刘加隆：有电商在五环以外发现商机 信用卡也应细分

  由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”于8月23日在北京举行，主题为“未来银行之路：固本与攻坚”，招商银行信用卡中心党委书记刘加隆出席“信用卡创新与突围”圆桌讨论环节。

  信用卡的发行是否还存在一个更大的空间？刘加隆认为，从全世界的角度来看，卡片的出货量和人口结构模型有关系。发达国家总体人口是相对稳定的，所以渗透率高到一定程度的时候，出货量就不再增加。所以只看全世界的数据意义不是很大，应该把维度切开、更细地去看。

  中国的市场除了人口基数大之外，个人的杠杆率、渗透率也在增加。他认为，中国幅员非常辽阔，一、二、三、四、五线城市非常多，北京已经修到七环了，渗透率肯定也有增加的过程。

  刘加隆表示，如果能把这么大的一个中国，按照年龄、区域、收入、使用习惯等维度进行细分才更有意义，能够讲清楚在哪些细分的市场上、哪些细分的部分里应该增加，而在哪些细分的部分全行业要小心共在的风险。并举例称，最近有一个很成功的电商把五环以外切开来看，就发现了不一样的商机，但要看平均数就会看不见这个商机了。所以大数据虽好，但容易让人掉到视觉的盲点里。

  他表示，这几年来持牌金融机构共在风险，在人民银行的征信系统是看得到的；但是非持牌金融机构是看不到的。所以，信用卡快速发展的同时要注意另外一个趋势——所有人的理性构成了全行业和全市场的非理性。

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