信用卡业务发展的“五个结合”

  近年来，为适应外部竞争对手的挑战和客户需求的变化，信用卡的发展呈现出一些新的特征，不仅在物理形态上有别于传统的信用卡、制作材质更加丰富，而且在技术应用上领先于过去的信用卡、使用对象得到了扩展。在此，笔者结合信用卡发展趋势中的特征，采取问题与对策相呼应的模式，梳理归纳出“五个结合”，对信用卡发展趋势进行预测和展望。本文的主要内容和基本逻辑详见表1。


  一、与新型加密技术相结合

  传统信用卡的弊端之一在于安全性不足。绝大多数信用卡可被复制和克隆，特别是在一些信用环境较复杂的国家和地区，这种复制与克隆不仅针对传统的磁条信用卡，还针对新型的芯片信用卡。相比之下，前者更容易被复制，后者需要一定的技术含量，但同样存在被复制的可能。这一弊端不仅可导致该国的信用环境持续恶化，更会制约用卡量和用卡意愿，给去该地出差或旅游的持卡人带来困惑和麻烦。正因如此，我国在2016年持续将包括信用卡欺诈在内的电信欺诈列为犯罪的重点关注和打击对象，并通过监管机构、支付机构、商业银行等多种维度推出若干举措形成“组合拳”，对这类犯罪行为，特别是针对老年群体、大学生群体的欺诈犯罪形成高压态势。但是，信用卡欺诈防不胜防，不法分子利用持卡人的疏忽，甚至采取技术手段主动窃取持卡人信息和信用卡密码，导致持卡人在不知情的情况下泄密。那么，是否有相关加密技术来保护信用卡和持卡人的基本信息呢？

  在与新型加密技术的结合上，Apple Pay开启了一个新的思路，在用卡安全上具有里程碑式的意义。2014年10月20日，苹果公司推出了基于NFC