手机APP是否能够全面替代信用卡？不能，共存

  1、招行零售3.0：将用手机APP替代银行卡

  银行业正逐步从“卡时代”向“App时代”跃迁。招商银行在行业内处于领先地位，精准预判并提早布局智能手机带来的场景大迁徙。2015年，提出并实施“移动优先”策略，打造“招商银行”、“掌上生活”两大App。2018年8月，又对这两个APP进行了智能化升级，新增更多地智能模块和新功能。经过4年多的努力，目前招行两大App已经是连接用户最主要的载体和零售经营平台。

  按照零售业务发展的脉络，招行正在加快从零售2.0向零售3.0的迈进。20世纪90年代，招行推出“一卡通”，引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代，开启了零售金融转型的1.0时代；21世纪前10年，招行抓住中国居民家庭资产快速增长的机遇，以AUM代替储蓄存款为核心指标，搭建财富管理经营体系，重点发展私人银行业务加财富管理，引领零售金融进入2.0时代。

  2018年下半年，招行提出正式迈向零售金融3.0，实施App优先策略，以MAU为“北极星”指标，通过“内建平台、外拓场景、流量经营”，全面推进零售数字化转型，构建全产品、全渠道、全客群服务体系。手机APP将逐步替代银行卡，包括信用卡，这是招行转型的主要趋势和方向。

  未来在推进零售3.0方面重点的关注点：

  一是加快推动App取代卡片，实现服务生态对交易产品的替代。北极星指标转变为“MAU”，APP上客户活跃度度成为重点关注的指标。

  二是推动零售各业务线经营向数字化平台迁移，通过强化数字化平台职能，向零售各业务线赋能，让各业务线在数字化平台上更好地生长。也就是零售业务全部上线，借助APP来提供各类金融产品和金融服务，同时也可以获得对公零售各类客户的前端后端数据，挖掘客户的信息和需求，更好服务客户。
 
  三是加强线上经营的力量，以组织文化的进化来适应服务生态的进化。搭建金融生态，构建金融生态圈。

  按照招行的这种战略，预计在这个战略期内，招行信用卡和银行卡估计是最找消失，招行预计的会最早进入无卡运营银行，同时也将在零售业务上最早实现轻运营，成本最低，收益最大。但是这个过程我们预计的至少也需要5年的时间。

  2、银行卡和手机APP的差别？

  在不知道何为互联网的情形下，银行卡应运而生，成为线下业务的创新产品。随着互联网的发展，有了线上业务，银行推出了O2O的互联网金融业务，当时还没手机APP。2015年后，手机APP出现，银行各类业务才开始更深入向APP端迁移。而零售业务先行，手机APP在零售业务端得到全面的使用。

  我们认为：技术更迭带来金融产品和服务的发展和创新。在线上化金融业务有了支付结算的需求后，银行卡和手机APP关联，便捷度大幅提升；随着APP场景丰富，手机APP使用更加频繁；只有手机APP完全可以替代线下银行营业网点时，线下的银行卡才会逐步下线。

  尽管如此，银行卡和手机APP依然存在诸多的差别。

  其一、服务的业务类型不同。银行卡主要是线下的，同线下的金融服务直接关联；而手机APP主要是线上的，同线上的金融服务直接关联。

  其二、服务的维度不同。银行卡主要是一维的服务，没有服务场景；而手机APP是多维的服务，多场景使用，同时场景又在不断增加和丰富。

  其三、叠加的零售业务维度有别。银行卡，尤其是信用卡，可以获得客户收入、日常流水等信息，从而可以叠加上其他零售服务，获得对应的潜在的增值收益。

  而手机APP场景无边界，能够增加的场景多，从而可以从消费场景中获得客户的画像更饱满，能够对应叠加的零售服务就会更加，比如：智能化理财产品推荐、出国金融服务、其他投资服务、互动交流增值服务等。

  其四、客户身份不同，银行服务方式有差别。银行卡的持有人属于银行的客户，而手机APP的使用者是银行手机APP的用户。两种称谓的差别导致银行两类完全不同的服务理念。

  其五、客户区分度不同。银行卡一般都按照客户的资产规模来提供差异化金融服务，分别：普通卡、银卡、金卡、贵宾卡等，对应的服务有差别。而手机APP能够按照客户年龄、行为、场景、渠道等多维度区分客户，从而客户分层更加细致，可以提宫更加个性化的金融服务和产品。

  其六、开放程度不同。银行卡是相对封闭的一个系统，归各家银行所有。而手机APP是相对开放的系统，银行端，可以链接上其它银行的银行卡，服务端，众多的场景都可以纳入其中。

  3、手机APP不能全面替代银行卡

  正是因为如此多的不同，手机APP不能全面替代银行卡。手机APP是升级版，客户服务的优化版，但是不能全面替代银行卡。主要原因是：

  其一、线下业务依然是业务的主要阵地。正如零售1.0和零售2.0发展阶段，银行卡和银行存折都是并存的；尤其是取现功能只能够线下。

  其二、信用卡的授信功能必须存在，从而信用卡的概念会存在，银行卡也会存在。

  其三、支付结算基本功能必须有，银行卡发挥这种功能。

  其四、不是所有的消费场景都能够线上化，比如：旅游、看病就医等这类需要亲身体验消费产品，从而银行卡依然有存在的。

  我们认为：银行卡和手机银行APP只是服务客户的媒介，各司其职，并非替代。分开时，各美其美；结合时，相得益彰。

  4、手机APP替代银行卡是客户选择的结果还是银行推动的结果？

  如果最终手机APP全面替代银行卡，我们预计大概率是银行推动的结果。

  各家银行都有手机APP，而场景的丰富和服务功能的累积都是银行在推动，只有当场景和金融服务完全雷同营业网点，那才会逐步的实现手机APP替代银行卡。而这个过程是银行为主的。客户是不会主动选择到底是用银行卡还是用手机APP的，或者只用其中之一。

  零售业务为主的银行才会将确立APP优先的战略，才会主动发力，而对公业务为主的银行，战略定位和推进力度有限，进度缓慢。

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