关注信用卡风险，促进行业稳健发展

  经过十余年的跨越式发展，我国信用卡产业实现了市场规模的持续扩大、参与主体的日益丰富、支付渠道的交叉融合以及产品服务的不断创新。与此同时，信用卡业务的风险隐患也日渐显现。受复杂多变的经济金融形势影响，信用卡市场面临着传统风险与新型风险共生，线下风险与线上风险并存，欺诈风险、信用风险与操作风险共振的新形势，对发卡银行的风险防范能力提出了更高的要求。

  共债风险暴露下的信用卡业务调整

  记者梳理2019年各大银行半年报发现，信用卡业务整体增速呈放缓态势。国有六大行中，除邮储银行和农业银行信用卡业务增长较快外，工商银行、中国银行、建设银行上半年卡量增速仅为个位数，分别为2.28%、6.93%和5.43%；而交通银行发卡量则出现了负增长，截至2019年6月末，交通银行累计发卡量7147万张，较上年末减少8万张，贷款余额减少超过500亿元，降幅为10%。股份制银行中，中信银行、招商银行、平安银行和兴业银行的信用卡发卡量较上年末的增速分别为10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，而这四家银行2018年上半年对应增速均在15%以上。

  信用卡业务增速放缓，部分原因与银行主动调整有关，但信用卡风险加剧问题也不容小觑。从各大银行半年报中披露的信用卡不良情况来看，2019年上半年，多数国有大型银行和股份制银行的信用卡不良率均有所上升，其中，交通银行信用卡不良率上升明显，截至6月末，信用卡不良率为2.49%，较年初上涨0.97%。对于信用卡业务不良率上升的原因，多家银行在年报中都提及共债风险。随着近年来个人消费金融业务的高速发展，个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台，个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多，共债风险也随之而来。

  中信银行在半年报中表示，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。平安银行称：“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。”业内人士分析，一方面，部分网贷平台资金的提供者可以从银行获得较低利率的资金，转而投向如 P2P 等高利率平台进行套利（套利者）；另一方面，还有一部分资金借贷者同时向多家机构或平台借款（共债者），且存在“拆东墙补西墙”的现象。无论是套利者还是共债者，其核心还款来源都不是自身收入，而是网贷平台的贷款或盈利。一旦网贷平台经营出现问题，共债风险就将通过套利者和共债者两条主线向信用卡行业传导。值得注意的是，2019年的“强监管”和“去杠杆”在一定程度上也使多头共债违约风险向信用卡迁移。

  在农业银行信用卡中心总裁薛亚芹看来，未来信用卡行业的经营形势将更加复杂多变，要通过快速迭代风险管理系统、提升数据应用能力、强化规则策略部署，构建贯穿贷前、贷中、贷后的全面风险管理体系，将原先分散的关键风险点通过数据、系统整合有效连接起来，同时与业务策略进一步结合，实现对客户全生命周期风险的动态实时监测和管理，使风险管理渗透到信用卡的每一个业务环节，及时发现风险并进一步修正风险策略，形成智能风控闭环。在控制风险的基础上，要树立主动经营风险的理念，针对不同的客户特征，配置差异化的定价策略、额度策略，有效平衡风险、收益、资本，提升风险资产回报率，通过风险管理实现客户价值的深度挖掘。

  信用卡违规代还时代终结

  近年来，信用卡产业的快速发展以及授信额度的不断增加，使得信用卡代还业务迅速兴起。但此业务涉及违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，规避了现行法律法规的监管，违规进行债务转移或转期，破坏了金融监管秩序，危害了社会信用体系建设，给我国金融稳定以及社会稳定带来了极大的危害。

  针对信用卡代还市场乱象，2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），对信用卡违规代还业务进行了定性，即信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。对于信用卡违规代还等问题，《通知》要求各收单机构立即清查和整改，包括“收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停”等。《通知》指出，中国银联目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。《通知》的发布进一步加强了对信用卡代还业务的规范力度，增强了信用卡行业整体的风控能力。

  银行信用卡风控升级

  信用卡本身就是一个经营风险的行业，从成熟市场经验来看，风险管理不仅是控制不良贷款规模和不良水平，更是从成本和收益的角度出发，在风险和收益之间寻求最佳平衡点，风险管理能力决定着信用卡业务的边界。为应对前所未有的风险形势，推动信用卡产业回归健康可持续发展的正轨，商业银行加快重塑风险管理模式，借力科技升级风控技术，不断提升风险管理能力，积极推动信用卡风险管控由被动管理向主动经营转变。

  例如，工商银行以“创新驱动、科技赋能”为引领，积极构建与互联网转型发展相匹配、兼顾客户体验和风控成效的智慧风控体系，对内加快引入和应用外部数据源、生物识别、身份证特征池核验等项目，推动大数据决策平台和BLAZE决策引擎在信用卡全产品全流程中的应用，运用语音交互、声纹识别、图像识别等升级智能调查业务，有序推进信用卡调查、审批、催收业务的集约化管理运营，提升风控成效，降低风控成本；对外面向客户推出“账户安全锁+账户安全险”双重防盗工具，为客户提供便捷、灵活、智能安全的自助风控新体验。通过不断提升信用卡风控的全流程、动态化、智能化管理水平，努力为新时期信用卡发展保驾护航。

  “对于创新支付和跨境盗刷引发的欺诈风险新趋势，中国银行银行卡中心将围绕风险防控和客户体验两个核心，以系统建设和防控策略优化为抓手，转变相对单一的防控思路，倡导持卡人与银行共同防范欺诈风险。”中国银行银行卡中心总经理黄金岳表示，中国银行银行卡中心持续推进欺诈风控系统建设，实现实时拦截、风险评分等功能，不断完善欺诈风控系统；结合调整防控规则与风控模型，持续优化支付安全锁功能，将持卡人纳入欺诈风控角色，构建“银行+持卡人”风控体系；提升客户服务水平，在确保闭环管理的基础上，根据持卡人个性化风控需求，提供差异化欺诈风控服务；打造风险信息共享平台，通过同业间交流与互动，拓展欺诈风险防控思路，共同应对新型欺诈风险。

  交通银行信用卡中心相关负责人表示：“相比秒级的审批能力，将风控能力提升到秒级的水平才是我们最大的突破。在当前的环境下，我们首先必须守住金融风险的红线，才能继续拓展信用卡业务的规模。通过金融科技来全面提升风控能力，是未来业务发展的必然趋势。”

  民生银行信用卡中心实施精准的风险管控政策，持续推进新兴科技与金融风险防范业务深度融合，运用自建的信用卡反欺诈风控体系覆盖全渠道、全客户、全产品，并深度嵌入业务场景，通过多个环节防范信用欺诈风险。同时，采取7×24小时工作制，对信用卡客户交易进行实时在线反欺诈监控；利用业内首创的自动语音外呼系统，成功实现欺诈侦测领域自动化拓展，守护每一笔交易的安全。

  信用卡领域整体风险形势复杂多变，需要行业各方积极适应风险形态演变，应用新思维、新理念、新技术，构筑具有自主知识产权、与信用卡业务有机结合、高效运行的智慧风控生态新体系，努力为人们的消费生活提供更安全的金融服务，推动我国信用卡行业稳健发展。