聚焦联名信用卡，打造消费金融生态圈

  2018年，我国信用卡产业契合经济周期特点，主动调整发展节奏，坚持质量第一、效益优先，在发卡量保持总体增长、增速趋缓的态势中，实现了消费额的强劲增长。为深挖信用卡各大细分市场的发展潜力，各发卡银行聚焦联名卡市场，打造互联网新型获客模式，不断拓宽场景化应用，深耕客群，跨界合作，为持卡人提供差异化服务，打造消费金融生态圈，形成银行、合作企业、用户多方受益、互促共进的新格局。

  场景为王，满足用户个性化需求

  在移动互联、大数据、云计算等新技术风起云涌的今天，信用卡业务开启了新一轮的市场竞争。目前，各大商业银行信用卡业务布局都在强调“场景化”，从产品设计到支付落地，都围绕“场景化”来布局，目的是更好地满足用户的需求。发行联名卡无疑是各大发卡银行抢占消费场景、精准获客最直接的手段之一。“联名卡+场景化”成为信用卡业务的重要发力点，以场景触发为基础的场景时代已然来临。从商超联名卡、航空联名卡，到游戏联名卡、卡通人物联名卡，再到目前的泛场景化联名发卡，银行不断拓展消费场景，以满足更多客群的个性化需求。

  2018年，招商银行信用卡不仅交易额创历史新高，而且在“先App后信用卡”的战略指引下，积极布局生活场景，引领信用卡行业的战略转型。通过布局旅游、电影、游戏、手机等消费场景，招商银行信用卡在联名卡发行方面取得了辉煌战绩，先后推出飞猪联名信用卡、万达电影联名信用卡、OPPO联名信用卡等众多联名信用卡产品，这些产品不仅外观设计华丽精美，还为用户提供丰富的权益，诸如千元游戏大礼包、免息分期购物优惠活动、定制个性化礼物、获赠积分等，满足了不同用户的不同需求，深受用户青睐。中信银行在游戏、旅游、出行等消费场景进行深入挖掘，推出熹妃传联名信用卡、国航携程联名信用卡、盼达用车联名信用卡等多种产品。光大银行瞄准留学生的各种消费场景，推出了一款Evoke联名信用卡，从留学前的培训考试服务，到留学过程中的衣食住行，再到留学期间的安全保障，一系列服务和特色权益都包含在这样一张小小的卡片里，完整地诠释了“懂你”的暖心宣言。另外，光大银行还针对美食爱好者推出了饿了么联名信用卡、口碑联名信用卡，并提供一系列特色权益，满足各位“吃货”的美食需求。交通银行针对旅游购物消费场景推出了海南国际旅游岛购物节联名信用卡。持卡人在购物节期间可尽享多重优惠活动，实惠购物、欢乐购物、放心购物。这对海南旅游购物者来说无疑是“定制”的信用卡。此外，2018年，各大发卡银行还发行了各式球迷专属联名信用卡，为球迷定制一系列专属权益，吸引年轻高质量用户客群。招商银行先后推出了NBA传奇球星联名信用卡、尤文图斯联名信用卡、曼城俱乐部联名信用卡；广发银行携手CBA发行了球迷专属联名卡;平安银行与曼联足球俱乐部合作推出平安曼联红魔白金信用卡。

  大数据等新技术的应用使发卡银行更加了解客户，信用卡行业正围绕消费者的需求，重构新的产业生态逻辑。

  平安曼联红魔白金信用卡 ：

  “金融+体育” 红魔VIP

  2018 年 3 月，平安银行与曼联足球俱乐部合作推出平安曼联红魔白金信用卡，该卡是双方深度合作的金融产品之一，也是为红魔球迷量身打造的一款“体验式”信用卡。平安曼联红魔白金信用卡专为中国球迷定制，球迷不仅可以获得曼联相关的福利和体验机会，刷卡消费还可获赠“专属豪礼”：使用银联版平安曼联红魔白金信用卡消费满一定金额，便能获得一枚红魔印花，集满一定数额的印花，即可前往平安口袋银行App兑换曼联官方的定制礼品 ；此外，推荐好友申请平安曼联红魔白金信用卡，还有机会获得红魔球员签名球衣及主场球票等红魔球迷专属大礼包。

