工商银行信用卡的“容时容差”生变了吗？

  近日，中国工商银行在其官网上对其信用卡产品目录做出了修订。修订后的产品目录中，有多款产品都被加上了这样一句话：

  “自2017年12月1日起，新开户的信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未在到期还款日（含）前全额偿还当期应还款项的，应对透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。”



  消息一出，如同一声惊雷炸响。我们都知道，自2009年工银信用卡取消全额罚息后，工银信用卡一直以部分还款部分计息为一个重要卖点。那么这个“特殊计息”规定是怎么一回事呢？咱们还得先看一看信用卡领用合约是里面怎么说的。

  现行的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是2017年下半年刚刚修订施行的，特殊计息条款位于第三条第3款第2项，原文如下：

  “甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。”


  原来特殊计息是工商银行只对“部分信用卡产品”适用的一个条款。那么，适用这一条款的“部分信用卡产品”都有哪些呢？继续检索后发现，近两年新发行的热门卡种几乎都被囊括其中：宇宙星座卡、World奋斗卡、小黄人卡、军魂卡、喜马拉雅卡、爱奇艺卡、华润通卡、爱车Plus卡、首汽约车联名卡等。这些产品中有单币单卡也有全币套卡，年费要求也各有区别。但他们有一个共同特点——都支持容时容差还款。

  在特殊计息条款公布的同时，工行修改了容差的定义，由最低还款额容差修改为当期账单额容差。“在到期还款宽限日（到期还款日+宽限期），上期账单全部应还款项未还部分小于或等于10元时，视同持卡人已全额偿还。”

  这两项内容不是一个巧合，应该联系起来分析。

  之前网络上高点击率的热门文章《工商银行信用卡的“10个唯一”》（据信该文出自工商银行总行公关团队），其中提到的第一个唯一就是“国内唯一一张非全额罚息的信用卡”。前不久落锤定音的央视主持人李晓东诉建设银行信用卡全额计息一案，将信用卡全额计息这一“行业规则”推上了舆论的风口浪尖。大众舆论几乎一边倒的认为全额计息是霸王条款，应该废除。而工商银行在此时敢冒天下之大不韪推出特殊计息条款，确实是有很大的勇气。

  但工商银行也并非盲目。首先，将全额计息称为“特殊计息”条款，表明这不是一种正常的计息方式，软化措辞，避开网络暴力。其次就是修改容差定义。最低还款额容差无法保证不产生循环利息，而实施账单金额容差可有效避免循环利息产生。如此为持卡人着想，可以最大限度的化解舆论的口诛笔伐。最后，工商银行也并未将全部信用卡产品线都纳入特殊计息适用范围内。

  那么，工商银行为什么要这样做呢？

  美国银行的信用卡销售理论将信用卡用户分为两类：第一类是总是按时全额偿还信用卡账单金额，从不支付任何利息的“交易者”；另一类是经常循环信用，经常需要支付利息和手续费的“使用者”。显然，在相同的风险暴露水平下，“使用者”带给银行的收益要远远高出“交易者”。而无论采取哪种计息方式，也不管容时容差政策有与没有，如何实施，对“交易者”来说几乎没有任何影响。可以说，这两项政策都是为“使用者”设计的。容时容差是对“使用者”的一种保护，而全额计息可使银行从“使用者”身上获取更多收入。

  特殊计息条款的生效，标志着工商银行开始对信用卡客户做出分类营销。从产品适用的计息标准来看，工商银行将年龄较长的客户群体定义为“交易者”，仍然保留着适用部分计息条款的标准卡产品及商旅服务类联名卡产品；将年轻客群定义为“使用者”，所以将年轻化的互联网+信用卡产品调整为特殊计息（全额计息），并辅以完善了的容时容差政策。同一家银行的信用卡产品有两种计息标准，此举也是开了中资银行之先河，目前也属于“唯一”。

  总的来说，工商银行此举是在深化信用卡利率市场化改革进程中的有（jiao）益（hua）探（jiao）索（hua）。具体效果如何留待市场检验。而对于工行客户来说，办理信用卡时又多了一项考虑的内容：是做一个有板有眼，但偶尔没还清只会部分计息的“交易者”，还是做一个时尚灵活，但还不清就要全额计息的“使用者”？不同的人会有不同的想法，继而选择不同的信用卡产品分道扬镳。你会选择哪一种呢？

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