中信银行信用卡调比例降上限封积分，金融科技不断进化

  最近这段时间，中信信用卡的一系列调整，引发了不少网友的关注。

  信用卡兑换航空里程的比例调整，每年里程封顶的变化，看了上周的公告以后，大家已经很熟悉了。而这两天，不少持卡人得到的噩耗，是积分被清零。


  有的用户表示，自己账户中数百万的积分被中信银行信用卡清零，不知道什么原因。中信银行相关人士表示，不会对用户的积分，进行无故清零。

  其实答案很简单，为什么被清零，自己心里没点数么？

  不断进化的金融科技

  现在的金融科技，已经不是你想的那样设置几个模型，做几个表导出一下（虽然这样的操作还广泛存在），2020年的现在，通过大数据的结合、包括人工智能让机器自主学习，系统几乎可以呈现出任何可能的结果。

  真当银行投了那么多钱去做金融科技是白投的？


  而在2019年下半年的一次采访中，中信银行信用卡中心总裁张明表述，为了触达并激活用户，中信在IT体系的建设上进行了庞大的投入，其IT团队（含合作团队）超过1500人，其中，大数据中心专门进行客户标签分析与核心技术的迭代完善。

  这意味着至少从2019年，客户标签分析这个技术就已经被中信银行信用卡中信采用了，你是什么样的用户，银行很清楚。

  信用卡生意 不是做慈善

  这么多年来，当我们已经习惯了“使用信用卡积分兑换航空里程”这样的操作思路后，信用卡积分回馈规则的制定人们，相信也发现了，一年一年下来，韭菜越来越不好割，一个个的都变成了羊毛党。

  现在你去以玩卡、用卡为关键字去搜索，会看到一大堆教你如何刷卡去兑换航空里程的文章。确实，相比于银行提供的其它礼品，航空里程的价值要更高，对于用户来说也是一个较大收益。


  不过，航空里程对信用卡中心来说也是一笔不小的采购投入。谁也不想因为规则设计问题，背上一个国有资产流失的罪名吧。

  做生意，考虑的就是一个投入产出比。信用卡生意，也不是做慈善。

  2019年中信银行半年报显示，中信银行信用卡收入同比增长19.14%达277.93亿元，信用卡贷款余额4998.06亿元，同比增长52.99%，直逼“零售信贷黑马”平安银行。

  但是要注意到的一个很关键的一点就是：2019年上半年，中信银行期内发卡规模增速较去年同期略有下降，财报中解释，因市场共债客群资产质量波动风险，及部分用户的就业及收入稳定性受到影响，中信银行在信用卡贷前阶段主动采取了严控共债客户通过率的措施。

  这些话意味着什么？各大银行几乎都和前些年的粗放式发卡告别了。

  疫情加速了时代的变化

  我不想说什么普惠时代，免得被人说是洗地，但我想强调的是，时代变了。

  2019年中信曾经对易卡的都被积分调整和航空里程兑换上限进行了调整，然而请神容易送神难，这一次的调整+封积分，可以说是结合了金融科技的力量，对特定人群进行打击。

  有人可能会说，中信信用卡不怕客户流失吗？我的判断是，中信虽然怕客户流失，但这次流失的，是不是中信的目标客户呢？

  换句话说，如果对自己的业务没有贡献，何必留着这样的客户给人添堵？

  这两个月突如其来的疫情的出现，国内外的信用卡业务都受到了严重的冲击。更关键的是，与信用卡交易量断崖式下降相对应的，还有持续攀升的逾期率。

  联合资信在其3月3日的报告中指出，新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出，减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源。

  在以前你好我好大家好的时代，规则慢慢升级，大家互留一线。现在么，一旦你被命中非目标客户的标签，那么银行对你该下手就下手，不留任何余地。

  写在最后：从2018年开始，各大银行信用卡在发卡和运营策略上都进行了大幅度的调整，和2012-13年相比，在成本投入和风控都做了增强。总的来说，银行的目标依然是回馈优质客户，降低自身风险。对于普通用户来说，多关注一些自己身边的活动，可能是以后想在信用卡身上“占便宜”的唯一方式。