别指望银行提醒！信用卡忘还罚款上征信

  信用卡逾期忘还不仅处罚钱，而且会记入个人征信，银行在信用制度的建立过程中，不应对此视之不理，设置逾期提醒或许能更好引导国民信用意识的提升。

  信用卡作为人们最常见的生活消费、服务体验的必备消费贷款产品，对于广大工薪阶层来说，信用卡往往成为从生存短暂跳跃到生活的救命稻草，但逾期未提醒就显得信用卡没那么友好。

  据媒体报道，近日有多名信用卡用户反映逾期1—3天内未收到提醒，紧接着便被违约金、利息和征信问题缠身，原本只是忘记了还款，却一头雾水吃了哑巴亏。

  今年6月份，中国银行业协会银行卡专业委员会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》（简称《蓝皮书》），《蓝皮书》显示10年来我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张。

  对于信用卡逾期忘还，据悉，各大信用卡发卡方都会设10天以内的逾期宽限期，一般是3天，在宽限期内还款用户无责。但这避免不了一个问题，那就是为何发卡机构不在逾期宽限期内设置提醒服务？

  小编同时有调研美国等西方国家的信用卡市场现状，我们或许对这个问题有更深刻的理解。

  忘还逾期罚款上征信

  杜先生在今年年初办了一张某股份制银行信用卡，账单日为每月20号，最后还款日为下个月8号，在七月份的时候由于疏忽忘记按时还款，但7月8日至12日之间没收到银行的逾期通知，直到13日才被告知已逾期，需承担违约金和罚息。

  庆幸的是，由于杜先生积极的还款与银行解释后，银行没有将杜先生逾期情况上报至人民银行。小编了解到，很多没有像杜先生幸运的持卡人仅逾期几天时间，就被银行上送到央行征信中心，持卡人遭受信用处罚，按信用逾期记入不良征信。

  所以说逾期提醒服务至关重要，小编经调查得知，目前大多数银行没有出台提醒业务，只有账单日提醒和还款日提醒，这就需要用户自己去把握还款时间。

  不过一般信用卡账单日离还款日相差大概18天，如此长的时间正好契合了用户懒惰还款的心理，如若稍不留神，可能就会忘记还款，再想起来恐怕早已凉凉。

  《蓝皮书》显示，去年中国信用卡交易达到38.2万亿元， 撇开滞纳金不谈，即使按照日息万分之五的逾期利率来算，光罚息数额就是一个天文数字。

  那实在不想逾期也有办法，例如：

  1、持卡人可以用第三方工具提醒，比如支付宝、微信或者其他信用卡管理APP，但有的得用持卡人授权查询邮件账单，可能会有些人因为隐私问题不太接受；


  2、另一种就比较方便了，开启借记卡代扣，信用卡中心直接从用户的借记卡中扣取贷记费用，只要是借记卡余额足够。现在很多同一银行，如持卡人拥有招商银行的借记卡和信用卡可以在办卡时选择开启借记卡代扣，用户即便是忘了还信用卡也可以自动扣缴，不影响用户信用，还款非常方便。

  银行为何不改变这一现状？

  几年前就存在关于银行是否有义务对信用卡逾期进行及时提醒的争议，公开资料显示，前两年有人做过调查，招商银行、光大银行、建设银行、工商银行、交通银行、广发银行、平安银行这7家银行，其中只有建设银行表示，如果客户逾期还款，银行会在还款日的第二天有短信提醒。

  小编发现，银行没有义务设置逾期提醒业务是有原因的，各大银行信用卡申请流程规定，在确定申请之前，需用户勾选相关的信用卡领用合约，而合约则规定发卡方与领卡方的权责，按期还款是其中的一项基本约定。

  以中国银行为例，其在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中第四条第25项规定，甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。


  实际上按照程序，银行是不需要对用户逾期损失进行负责，但随着发卡量增加，加上国民信用意识淡薄，我国信用卡逾期问题越发呈现普遍化。

  2019年7月，央行发布《2019年第一季度支付体系运行总体情况》，指出我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达 797.43亿元，环比增长 1.79%，与2010年76.86亿相比增长了十倍。


  全世界信用意识都需加强

  在大众意识里，美国等西方国家信用卡业务建立在上百年的信用制度之下，信用卡逾期情况可能比较乐观，但实际并非如此。

  纽约联储的数据显示，在2018年第四季度，美国有3700万张信用卡处于逾期超过90天的状态，同比2017年增长了200万张，共计拖欠约680亿美元，其中50岁以上占绝大多数，达到53.7%，真可谓老赖成为美国信用卡逾期中流砥柱。

  据悉，在美国信用卡逾期还款，利率会提升，按照正常情况，如果最低还款只需要12%左右年利率的话，逾期不还利率就会飙升到25%左右，此外信用分会降低。

  在美国每个人都会有一个FICO信用分，类似于我们国内的芝麻分和微信支付分，分数最高为850分，最低为300分，这个信用分很重要，代表着个人信用和人品，决定你是否能贷款买车买房、申请信用卡，甚至对找对象谈恋爱也有影响。

  尽管拥有成熟的信用制度，但面对不讲信用的人，美国也只能深受其害，看来信用意识的强化真是世界性难题。

  而我国信用制度的建立仍在探索的路上，2014年在国家发改委和中国人民银行的牵头下，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要》已上报国务院并通过，预示着我国将建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。

  同时，失信处罚的相关法律法规也不断完善，2018年6月，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》征求意见稿，拟禁止信用卡全额罚息，支持持卡人按照未偿还透支额计付透支利息，这保障了部分忘还信用卡零头的持卡人权益。

  信用制度的完善有助于提升国民信用意识，减少信用卡逾期风险，但在推进的过程中，银行也要适当考虑卡民的难处，增加逾期提醒业务，逐步引导用户守信，而非只是聚焦于市场体量KPI。