信用卡还款规则频频生变背后的逾期攀升“担忧”

  今年以来，越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇。交通银行近日发布公告称，该行太平洋信用卡中心将于2020年1月31日（含）起对信用卡账单最低还款规则进行调整变更，变更后新办理的信用卡预借现金（取现及转账）交易将全额计入当期账单的最低还款额。分析人士指出，预借现金还款规则的调整，有助于银行加强信用卡风险管控，未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格。

  对于此次调整，交通银行信用卡客服人员表示，是出于监管规则调整。事实上，交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行。招商银行在9月初的公告中称，2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额。中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额。而光大银行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营。

  更早之前，工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年间先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整。

  所谓预借现金是指将信用卡的授信额度转化到存款账户，方便持卡人转账、支取等。以往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额，此项业务的调整意味着，未来持卡人通过信用卡取现后，需要在还款日之前一次性还清，否则会视作逾期。

  在分析人士看来，商业银行调整预借现金规则这一举措有助于降低信用卡逾期违约的风险。央行日前发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%；人均持有0.53张。在发卡量上升的同时，信用卡逾期风险也加速暴露，截至今年三季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到919.16亿元，较2009年三季度末增长了逾11倍。

  苏宁金融研究院研究员黄大智表示，近年来，随着信用卡业务逾期问题的凸显，银行对信用卡业务的风控管理也更加严格。信用卡预借现金的模式下，在现金被提取后，资金流向难以监测，容易出现“以贷养贷”的模式，增加了银行信用卡业务的风险。而取消信用卡预借现金享受最低还款额待遇的举措，是对信用卡风险的严格管控。

  预借现金原本是持卡人在资金周转不便时的应急之用，然而随着不少持卡人不正常的消费行为，也给银行带来了隐患。黄大智指出，从监管政策来看，预借现金的管理越来越严格。早在2017年，原银监会就发布过《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。随着信用卡风险的严格管理，在落实过度授信、多头授信、刚性扣减等情况下，信用卡相关业务的管理也将进一步细化和严格。

  对于银行如何加强风险防控工作，新网银行首席研究员董希淼认为，银行应合理核定信用卡额度，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。这就要求银行严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

  “除了银行加强防控外，持卡人也应合理、理性的使用信用卡，避免出现以卡养卡、以贷养贷的不良循环，并及时还款，避免逾期，以免影响自身信用情况。”黄大智建议道。