时文朝(Shi Wenchao)，经济学博士、高级经济师、清华大学教授导师，现任中国银联党委书记、副董事长、总裁。

    时文朝认为，作为一种小额借贷账户，信用卡的历史才刚刚开始;并介绍了电子支付最大的两个风险点：信息流动的过程和特定机构的风控能力;他表示，未来银联将在移动互联网方向走得更远。

    中国信用卡的历史才刚刚开始

    新京报：今年是中国信用卡30周年，国内信用卡市场发展至今，目前中国信用卡市场处于哪个发展阶段?

    时文朝：这要取决于你如何理解信用卡的概念。如果你把信用卡理解为一张物理卡片的话，经过这30年的发展，可能信用卡的物理形状已经到了改变的时候了。但是如果把信用卡理解为一个帐户，既可以用卡片来承载，也可以放到手机上，也可以是在银行里，那可能它的历史刚刚开始。 所以就看你怎么定义它，运用它，(现阶段来说)传统的信用卡确实是比较艰难。

    新京报：那你认为未来这个信用卡市场还有哪些蓝海呢?

    时文朝：首先要明确是信用卡的本质是什么，信用卡本质就是一个可以透支的帐户。而帐户肯定是日常生活所需要的。第二，一些透支用途的需求也是需要的，如果这两个东西都有需要的话，这就意味着信用卡前途还是很光明的。

    银联是最初的互联网金融

    新京报：银联此前也推出了“云闪付”，未来是电子支付的天下吗?

    时文朝：“云闪付”只是一种交付方式。改变的是传统银行机构信用卡那些要去刷啊，要去插啊的，不太好的体验。可能会把体验的感受提高一些，但是最终怎么用这种改变持卡人体验的闪付方式来做信用卡，则是各家信用卡机构、金融机构等需要认真琢磨的事儿。

    因为银联实际上是个网络，大家讲互联网，其实银联本来就是个互联网，是各银行各金融机构之间的一张互联，互通的网络。这个才是最初的互联网金融。

    但是银联本身是没有钱，没有帐户，所以最终怎么做这个创新，还是取决各家信用卡的相关机构怎么做。比方说，把互联网思维和信用卡这种金融工具结合起来，那可能就会组成一片新的天地了。

    新京报：那你认为电子支付现在最大的风险点是什么呢?

    时文朝：实际上，电子支付所有的风险都集中到两个地方。一个就是信息流动的过程，即信息从一个点到另外一个点传输的过程当中，比如说从我的帐户把钱划到你的帐户。这个划款的过程就是资金、信息流动的过程。实际上传输的过程是双向的，一个是资金的流动，另一个是信息流动，就是信息往金融机构那边流，然后资金往用户这边流，这都是双向。但在流动的过程当中，很可能信息会泄密。通过信息泄密，会发生诸如盗刷、欺诈等一系列意外。

    第二就在某个点上。大量的新机构因为积淀不够，对金融安全的理解还不够深刻。做金融业一定会留存很多东西。比如说账户、金额、地点等细节，在资金和信息留存的时间段里面，如果没有相应的手段和技术、经验来处理，将会发生各种风险。

    突出“大平云移”四大特点

    新京报：信用卡的申请使用会带来大量的用户数据、消费习惯记录、信用记录等，在大数据和云计算的时代，这些数据无异于一座金矿。银联在利用以上数据方面是否有规划?如何保护用户的数据安全?

    时文朝：现在经常讲大平云移，就是大数据、平台、云计算和移动互联网。很难说真正能符合这四个条件的公司有哪些，，但是银联肯定是一家。

    就像你说的，银联有海量的大数据;而且本来就是个平台，既接入发卡机构，也接入收单机构，同时接入商户、大量的持卡人。只要手中有信用卡和借记卡，有个人的账户，就能通过ATM机、POS机、手机、网银等等连接到银联的平台上;在云计算方面，银联现在已经有1万多台服务器，同时银联云也在做自己的云;而移动互联网方面，银联刚刚发布了“云闪付”技术。

    在移动互联网银联在走得更远。由于银联总部在上海，所以在上海国际金融建设的过程当中，希望能通过银联，把这四个特点突出出来。未来要把传统的金融业务和现最新科研出来的各种产品和技术结合起来。为你，为每一个用户提供更好的服务。

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