  平安信用卡本身自带“体育DNA”：在集团层面，中国平安长期以来关注体育事业，持续多年冠名中超联赛。平安曼联红魔白金信用卡的推出，是国内银行与世界顶级足球俱乐部之间为升级用户体验的一次全新探索，搭建了曼联与中国球迷直接互动的桥梁。通过此次合作，平安银行能够进一步深耕垂直用户群体，促进足球资源和银行综合金融服务有效融合。

  跨界合作，聚焦客群引流和品牌塑造

  当场景化成为消费金融的利器，各发卡银行最惯常使用的策略就是跨界携手各类拥有人群聚合效应的消费场景以收割流量资源。发行联名信用卡，与合作方共享流量、IP热点、数据等资源，打造线上、线下全流程服务正是各发卡银行引流客群和塑造品牌的重要抓手。2018年，“信用卡+互联网”成为最普遍的合作方式。发卡银行通过与互联网企业开展线上合作，打造互联网新型获客模式，客群“在线化”、年轻化特征明显。

  2018年，与娱乐在线互联，搭建“泛娱乐”产品线成为一些发卡银行迎合大众休闲娱乐方式的“在线化”属性，拓展获客渠道的有效途径。兴业银行信用卡中心通过与在线音视频头部网站合作，推出酷狗音乐联名卡、PP视频联名卡、芒果TV联名卡等“泛娱乐”产品，并依据不同产品的特色，推出分期购会员等优惠活动，在整合渠道方优势资源的基础上实现了精准获客。视频网站是广受发卡银行青睐的合作对象，卡片附赠权益多为会员资格，这也精准切中了用户免费看视频的消遣娱乐需求。2018年，平安银行、光大银行把合作的目光瞄准各大视频网站，平安银行分别与爱奇艺、腾讯视频合作推出联名信用卡，光大银行与搜狐视频合作推出联名信用卡。招商银行还与二次元玩家聚集社区哔哩哔哩携手推出FGO联名信用卡，双方客群和品牌的高度契合是此次合作的坚实基础。在客群上，哔哩哔哩主推年轻人文化，而招商银行信用卡5000多万用户中，年轻客群占比超过70%，每年新获客户中年轻客户达80%；在品牌战略上，双方均以为年轻用户提供优质的产品和服务为目标。

  近年来，网游行业正保持着高速发展的态势，各家端游及手游成为不少用户首选的娱乐方式。网游用户大多属于消费能力较强的年轻族群。在这一背景下，各发卡银行与网游行业的跨界合作越来越多，也越来越深入。交通银行在2018年与网游行业的合作持续升温，先后推出了剑侠情缘叁联名信用卡、蜀门手游联名信用卡、择天记手游联名信用卡等，这些卡片从持卡人情感、娱乐、体验、社交等多元化角度切入，满足年轻客群需求，为交通银行信用卡扩大“泛娱乐”版图布局奠定了坚实的基础。

  2018年，招商银行继续与网游企业深入合作，联名众多经典游戏IP，推出了王者荣耀花木兰联名信用卡、腾讯圣斗士星矢联名信用卡、乱世王者联名信用卡、坦克世界联名信用卡、第五人格联名信用卡、火影忍者第七班联名信用卡等诸多产品。此前，招商银行信用卡就推出过大话西游、炉石传说、魔兽世界、梦幻西游等十余款游戏联名卡，已然形成了一个日益成熟的“联名信用卡游戏王国”，这些信用卡凭借着独特的卡面设计、专属游戏权益、贴心的用卡服务，圈粉无数游戏爱好者，且游戏IP自带流量和粉丝认可度，卡片通过持续打造粉丝热点，获取了大量爱玩游戏的信用卡新客户。值得一提的是，招商银行信用卡的在线跨界合作还遍及动漫、求知、旅游等多个领域，用联名信用卡和主题营销在这些垂直领域聚集新的粉丝，形成联动效应，实现了将品牌影响力不断渗透到年轻客群的战略目标。

