信用卡跨行自动还款受阻背后：或因监管规范代扣业务！

  “我的招行借记卡不能自动还平安银行信用卡了?”近日，上海的张先生用招行银行的借记卡自动还平安银行信用卡账单遇到了一些小麻烦。他收到一条平安银行推送的短信中称，“将于2018年12月14日起关闭招商银行借记卡关联平安信用卡自动还款功能”。 平安银行建议张先生，后续请选择其他方式还款(口袋银行一键还款、智能还款、支付宝还款、微信还款、银联云闪付还款、手机银行网上银行转账还款等)。

  记者查阅平安银行官网发现，12月12日，平安银行信用卡中心官网公告解释称：“因合作渠道招商银行的代扣限额调整，导致无法通过已关联的招行借记卡自动还平安信用卡。”

  用本行借记卡关联他行信用卡自动还款，这种模式是代扣模式之一。据接近上述股份制商业银行知情人士对第一财经说：“平安银行信用卡通过代扣模式，代扣招行借记卡还款，但是招行借记卡由于代扣限额调整不让代扣那么多了，所以业务就被叫停了。”

  记者采访了解到，近期监管重拳规范各家银行代扣业务的银联接口。与此同时，第三方支付断直连后，也引发成本上升，银行策略调整。在此背景下，关闭信用卡代扣业务并非个例，某城商行信用卡中心负责人告诉第一财经，近期还有几家银行关闭了此功能。

  另一方面，在一位股份行信用卡中心人士看来，本行借记卡关联他行信用卡代扣原本就是诸多还信用卡渠道中的是小众业务，量小且成功率低，停掉也可能是主动选择的结果。“各家借记卡发卡行对能够转出的金额限制也不一样，额度特别不好把握，持卡人经常对限额提出疑问。这个业务在我行没有怎么开展，业务量占比非常小且成功率不高，对客户造成的影响有限。”他说。

  缘何而起?

  大到一张保单，小到信用卡还款、水电煤气缴费，客户仅需要和对方签一次协议，以后每月银行借记卡都能按月扣钱的模式也是代扣。看似波澜不惊的代扣市场，实则暗流涌动，近期监管已经重拳规范。

  记者获悉，今年11月底，某股份制商业银行因为合规成本高，而停掉了部分代扣端口。另据上述知情人士说，近期多家银行针对代扣进行内部合规检查，信用卡还款只是其中一项，重点内容包括走银联渠道的代扣端口的合规问题。

  目前各家银行涉及信用卡的跨行代扣，其背后实际上主流走银联渠道，此外也有少部分走第三方支付渠道。“目前银行与银行代扣，有的是走银联 ，有的是走第三方支付，集中在富友公司、通联公司。”上述城商行信用卡中心负责人说。

  上述知情人士称，这里先说说走银联渠道的代扣，相比于第三方支付，这些代扣接口已经是正规军，但目前现状是，银联给的额度一直在缩减，许多接口正在被监管严查。

  究其原因是“代扣”业务管理此前并不太规范。跨行代扣信用卡与其他代扣没有本质区别，其模式是A银行给出触发指令后，先代扣、再还款的两步走过程。在监管较松的时候，圈内有诸多形式，一些不合规的金融机构，利用银联渠道，第一次交验卡密和有效期后，将上述信息都保存好，第二次理论上就可以不经过客户许可的状态下进行代扣，在游戏卡、游戏币、信用卡代扣等领域滋生了不少乱象。

  易观金融行业资深分析师王蓬博对记者说，代扣最大的风险是被挪用，太容易给客户C端产生危害。

  正因如此，在近期严监管的大背景下，此前的一些模式已经不太容易运行下去。一位银行知情人士告诉第一财经，目前有几家银行在内部合规检查，合规成本较高，有可能会停掉部分合规成本较高的端口，该行在11月底也进行了内部合规检查，将一些端口短时间“按掉”以满足监管要求。

  影响几何?

  回到信用卡代扣的问题上来，一个客户主体，在将来就无法用一家银行的借记卡自动给另一家银行的信用卡还款了吗?

