融资专家曝行业秘密：信用卡贷款有风险 借贷需谨慎

    “要致富，先贷款。”当下，贷款成为大多数中小企业主和消费者的选择，有人甚至抱着“没有想不到，只有贷不到”的心态投资消费。但近期伴随银根收紧，银行业务调整，各大银行对消费贷款额度缩减，信用卡贷款业务规模却在悄然生长。然而，这种号称“低门槛、无抵押”的贷款业务，是否真的如同广告上讲得那么美呢?记者调查发现，银行重点推广的信用卡贷款处处潜藏危机，若不小心，消费者甚至会贷到三倍于商业贷款利率的信用卡贷款。

　　

    银监会控制消费类贷款 银行主推信用卡贷款

　　

    5月6日，北京银监局发布了《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，提示各银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配等问题，原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内。

　　

    深圳永捷担保业务部主任董春景是深圳知名贷款顾问，他说“《通知》下发前后，各银行已有收紧个人消费贷款的势头，目前公司受理的消费贷款业务预约已经排到了一个月之后，与消费贷款收紧势头形成鲜明对比的是信用卡贷款业务的扩张。”

　　

    记者在深圳一家商业银行采访时看到，来这里咨询贷款的人络绎不绝。这家银行的客户经理说“近年来，各大银行加紧在信用卡领域跑马圈地，经过多年的客户习惯培养，信用卡正逐渐成为银行重点推广的零售业务。”记者查阅了各大银行发布的2013年年报，在各行“个人贷款与垫款”项中，“个人住房贷款”与“经营贷款”所占比例有所下降;反之，“信用卡贷款”所占比例却普遍上升2-3个百分点。各银行信用卡累计实现收入也有大幅增长，其中，招商银行、广发银行、兴业银行、中信银行等几家银行信用卡累计实现收入同比增长超过40%。

　　

    “信用卡贷款的优势主要体现在银行业务流程方面。消费贷款的申请流程复杂，往往需要我们这样的专业公司提供一定的担保或抵押并经过严格审批才能完成。相比之下，信用卡贷款是将贷款业务捆绑在信用卡业务之上，依据客户的用卡记录，结合其资信情况和收入水平进行审批并授予贷款额度，过程相对来说更简单。”董春景说。然而，对于消费者而言，信用卡贷款真有银行介绍的那般优势吗?

　　

    零利率吸引眼球 暗含高额手续费

　　

    在客户收到的短信宣传中，“零利率”成为最吸引人的一条。不收利息，只收取一定的分期手续费。据记者统计，几家银行推出的信用卡贷款产品除了华夏银行“万用金”和中信银行“随借金”两款产品分别按照日息万分之五、日息万分之四收取手续费之外，其他产品均依照分期期数不同，以不同的比例收取分期手续费，手续费比例在0.72%-0.90%之间。

　　

    董春景说，“零利率貌似融资成本低，但实际上只是银行的一个噱头”。根据永捷担保研究所统计，信用卡贷款的手续费与信用卡分期还款的分期手续费一样，是一种变相的利息，转换成实际年利率，比一般的消费贷款利率要高得多。以分12期，分期手续费为0.75%为例，由于手续费是按照初次借款全额计算复利，并不会随着贷款余额的减少而减少，因此转换成实际年利率不能简单地以0.75%*12来计算，经过计算，这样的手续费后，信用卡贷款的实际年利率高达16.22%。

　　

    来贷款的多数是富翁 专家呼吁理性贷款

　　

    记者在调查中发现，伴随着信用卡业务快速发展，信用卡贷款产品以好推广、易申请、高利率、低风险等优势，正成为银行重点推广的业务之一。但由于不清楚手续费计算方法，很多消费者在并不了解信用卡贷款实际使用成本的情况下就盲目贷款，最终不得不支付高昂的手续费和提前还款费用。

　　

    对此，专家们呼吁，还款有压力，贷款需谨慎。“我们公司最近很多客户前来咨询如何能够提前归还信用卡贷款，甚至愿意另外通过商业贷款来归还信用卡贷款”，在采访中一家担保公司的顾问称。

　　

    “很多人只是为了一时的冲动消费而贷款，其实自身经济条件已经非常好了，但在诱惑下还是去透支未来进行消费”。董春景说，来找他咨询的人中有60%的人是不需要通过信用卡贷款来消费的，或者可以通过其他更低的银行产品获得融资，饮鸩止渴不可取，他总是想办法劝他们放弃信用卡贷款消费，转去投资心灵。