信用卡新政落地来看看都有哪些调整？

  元旦起，央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“新规”）正式实施。此前各家银行已经陆续发布部分政策的新规定，取消超限费，取消信用卡滞纳金改为违约金，将取现额度上调至每日最高1万元，这对于经常使用信用卡消费的人群来说，无疑利好多多。

  新规中，关于透支利率、免息还款期等政策的规定随着元旦的到来也相继揭开了神秘的面纱。近日，记者走访调查多家银行的信用卡发现，大部分银行信用卡中心已发布新的执行公告，各家银行信用卡新政落地。

  透支利率改为0.035%-0.05%

  根据央行新规，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是万分之三点五。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由银行确定。

  记者了解到，此前各行规定的信用卡透支利率是万分之五，只要持卡人在到期还款日之前没还钱，就需要由交易日起，按日利率万分之五缴交利息，年利率折合为18.25%。随着新规正式实施，各家银行相继发布调整公告，多数银行调整后的透支利率区间为日利率万分之三点五至万分之五，年利率约在12.775%-18.25%。具体年利率受每月天数不同及客户还款情况不同等因素的影响。

  记者从中国农业银行多款信用卡的领用合约中了解到，该行卡片透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据客户的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知客户。中信银行、建设银行同样规定了透支利率调整为区间利率，日利率0.035%-0.05%。

  虽然规定了利率上限，但持卡人的适用利率由银行决定，对于大多数持卡人而言，其适用利率仍是日利率万分之五；也有部分银行的不少卡种的领用合约均直接规定按照万分之五的日利率收取透支利率。

  业内人士举例说，以七折为例，假如持卡人的账单日为每月18日，3月20日刷卡20000元，那在到期还款日5月7日只偿还最低还款额2000元，则5月18日的账单上的透支利息就是：20000元*0.035%*46天（3月20日-5月7日）+18000元*0.035%*12天（5月7日-5月18日）=322元+75.6元=397.6元。若按万分之五计算，这部分利息要还568元。

  透支利率打折固然可以给持卡人省下不少钱，但是否适用打折利率需要由银行决定。一家商业银行客户经理建议，持卡人若按照最低还款额还款或要办理取现业务需缴纳透支利率的，可先了解自身适用利率再行决定，做到货比三家。

  免息还款期大多在60天以内

  新规规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定，这意味着透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定将取消，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

  此前央行规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，具体实施中，各家银行普遍使用50天的最长还款期，最长的有56天。新规实施后，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。比如建行规定免息还款期最长为50天，农行规定免息还款期最长为56天，工行的准贷记卡透支期限最长为60天。

  其中，中信银行对免息还款期的新规定充分体现了银行自主权，调整前，该行最长免息还款期是50天，最短免息还款期19天；而调整后，不同客户执行免息还款期长短不同，最长不超过50天，账单日后19天为最后还款日；最短为2天，账单日后1天为最后还款日。

  但对于最低还款额，已经有银行打破常规，将按照当月透支余额5%或10%来执行。平安银行规定，若客户首次进行正常还款（即还款金额不低于当期账单中的最低还款额），次月起每月最低还款额自动由原来的10%减至5%。

  新规规定对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由银行确定。记者调查了多家银行发现，目前大多数银行对溢缴款仍是不计付利息的。不过，出于竞争考虑，已有银行打破这一“惯例”。中信银行规定，溢缴款采用活期浮动利率计息，按月结息。民生规定虽然规定信用卡账户中的存款资金不计利息，但该行或根据客户贡献度等因素对这一政策进行调整。

  新规给了发卡机构更多的自主定价权。有的银行对部分信用卡采取特别的规定，如工商银行准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。同时，该行准贷记卡账户内的存款按照该行公布的活期存款利率计付利息。