信用卡的行为经济学（商家的套路）

  不知道大家看过《怪诞行为学》这本书没有，这本书的作者是丹·艾瑞里（Dan Ariely），他搞了多年行为经济学的研究，发现最有意思的就是看别人怎么花钱。

  花钱，是我们天天都做的事情，按理说应该早就都是老司机了，可是我们仍然会犯错误。

  比如说，用信用卡支付，和直接用现金支付，对我们消费行为的影响就很不一样。

  假设出去吃饭，要花300元。那你愿意用信用卡支付还是用现金支付？绝大多数人选择使用信用卡支付——不是因为信用卡有什么积分返点之类的优惠，而是因为用信用卡的“支付痛感”低！

  所谓“支付痛感”，就是你花钱的时候能感觉到的一种“疼痛”——说白了就是花钱心疼。从口袋里当场掏出现金来，这个支付感是最强的，但是如果你用信用卡，痛感就没有那么强。

  不过艾瑞里说了个非常极端的例子。你去饭店吃饭，一盘价值50元的菜，你可能50口吃完，相当于一口一元。那我能不能这样，我开个饭店，不论盘卖，论口卖，你吃一口我收一元钱，你的体验会怎么样呢？或者我干脆再来个优惠，一口0.5元钱，而且吃几口就吃几口的钱，没吃完的不算钱，这总行了吧？

  懂行的人都知道，这肯定不行啊。我在这吃饭，老板在旁边数着我吃了多少口算钱，我会深刻地体会到每一口都是钱......这个支付痛感实在太强了。

  艾瑞里说，如果我们是预付（先花钱在享受）或者后付（先享受再付款），就没有那么强烈的支付痛感，因为感觉不到钱在减少。这就是为什么我们在家里用水电都不怎么计较，可以说是比较浪费，因为水电费我们一个月支付一次就可以了。所以谁如果想监督自己省钱，应该在水龙头上接一个直接显示钱数的水表。

  说到这里，我们立刻就可以从他说的这个道理里面，引申出一个重要结论来：

  用信用卡支付，我们会更乐意花钱。

  这个结论对商家来说可就太重要了。我们想一想，这件事儿挺有意思。你买个什么东西，不管是用现金还是用信用卡，它的价格都是一样的。可是对商家来说，收信用卡就得向发卡银行支付1%左右的手续费——这就是为什么有些短视的商家故意不收信用卡，殊不知谁才是真正的吃亏。

  你收信用卡，别人在这里花钱不但更方便，而且痛感低！他们会花更多的钱！那点手续费根本不算什么。我就看过统计，说在竞价拍卖这个行业中，如果能信用卡支付，人们会愿意支付比现金支付高出整整一倍的价格！在餐馆吃饭用信用卡给小费，比现金给的小费至少高10%。哪怕平时非常节俭的人，一旦用上信用卡就容易变大方，不知不觉之中欠下高额账单。

  有本书叫：How We Decide，中文版书名叫《为什么大猩猩比专家高明》，作者是乔纳·莱勒（Jonah Lehrer），书中提到，信用卡支付痛感低，甚至有脑成像的实验数据！实验发现，用信用卡小费，能减弱大脑中岛叶（insula）部位的活动，而这个部位恰恰负责负面感情。

  从脑科学角度看，使用信用卡消费，其实是让我们在眼前的享受（消费）和长远的利益（过段时间再还款）之间做了一次取舍。

  人脑考虑眼前享受的时候基本是感情区在起作用；而考虑未来的时候，我们就需要动用大脑的前额叶皮层（prefrontal cortex），进行理性计算。而一般来说，感性总是能战胜理性，我们很容易高估当下能获得的享受，而低估了未来需要付出的代价！

  不过，关于人们为什么在使用信用卡的时候表现的更大方，我还听到过另外一种解释：

  用信用卡支付的时候，你脑子里的金钱是一个连续变化的数量，不会有太大的感受。可是用现金支付，就需要你掏出一张张钞票，等于是把钱分成了若干小块，每一张钞票就是一整块钱。人们对连续的数量不敏感，但是对分块的东西很敏感。

  这个解释有实用价值——如果你想要省钱或节食，就应该对事物进行分块。比如你吃薯片，直接打开一大包薯片连续地吃，一不留神就吃多了。但如果你买的是小袋包装的，一包吃完你就要重新考虑要不要吃下一包了。

  根据这个原理，我们吃不健康的零食，如果是大包装，最好用小袋子进行分装。如果你想省钱，就给自己设定一个额度，每天的消费不能超过这个额度。再者，要想节食减肥的人，吃饭最好用小碗。

  当然，有些地方坚决不收信用卡也是有道理的，比如学校，钱是固定的，就算收信用卡我也不可能哪天一高兴了就来个10%的打赏！

  所以如果我们作为商家，应该主动接受信用卡，因为信用卡能够有效刺激人们消费。如果我们作为消费者，我们在使用信用卡消费的时候需要谨慎，时刻保持对数字的敏感，想省钱可以尝试用分块的方法。

  最后，尽管你知道使用信用卡会让你多花钱，你大概还是会忍不住去刷......这是脑科学所决定的，我们多半也很难改变，但至少让你知道了其中的套路！

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