  在以“互联网+”推动金融业转型升级的过程中，与互联网企业展开充分合作，围绕目标客群发行联名信用卡是发卡银行实现挖掘消费增长点，服务更加多元化，加快信用卡业务转型升级的重要途径。

  强强联手，打造消费金融生态圈

  从单纯的线下到线上的合作，到现在线上与线下双向互为入口的“O+O”式合作，从技术的合作到模式创新，金融机构与互联网金融企业合作的内涵正在不断丰富与延展。在2018年联名信用卡市场中，各大发卡银行与互联网金融巨头的“强强联手”正是对这一趋势的印证。

  2018年1月18日，工商银行与京东金融联合推出的工银京东白条联名信用卡正式上线，之后的11月6日，中国银行、京东金融、京东手机及Visa在京联合推出中银京东联名信用卡。除了形象独特靓丽，工银京东白条联名信用卡依然延续了白条联名信用卡品牌的特色权益——白条消费特权，实现了与京东金融优惠权益的互通。持卡用户既可以享受由工商银行提供的爱购周末、爱购全球优势权益，在金融服务方面，还可享受0外汇兑换手续费、还款容时容差、账户安全险等优势金融功能，每周日使用该卡在京东商城购买自营实物类商品还可获得6%的立减优惠。中银京东联名信用卡尤其强化了商城权益及金融产品的结合，充分依托京东手机这一传统商城优势品类，给用户提供了申请即赠120元京东商城手机品类券，首刷再获70元支付券包，以及六次“满99元减3元”、一次“购买手机满2000减100元”等四大独享权益。

  据了解，截至目前，京东金融与各大银行合作发行的白条联名信用卡(以下简称“小白卡”)已达20余版，累计用户申请量已达2000万，通过和大型商业银行、股份制商业银行、中小银行以及外资银行等金融机构的合作，小白卡已实现常态化发行。小白卡创新了金融科技公司与银行机构的合作方式，是科技企业与金融机构深入合作的典型案例，双方优势互补，为用户带来更加丰富的消费权益，从而实现共赢。

  2018年12月，在中信银行和京东金融合作推出小白卡之后，双方又联合首发中信银行京东小金卡。通过这张联名借记卡，双方客户可在银行以外的平台实现一卡直达，享受银行金融功能服务及增值服务，京东金融平台将实现在线发卡、自动签约“薪金煲”(货币基金)的财富管理以及账号管理等功能，真正实践了“开放式银行”的要义。

  继中信银行、广发银行、兴业银行、浦发银行携手腾讯推出联名卡后，2018年9月，工商银行也联手微信推出了微信联名信用卡。该卡片作为套卡成套发行，主打线上积分权益，其中“小白卡”为银联卡，绑定微信境内消费可获1.5倍积分，“小黑卡”为万事达卡，境外消费最高可获21%的返现。据了解，这是工商银行与微信的首度合作，但并不是工商银行第一次推出此类金融创新举措。2017年年底，工商银行就曾联手支付宝推出优惠活动。

  2018年8月，微信支付宣布开通银行信用卡积分服务，目前已开通包括招商银行、农业银行、工商银行等十大银行信用卡积分服务。各大银行的信用卡积分打通标志着微信支付为用户提供的移动支付具备了更完善的金融服务能力。

  科技融合，强强联手，联名信用卡合作方结合各自优势，以提升用户的消费体验为核心，为追求品质生活的年轻群体提供了众多个性化的解决方案，有效满足用户线上线下场景化、多元化、智能化的消费金融需求。正如2019年新年伊始工商银行牡丹卡中心总裁王都富在为本刊撰文中所指出的：“科技融合正在引发信用卡产业的质量变革、效率变革、动力变革，助力信用卡产业提升服务的覆盖面、可得性和满意度。”

  信用卡因其天然连接客户、商户、场景的优势，成为商业银行布局线上线下一体化生态圈的关键一子。2018年以来，众多商业银行聚焦联名信用卡，坚持“开放、合作、共赢”的发展理念，与联名合作方用户共享、场景共拓、信息互通，“科技+金融”有效拓展了联名各方的资源边界，逐渐搭建起以支付为入口、以融资服务为纽带、以App为平台的消费金融生态圈。

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