信用卡业务独立法人化提案再被提出，或将引发信用卡业务跨越式发展

  全国政协委员、中国银联原董事长葛华勇在接受媒体采访时表示，今年将向政协提交关于信用卡业务独立法人化的提案。葛华勇认为，为促进信用卡业务的健康稳定发展，应推进信用卡经营机制的转变，允许信用卡业务以独立法人形式成立信用卡业务经营主体。

  实际上早就已经有银行提出信用卡业务分拆“子公司”化，并在力主推进。民生银行在2008年1月第四届董事会第十五次会议就曾表决通过了《关于成立中国民生银行信用卡有限公司的议案》，同意投资成立全资信用卡公司，注册资金16亿元人民币，但是当时未能获得监管部门的批复。2016年1月董事会再次通过《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》，将成立全资子公司——中国民生信用卡有限责任公司，公司注册资本为98亿元。

  2015年7月中信银行发出公告，公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。2016年9月，光大银行发布公告，拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。

  信用卡业务是银行各业务条线中最早以专营机构或直属机构运作的，从2002年开始，各家银行的信用卡中心纷纷成立。此后，信用卡业务历经十余年的高速增长，尤其在利率市场化、金融脱媒的压力下，信用卡业务显出了它的“亮点”：既能带来利息收入，又能带来手续费等非息收入，不少银行大力发展中间业务，信用卡被视为重要的中收增长点。

  截止到2018年底，我国信用卡在用发卡量累计约6.7亿张，信用卡授信总额约15.3万亿元，分别是10年前的3.6倍和11.3倍。下图为中信、民生、光大三家银行的发卡量、交易额和营收的对比图，考虑到统计的一致性，选择了2008年和2018年两个时间点（2018年数据为中期报告）。


  自2002年中国信用卡产业发力之初的信用卡事业部模式，对后来信用卡业务的高速发展起到了很大作用，特别表现在信用卡业务营销策略多变、市场风险可控、激励机制灵活。信用卡为发卡银行带来比较可观的业务收入。2018年上市银行的半年年报中，中信为233.28亿元，光大为182.46亿元，民生为126.32亿元，均已超过2017年全年收入的一半。

  银行成立单独的信用卡子公司，已不存在多大操作和经营上的障碍，关键还在于监管层的意见。但是随着中国金融体系的升级换代，监管层的态度也有所转变，在2015年就提出将积极推动银行业务管理架构改革，其中就有探索部分业务板块和条线子公司制改革，制度性破冰已经基本解决。

  另外就是法律政策层面问题。按照现有法律规定，商业银行不能投资非银机构，因此现阶段商业银行尚不能实现分拆资产成立子公司。不过《商业银行法》也提到“国务院另有规定的除外”的口子，也有可能为监管层以试点的形式尝试进行子公司制改革提供依据。

  再有就是独立信用卡公司与分支行的市场关系问题。目前信用卡业务都依托总行母体，以及分支行的渠道。如果信用卡业务分拆后，如何协调与分支行的业务关系，也是亟待厘清，毕竟很多业务还需要借助母行网点渠道来完成。信用卡业务分拆成为子公司后，必然要涉及到部门间资源共享和协同、不同条线之间的协作和定价，以及考核问题。

  美国信用卡市场在七十年代，群雄逐鹿的信用卡市场渐趋明朗，以万事达卡和VISA为代表的银行系，和以运通、大来领衔的公司系进行了激烈的市场竞争。进入八十年代后，美国信用卡市场迎来了又一轮信用卡发展的高潮，以Discover、MBNA、CapitalOne、Credit One等为代表的独立的、专业化的信用卡机构应运而生，相继进入了信用卡市场，经过三十年发展已经成为美国信用卡市场重要的力量。

  从美国信用卡机构的发展来看，信用卡传统银行的子公司体制与非传统银行的信用卡独立公司并行运营，而且信用卡独立公司这股力量在今天的美国市场上起到了非常大的作用，也为信用卡市场带了多元化发展的环境。

  在中国市场中，实际上像京东白条、支付宝花呗等都具备了信用卡业务的雏形，尤其是京东白条通过与中国银联云闪付合作后，让京东白条已经具备了合规的虚拟信用卡的形式。由于信用卡业务受到《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定所限，只是对商业银行开展信用卡业务进行了规范，按照《管理办法》的要求，向有关机构申请发卡牌照即可发行信用卡。但是对非银行参与信用卡业务的规则尚为空白。

  监管层早已明确，条件成熟的银行可以对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。在2018年12月份，银保监会正式发布实施《商业银行理财子公司管理办法》，银行开设理财子公司已经开始落地。因此信用卡业务独立法人化更是水到渠成了。

  随着消费金融不断深入生活，国务院关于支持发展消费金融的相关措施相继出台，很多发卡银行大力开展针对持卡用户的现金分期业务，直接参考信用卡额度就可以将现金贷款打入持卡人指定账户，市场已经显出信用卡与消费金融越来越紧密的结合了。

  2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式实施。它是中国信用卡产业发展三十多年来进行的首次重大改革，其中多项政策的调整，既是为发卡银行松绑，同时也是为银行进行个性化经营起到了至关重要的指导性作用，为银行开放了更宽的信用卡业务空间。2018年中国银行清算市场逐步开放，都预示着未来中国银行卡产业还将迎来更大发展的机遇。

  因此，这次关于信用卡业务独立法人化的提案再次被提出，或许再度将拉开中国信用卡行业独立经营的大幕。

  来源：老董聊卡

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