银行都因职业刷卡团伙遭受损失：

首先是招商银行。有职业刷卡团伙购买他人个人信息并使用身份证生成器生成虚假信息后，在注册掌上生活后骗取积分。仅仅在短短的3个月内，招商银行就损失了上万张视频会员卡、700多张星巴克兑换券以及其他优惠。当时，星巴克紧急关闭了该活动，但据公布的信息显示，损失超过千万以上。

其次是交通银行。某职业刷卡团伙虚构商户信息，在某支付平台上进行虚假交易，骗取了交通银行信用卡的700余万积分，兑换了刷卡金以及其他价值超过10万元的星期五活动优惠。

第三是江苏银行。江苏银行的“串串盈”活动吸引了职业刷卡团伙，他们使用虚假信息进行注册，骗取了江苏银行的100万个“苏银豆”，总价值超过90万元。在大量职业刷卡团伙的袭击下，江苏银行一夜之间损失达到百万元以上。

职业刷卡团伙不受银行欢迎，因为他们可能迫使银行不得不关闭某些优惠活动，以制止他们薅羊毛的行为。这不仅容易影响到活跃客户，还可能导致经济损失。

银行推出信用卡消费返利活动的目的是鼓励消费，但非法套利活动严重损害了银行的初衷。为了防范职业刷卡团伙，许多企业建立了反刷卡团伙机制。近年来，银行还提高了获得积分的门槛，例如，有些银行的信用卡原本是每消费10元积1分，但现在已经调整为每消费20元才积1分，或者某些消费不再积分。同样，如果职业刷卡团伙严重破坏消费返利活动，银行可能会进行相应的调整。

对于职业刷卡团伙，银行通常不会姑息，他们会采取拉黑、报警等措施来处理。由于他们的非法套利活动严重破坏了市场秩序，而且通过套现来实现非法套利的行为违反了法律法规，因此可能被视为非法经营犯罪。

02、POS机代码不可修改

在该案中，犯罪团伙还涉及到非法修改POS机的代码。POS机代码，也称为商户类别代码或MCC码，是一系列程序代码，用于操作和控制POS机器，可以控制POS机的各个方面，如接受支付、打印小票、管理库存等。银行通过MCC码来识别刷卡的商户类别。

根据规定，通常情况下MCC码是不能随意修改的，如果被发现修改，可能被视为套现行为。然而，在特殊情况下，如政策变化或商户类型发生变化时，商户可以向银行或支付机构提供相关证明材料，并填写申请表格进行审核，才能够修改MCC码。

随意修改POS机代码相当于规避了银行的风险，实现了“跳码”的目的，可以通过跳码、套码等方式降低手续费成本，甚至薅取各种机构的羊毛。然而，这种方式违反了监管部门对每台POS机只能对应一个商户的规定。

央行早在259号文中就明确规定了个人收款码、POS机等支付终端工具的使用，要求银行和支付机构在审核、入网和付费等全链条环节进行严格监管。

此外，修改后的POS机还可能为电信诈骗提供便利，许多电信诈骗分子利用这种方式为持卡人提供套现服务，实际上是利用持卡人来为境外赌博机构洗钱。一旦发现这种情况，相关的POS机将停止使用，同时商户也将面临司法机关的处罚。

如果持卡人使用修改了MCC码的POS机刷卡，银行的风险监测系统会察觉到并采取风险控制措施，轻则发出警告、降低信用额度、限制金融服务，重则封锁信用卡、冻结银行账户。

监管部门也曾表明，将关闭能够非法修改POS机重要信息的自备机等产品，未来，那些试图通过修改MCC码、SN号、商户名称等方式来实现商户变更的行为将受到严格的风险控制，随着259号文的全面实施，越来越多的机构将追求合规和合法经营，不论是套现还是薅羊毛的行为都将面临更大的难度。