平安信用卡连获三大奖项！逆势增长的“智”与“谋”

  十月金秋，对平安银行信用卡而言，确实是一个丰收的时节。


  长假结束刚刚一周，平安信用卡接连斩获三大行业奖项，获评《新闻晨报》“2019年度信用卡品牌评选”颁发的“2019年度信用卡人气品牌”、界面新闻颁发2019“中国安心奖”的“年度智能创新信用卡”和蓝鲸传媒“年度最佳信用卡品牌”。
    

  承载着平安银行“零售转型”的战略谋定，平安银行信用卡自2017年起步入了高速发展的轨道：一方面，从“快易好”的经营主张出发，优化产品设计和服务流程，提升用户体验；另一方面，将“智能化”作为降本增效的核心杀手锏，加码科技投入，对营销、产品、服务、风控、用户回馈等各个流程进行全面渗透。

  历近三年磨砺，平安信用卡用户规模、交易规模、发卡量均杀入行业第一梯队，一举冲刺成为业界黑马。而更重要的是，在规模高速增长的同时，平安银行信用卡的资产质量始终保持在业内较优水平，不良率大幅低于同业。

  平安信用卡的逆袭与其大幅加码科技投入布局智能化的战略不无关系。

  近年来，平安集团在顶层设计上，就将“科技”作为最为重要的战略转型方向，平安银行亦不遗余力地投入科技研发。自上而下的战略加持之下，平安信用卡实现了AI智慧授信平台、智能审批平台到技术赋能用户服务生态等，打造出“AI＋信用卡”的创新样本，将信用卡这项传统业务嵌入到用户随时使用的场景中，以大数据和金融科技准确反应用户的爱好、生活方式、消费取向，从而针对客户进行更好的产品设计和营销。2019年，更是上线了新核心系统，率先践行了“去IOE”，实现了底层技术的自主可控，为产品、服务、风控的进一步升级打造了更为坚实的基础。

  严风控下的高增长

  2019年，不仅是平安银行零售业务的发力之年，亦是平安信用卡的超车之年。

  作为银行撬动零售转型的重要入口，信用卡亦是零售场景落地的重要产品依托。

  根据平安银行2019年中期业绩显示，截止2019年上半年末，平安银行信用卡流通卡总量为5579.30万张，较2018年末增加427.3万张，增长了8.3%，同比增长21.8%；交易金额16187.18亿元，同比增长34%，达到2018年全年交易金额的59%。当然，高增长并非发展好坏的唯一判断标准，较之规模增长，更重要的是其资产质量的健康程度。数据显示，截止2019年6月底，平安银行信用卡业务不良率为1.37%。从各家上市银行披露的数据表现来看，处于行业较低水平。

  财报显示，自2017年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好，预计这些管制措施的优化效应将会在下半年逐渐展现。

  而平安集团联席CEO、平安银行董事长谢永林亦曾公开表示，过去的两年时间里，通过加码场景金融，保障交易真实性的同时进一步丰富了用户的金融数据，从而大幅降低了风险。

  在共债风险抬头、不良高企的当下，银行业普遍采取了全面收缩业务战线的做法，相较而言，平安信用卡的逆势增长成为了一个异类。

  而更值得关注的经营数据隐藏在细节之中。相关数据显示，AI智能授信系统上线后，实时判断信用风险，眼下，85%的客户可以通过审批机器人实时审批，较之此前节省了亿级审批成本；自2016年末至2019年6月，平均每笔申请从进入审批到给出审批结论减少5.47天，大大提升了用户体验。与此同时，每年降低信用风险损失8700万元。不仅降低风险还极大提升了客户的体验和满意度，通过实时可调整额度，每年可以挽回授权交易750亿，失败交易可以挽回60%。

  “智”与“谋”

  2018年以来，平安信用卡将经营主张锁定在了“快易好”。从用户心理出发，对产品端进行了大量改造，缩短简化了服务流程，创造性推出了“一键服务”系列。不仅有一键还款、一键借款、一键查询等功能服务，还提供一键提交航班延误理赔、一键呼叫道路救援、一键预约酒后代驾等增值服务，让客户需求的实现变得触手可及，大大提升了用户体验。

  而特别值得一提的是其“一键开卡”的服务。即用户发现商圈内有平安信用卡折扣优惠信息时，可以选择附近商圈平安客户经理开卡，从“办卡-审批-激活-绑定第三方支付-消费”，只需要填写5项信息，十秒内就可测出信用卡的信用额度，全流程最快仅需5分钟。在这种模式下，客户用卡不再单一依赖于卡片本身，而是基于消费场景，运用AI大数据分析场景消费特征，客户在申请成功的同时可以获取消费折扣券，极大节省用户申请信用卡到用卡的等待时间，满足了用户“所见即所得”的需求。

  事实上，银行授信是一个复杂的决策过程，而这一毫秒级的授信决策背后，授信服务的逻辑已经发生了根本性的变化。交易级场景化授信的新模式让平安信用卡真正连接到用户实际需求场景中去，捕捉用户需求，变被动授信为主动、互动、实时式授信。

  而平安银行信用卡首创了AI授信模式，用户不用再提交大量繁琐的资料，利用数万变量参与决策形成了第五代智能模型群，7*24小时自动计算、主动挖掘分析便可根据不同客户的偏好和需求，在实际消费场景中主动识别、智能预判客户潜在授信产品需求，及时为客户匹配提供最优授信产品服务，实现“千人千面”毫秒级授信决策。

  而线上场景的智能预审，累积了上千万预审名单及特征标签，可以勾列出不同用户画像，不仅极大节省了成本，还精准触达用户、提升转化率，优化了用户体验。

  而“智能化”不仅是信用卡实现秒及授信、精准营销、个性化服务和资产质量护航的刚需，也是平安信用卡决胜未来的战略杀器。

  作为零售业务重要的引流入口和服务载体，信用卡业务的竞争考验的是其产品设计和系统支持的综合能力。

  自2016年启动零售转型战略，随着转型不断深入，为快速贴合业务发展需求，实现敏捷作战，并在最大程度上降低长期IT建设成本及加强数据安全管理，早在2016年，平安银行就已上线了“腾龙”新核心系统，率先迈进核心系统4.0时代。2018年初，为零售业务的战略投入和智能化布局提供有力支持的要求下，在尚未完全摆脱资本金掣肘之际，平安银行就狠下决心，投入大量资源开启新一代信用卡核心系统的建设，以实现技术的自主可控。今年上半年，新核心系统全面上线，定位“基于开放式平台建设新核心系统”，信用卡中心率先践行了“去IOE”。平安银行决定通过2到3年的时间全面升级信用卡卡核心系统的目标，计划于2020年完成老核心的完全替代。

  从这套自主开发系统的核心能力来看，容量、可用性、性能等各层面都进行了全方位升级，几乎与平安眼下的发展需求完美贴合。后台的系统能力的提升直接加速了用户前端产品的优化。新核心系统上线后，账户管理结构灵活性大大增强，个人信用卡账户会对不同账户进行合并，一账多卡，实现了账单、还款等产品策略的统一，体验进一步优化。

  此外，新核心系统支持全渠道24小时的实时申请、实时发卡和交易实时授权和风控。据了解，该系统能全方位全视角记录客户的各项账户信息，以实现精细化的业务运营和千人千面的客户服务与营销能力，根据每个用户用卡特点和需求，实施灵活差异化的产品策略。

  经测算，对比平安银行信用卡老核心主机方案，新核心软硬件成本节约70%。大幅降低了技术建设成本，并拥有了100%自主知识产权的核心系统。