  记者分别采访了一家大行、股份行与城商行的信用卡相关人士，均表示该行并未关闭这一功能。也就是说，这并非行业普遍现象。

  某国有大行信用卡内部人士对记者说，目前没有针对跨行还款政策变动，“但随着断直连后，明年1月1日完全到位，可能处理更规范了，虽然背后运作逻辑有变化，客户感觉不到”。

  根据平安银行信用卡中心的公告，因为招行调低代扣限额，不能满足客户还款需要，平安直接就关闭了招行的代扣还款功能;如果另外一家银行，对招商银行借记卡的额度限制没有异议，招商银行借记卡还是可以接受银联代扣，还另外一家银行信用卡的。

  就银行与银行之间的信用卡代扣业务本身而言，一家股份制商业银行信用卡中心内部人士告诉第一财经，实际上业内用他行关联本行自动还信用卡的情况本来就比较少，所以即便该部分业务停掉，也不会对客户造成较大影响。

  具体而言，这个业务在实践操作中面临着一些难题仍然没被解决。例如，各家借记卡发卡行对能够转出的金额限制不一样，额度特别不好把握，导致持卡人经常对限额提出疑问。

  值得注意的是，还需要将代扣与主动转账进行区分，例如在公告中，尽管代扣被关闭，但招行借记卡客户还是可以通过手机网银等主动转账来还平安银行信用卡的。

  “主动转账不是代扣的功能，从A转到B，走的都是央行大小额、超级网银的渠道，属于客户主动发起的行为，而非代扣、预扣的行为。所以客户还款是不受影响的。”上述知情人士说。

  “断直连”过渡期

  最后，来说一下“断直连”。除了监管重拳规范代扣银联接口外，业内人士认为，此次部分银行陆续关闭他行信用卡关联本行借记卡自动还款功能，或与第三方支付断直连后，间接导致银行成本上升、调整原有业务模式与经营策略有关。

  作为国家级重要金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行，集中处理涉及银行账户的网络支付业务，从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。

  在目前的大背景下，央行正在规范第三方支付市场，未来银行与他行关联本行信用卡还款在断直连后都要过银联和网联。“断直连之后，代扣更不方便了。”一家股份制商业银行信用卡中心内部人士说，原来是直连，银行可以直接调度接口实现代扣，但现在断直连后，必须从银联、网联的渠道走，一方面成本比较高，另一方面也要重新补充协议。

  作为银行信用卡这一竞争激烈的市场，这部分成本是无法转嫁给信用卡持卡人的。试想如果突然告诉持卡人每次还信用卡还要收2元手续费，无疑可能会导致某一银行信用卡客户的流失。与此同时，银行要尽可能维持断直连过渡期内的还款渠道框架基本稳定。“如果一次性关闭太多第三方支付还款渠道，也将给用户体验造成伤害。”一城商行信用卡中心负责人说。在他看来，目前银行正在默默自担成本，希望完成从直连到断直连的平稳过度。这时候，银行信用卡实际上就面临着成本最低、渠道框架最全和用户感知最小三个目标之间的平衡取舍。

  很明显这三个目标无法全部实现，像一个“不可能三角”。例如此前微信与民生银行因为手续费发公告引发的矛盾，其背后的实质也是断直连过渡期背景下，银行与第三方支付产生的的价格纠纷。

  从行业内部来看，各家银行都首选尽量鼓励本行借记卡还本行信用卡，因为这样成本最低。

  随着第三方支付接入网联，这部分免费渠道逐步收窄至无，最终被银联、网联替代变成正规的收费渠道。在过渡期内，银行会在第三方支付渠道中优中选优，裁撤部分成本较高的渠道，这样就会出现银行关掉一些收费的第三方支付渠道。

  对于第三方支付代扣，在断直连后的确会遭遇一定的冲击。业内人士称，断直连对于普通消费者的影响不大，主动支付的行为几乎不受影响，大部分操作都是在机构后台完成。但一些非用户主动发起的业务会出现细微变化，比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费等。

  如果消费者还需要这类业务，可以用银行卡先转到平台的余额中，然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话，会出现扣费不成功，所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意，否则会影响到个的信用评价。

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