信用卡马上到期，却暂时没钱还，这是很多年轻人经常遇到的问题。

    从网上借钱来还信用卡，和做账单分期，哪个更划算？

    越女查了十家主流信用卡的利率，对比了一下网上借钱的代表性平台——阿里的借呗、京东的金条、微信的微粒贷。

    从下面这个表格里，可以得出一些结论：

    注意，主要是看第三栏的实际利率。


    首先可以看到的是，微粒贷的实际年利率达到了18%以上。

    所以，第一点结论就是：一定不要借微粒贷来还信用卡，得不偿失。

    第二，在这些银行中，大银行的分期利率普遍较低，比如说，建行、农行，都在13%上下，招行也比较低，14.3%，比借呗、金条，要便宜很多。

    尤其是宇宙大行——工行，经常有利率优惠，不管是分一年、分两年，实际的年化利率只有7.3%，不到其他银行的一半。

    所以，第二点结论就是：

    如果你的信用卡来自工农建招这样的大银行，直接打电话给客服，账单分期。

    尤其是工商银行这么慷慨的大银行，一定要多分期、常分期。

    而如果你的开卡行是一些小银行，从借呗或者金条这样的网上平台借钱来还，比账单分期更省钱。

    PS：现在分期业务竞争也很激烈，银行经常会给优质客户打电话，给出更低的分期利率来。

    大家存好越女这张表，接到电话时拿出来对比一下，是不是真的便宜，心里就有数了。

    很多人应该好奇，这个“实际利率”是怎么得到的呢？

    原理略有些复杂，不展开说了，只说下公式，用excel，就能办到：

    拿招行举例，你账单12000元，分12期还，如果月费率是0.6%的话，每月要还的钱是10000+12000*0.6%=1072元。

    在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。

    这是信用卡分期利息，像借呗、金条这种等额本金的还款，计算方法又不相同......

    狡猾的平台、银行，仗着你数学不好，绝不会把实际利率告诉你的，他们只会说：月费率只有XX%，你只需要每月/年还XXX元就可以了，很便宜。

    但实际上，有些利息，一点都不少。

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