专家提醒勿过度申请信用卡 总额度不超过半年收入

  据不完全统计，今年上半年，商业银行新增信用卡发卡数量已超1亿张，接近2017年全年水平。多家银行在半年报表示零售业务实现增长，其中信用卡收入较快增长功不可没。

  2018年上半年，信用卡延续去年的趋势，发卡量、交易额双双上升。根据半年报数据，发卡量过亿的银行有4家，包括原有的工商银行、建设银行、招商银行外，中国银行以累计发卡量1.04亿张新晋信用卡亿张俱乐部。农业银行以9333亿张的发卡量紧随其后。

  查阅银行中报可发现，工商银行和招商银行上半年的新增信用卡发卡数量都超过1000万张，其中招商银行新增信用卡发卡数1377万张居首位，工商银行新增发卡数量1300万张排名次席。

  建设银行、平安银行、农业银行、中信银行、光大银行、交通银行的新增信用卡发卡数量也都超过了600万张。

  根据记者统计，有公布信用卡相关数据的上市银行，上半年新增信用卡发卡数量就已经达到9000多万张，加上没有公布数据的一些股份制银行等，上半年新增信用卡发卡数量已经过亿张，接近去年全年1.23亿张的水平，而2016年该数字仅为0.33亿张。

  信用卡收入推动银行营收

  发卡量猛增对银行而言带来的是收入上立竿见影的正增长。

  数据显示，明确披露银行卡手续费收入的22家银行中，有19家实现正增长，17家实现10%以上增幅。其中，平安银行以80%的增幅领跑，兴业银行、华夏银行、上海银行和浦发银行上半年银行卡手续费收入也分别同比增长67%、45%、40%和32%。

  招行中报称，2018年上半年信用卡利息收入215.96亿元，同比增长14.14%。信用卡非利息收入97.88亿元，同比增长44.47%。

  工商银行中报指出，银行卡业务收入增加31.47亿元，主要是信用卡分期付款手续费和消费回佣收入增长较快，该行信用卡透支余额5838.69亿元，比上年末增加490.93亿元，增长9.2%。

  对于今年上半年上市银行信用卡业务持续的高增速，51信用卡分析师张怡分析道，随着移动互联网的日益渗透，信用卡的使用场景在增多，用户对于信用卡的需求也在提升，信用卡为用户和商户带来了收付款便利；另一方面，信用卡业务收入已经成为商业银行中间业务收入的重要组成部分，银行业发力信用卡零售业务，借助互联网打破了地域的局限性，扩大了用户的覆盖面；此外，80后、90后的前置消费观念已经养成，且已成为消费主力军。

  信用卡仍有很大发展空间

  不少业内人士表示，信用卡业务未来还会有更大的发展空间。央行数据显示，截至2018年第二季度末，国内人均持有信用卡0.46张。与信用卡量较发达国家人均2~3张的数量相比仍较低。

  用卡提醒

  1.信用卡总额度不超过半年收入

  对于银行大力拓展信用卡业务，持卡人应该注意什么？

  51信用卡分析师张怡表示，用户需要评估自身的财务状况和自制能力，选择在个人负担能力内的额度。需要提醒的是，不要轻信办卡中介，一定要通过正规途径办理信用卡。

  融360金融分析师李万赋提醒，“信用卡的总额度并不是越高越好，保证能够满足自己的应急需求外，也要控制在自己的还款能力之内，最好不要超过自己半年的常规收入。”李万斌建议，持卡人如果办理了三张以上信用卡的话，可以使用专门的信用卡记账管理App，以防因为张数过多忘记还款，造成逾期影响征信。

  2.信用卡分期或最低还款业务实际费率并不低

  李万斌告诉记者，信用卡业务的收入主要是信用卡分期和最低还款业务所收入的手续费和利息收入。因此近年来，银行也加大力度推销其信用卡分期及最低还款的还款方式。

  有多位持卡人就跟记者表示，只要刷卡额度较大，还款日前就会收到银行电话，推销相关业务。

  记者对比发现，不少银行信用卡分期的手续费，折算成实际年利率都超过了10%；而选择最低还款的方式，一般是还本期账单的10%，但没有了免息期的优惠，而且会产生每日万分之五的利息，从消费入账之日算起，并按月复利计算。

  因此，对于办理分期及最低还款，李万斌指出，在能够足额还款的情况下，对于不善理财的持卡人而言，不建议持卡人选择分期还款或最低还款额。

  在闲置资金能够获得高于成本的收益时，在确保不逾期不违约的前提下，可以选择分期还款或最低还款额还款。

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