信用卡消费正在推动经济“脱虚向实”

  过去的一年，世界经济在巨大的不确定性中度过，也为包括中国在内的各个经济体留下一系列结构性改革的课题。在全球经济增长和中国经济进行结构性调整的宏观背景下，人们一直在批评中国的“虚拟经济”过旺，希望通过挤压其中泡沫，让资本重新流向实体经济，而中国正在实施的战略性供给侧结构性改革，将对中国经济的“脱虚向实”产生战略性、系统性的影响。

  在现代商品市场中，最主要的关系就是买方和卖方，买卖双方通过支付来完成商品归属权的转移和服务的交换，卖方实现商品的价值，而买方获得了商品的使用价值。在这样一个商品交换的环节中，货币无疑是最重要的支付中介，而在信用卡出现之后，信用卡逐渐推动了个人消费信贷业务的发展。

  近年来，在互联网思维的推动下，信用卡产业不断创新发展，在促进经济发展、社会管理等方面发挥了促进消费、拉动经济增长的积极作用，在2016年中国的银行卡渗透率已达到48.48%，根据国际经验，银行卡渗透率每提高10个百分点，可拉动GDP增长约0.5-0.8个百分点，而其中信用卡所起到的作用是非常巨大的。

  其次，信用卡由于交易流程简便，可以大幅度降低社会交易成本。使用信用卡支付的交易成本约要比使用现金的交易成本低1.09个百分点，这从卡均交易额的增加中就可以清楚地看到，以浦发信用卡2016年的交易总额数据为例，2016年其流通卡量带来的卡均交易额就达到了40000元，因此信用卡对实体经济的推动作用是极其明显的。

  信用卡出现至今，一直以来被当做电子货币、虚拟货币来看待，这是一种比较片面的认识。实际上，信用卡仅仅是一个承担着支付功能的工具，它对经济起到推动作用的，是其所蕴含的银行赋予的消费信贷业务。正是这个功能，让信用卡已经持续发展了六十多年，成为个人小额消费信贷业务中最重要的工具之一。

  信用卡在中国出现，不仅逐渐改变了过去国人比较传统的消费观念，而且直接促进了实体经济的发展与进步。2015年，信用卡的交易总额突破了20万亿元，达到了21.7万亿元，2016年这个数据还会继续增长。信用卡的信贷消费已经成为年轻一族的主要消费观念，在购买苹果iPhone手机的人群中，能够使用全款购买的消费者所占比例应该比采用分期形式购买的消费者人数要少，而大部分消费者采用信用卡交易分期进行购买。

  从笔者见证中国信用卡发展历史的角度看，也正是由于信用卡的成长与进步，基于个人的消费信贷业务逐渐在中国生根发芽，它对中国经济发展的作用无疑是巨大的。今天，众多银行在开展信用卡业务的同时，还会同步推出一些新的消费信贷业务，其中浦发信用卡为了满足持卡人的消费信贷需求方面推出了小浦红贷、梦享贷、万用金等现金分期产品，针对不同人群、不同需求，将信用卡消费信贷业务进行了场景化的设计，让浦发信用卡持卡人根据自身需求，只需要匹配相关的产品，就可以做到即申即用，不再为选择而烦恼。

  信用卡能成为国家经济助推剂的另外一个很重要的原因，就在于无论信用卡在线下或是线上消费，其本质还是用于商品或服务、实体或虚拟商品的购买。银行为了提高消费者对产品的粘性，以及对信用卡品牌的忠诚度，就需要不断地推出各种商户的优惠活动，消费者通过持卡消费即可享受到银行提供的各类优惠折扣。

  优惠类服务需要银行大力开拓合作商户，持卡用户才能享受到，这也从一个侧面证明了电子商务即便规模做得再大、涉及的范围再广，都无法解决很大一部分需要身体力行感受的商户，尤其是信用卡最重头的餐饮类、电影院类型的商户。浦发信用卡多年打造的“玩转商圈，浦惠万家”的1～5折随机折扣优惠活动，已经成为浦发信用卡的一个“王牌”。

  活动可以同质，但是内容必须“爆款”，这一举措通过社交平台进行了广泛的传播，甚至有持卡人为某餐厅的优惠活动制订了一份“菜单”，分享给其他持卡用户，只要照单点菜，用浦发信用卡支付即可轻松实现五折优惠。它所拉动的不仅仅是浦发千万数量的持卡用户，还更能带动数万家商户的积极参与，正是信用卡搭建起买卖家的平台，形成了一个完整的O2O模式。

  支付科技的发展，支付领域已经起了翻天覆地的变化，无卡化时代已经悄然来到我们身边，信用卡实卡的形式可以改变，支付的方式也可以改变，但是信用卡的核心从根本上没有被改变，正是在国家大力提倡消费金融行业发展的基础上，信用卡与消费金融的融合，让其对实体经济的影响产生1+1>2的效果，让信用卡成为实体经济的“助推剂”！   

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