融360联合创始人叶大清：不能因为1%害群之马去损害99%好人

    “消费金融：下一个风口”下午茶于7月26日在五道口举行。工行总行银行卡业务部总经理卢海涛、融360联合创始人叶大清、京东消费金融总监许凌、和积木盒子CEO董骏，就消费金融话题展开深入交流。

    叶大清论述了目前消费金融发展中存在的问题。他认为，目前制约消费金融发展有两大因素：一是监管，二是征信。

    从监管层面来说。叶大清以传统银行不给大学生发放信用卡举例，“咱们的监管是不是在这个方面过严了，我知道这个历史，以前大学生是可以发卡的，但是有几个大学生过度负债，所以银行上访不让发卡了。”他认为，如果某一个产品99.99%的人或者95%以上的人是受益者，只有不到5%的或者1%都不到的是虫子或者害群之马，我们的监管是不是为了1%或者0.1%去损害99%的好人呢？

    以下是叶大清发言实录：

    我这边的话，我再讲两个方面，刚才讲的定义，然后是方向趋势。

    其实我觉得中国消费金融这个市场潜力很大，但是也有两个方面的风险，很多时候有些方面是制约，像工行这样的企业发展的方面，我举一个例子，就是监管。

    的确像有一些消费信贷，信用卡，已经监管了很多年，刚才主持人你的表弟典型的用户，中国典型的可能是85后、90后，他是一个三线城市大学二年级的学生，他是通过京东这样的P2P公司或者消费金融公司拿到的一个iphone6，但是大家可能很多人不知道，我不知道在座有没有很多大学生，中国的大学生很有可能你们是拿不到信用卡的，像工商信用卡中心很可能不会给一个中国的大学生发卡的，这个原因不是因为工商银行不愿意做这个生意，而是因为监管的原因。

    我不知道在座有多少是大学生？可不可以举一下手，挺好的，大学生你们有工行信用卡或者有招行信用卡的也举手，几乎没有。   

    我就是想问大家一个问题，咱们中国的大学生肯定是一个消费者，没有谁不是，你也有消费的意愿或者消费的能力，那为什么咱们的现有中国银行监管的法律规定不能给大学生信用卡呢？另外一个问题，我们中国的大学生可不可以抗枪打仗的？可以的，中国的大学生也可以结婚生小孩的，为什么中国的大学生剥夺了拥有信用卡的权利呢？咱们的监管是不是在这个方面过严了，我知道这个历史，以前大学生是可以发卡的，但是有几个大学生过度负债，所以银行上访不让发卡了。

    你的弟弟已经是一个金融创新产品的受益者，他是一个受益者，如果某一个产品99.99%的人或者95%以上的人是受益者，只有不到5%的或者1%都不到的是虫子或者害群之马，我们的监管是不是为了1%或者0.1%去损害99%的好人呢？所以我觉得这是值得大家思考的问题，这个可能是制约我们消费金融行业发展的一个方面。   

    第二个方面就是叫征信，当然我可以说今年是中国征信的元年，中国的八家民营商业化的征信的牌照即将在下个月发出。中国的征信在中国已经十几年的，已经十一年了，央行的征信系统已经有3.4亿人有比较好的数据了，但是你弟弟那样的人在央行征信是没有数据的，其实中国75%的成人老百姓在央行的征信系统是没有数据的，但是这些东西恰恰在京东在淘宝，甚至在宜信、在积木盒子、在腾讯，所以征信的不健全也好，一个是覆盖率，第二个是数据的准确性完善程度，包括黑名单的共享，也是有很多工作需要做的。中国征信的普及可能只需要花五年的时间，美国的征信系统是花了几十年建成，真正美国的征信行业消费金融行业的腾飞和崛起是八十年代中期开始的，也是跟美国八十年代中期利率市场化，包括鼓励金融创新有关，所以我会判断中国会迎来消费金融行业的黄金十年，这个征信的几年我认为这个主体是我们在座的每一位，我觉得你们的机会是非常大的。   

    最后呢，刚才工商银行的卢总也讲了，中国的消费金融潜力巨大，市场巨大，我这里也有一个数据，不管看美国还是欧洲，还是看台湾、韩国，他们整个消费金融的比重占这个银行业的比重也是将近30%，其实房贷是其中的一小块，更多是像我刚才提到的消费信贷，跟老百姓相关的，我们说中国互联网金融的未来是普惠金融，最大的一块就是消费金融，我觉得中国的路跟美国会不一样，美国的确是信用卡公司像我的前雇主两个都是信用卡做的非常大。他也是从信用卡开始做起，后来上的汽车消费信贷，上了个人的无抵押的信用贷，包括一些医疗贷款，学生贷款都上了。我觉得中国的消费信贷，我觉得商业银行和信用卡中心，另外第三块就是民营的P2P也好、消费金融公司，一些小贷公司是三足鼎立。   

    我为什么把银行的卡中心给劈出来，其实我们知道像工行也有自己的卡中心，也有商业零售部，实际上上周有一个新闻，中信银行把它的卡中心分拆独立，以后可能会独立上市了，其实我也看了一下资本市场的反馈，有一个数据，大家做过分析，就是中信是一个上市公司，它如果把它的卡中心单独拆出来独立运营，它的估值立刻成1.5倍到2倍。

    我的前雇主也是美国很小的信用卡中心，后来独立分开，也变成美国的信用卡中心。我觉得中国的卡中心潜力巨大，很多银行都想把卡中心独立出来，包括工行也可以考虑，我认为银行把卡中心独立出来这是一个好事情。

    这个例子就跟互联网企业像腾讯它的微信不是在深圳，是在广州，是没有在天子底下，我认为把卡中心独立出来会更好，当然卡中心也有自己的零售部也有自己做房贷做储蓄这一块业务，我认为还是会有很大的业务，当然第三块我也非常看好如董骏、京东他们，现在又发了十个牌照，我觉得更多民营银行会参与到这个里面来。我认为未来会形式三足鼎立的局面。

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