王刚：以信用卡业务可持续发展有效促进居民消费

  加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局是习总书记根据“十四五”时期我国发展阶段、环境、条件的深刻变化提出的重大战略抉择。中央关于十四五规划和2035年远景规划建议指出，坚持扩大内需这个战略基点，全面促进消费。

  今年初,疫情“黑天鹅”给世界经济带来巨大冲击。“投资、消费、出口”一直被称为拉动经济增长的三驾马车，疫情使我国出口受到冲击，寻找经济增长内生动力尤为重要。旺盛的消费需求是畅通国内经济大循环的重要基石。信用卡业务作为银行消费金融服务的主力军，是促活消费的关键手段之一，应推进其可持续发展以促进居民消费，进而推动经济内循环。

  信用卡业务是银行消费金融服务的主力军

  当前我国消费金融市场参与者众多，银行信用卡业务是成熟的消费金融模式，是消费金融的“主力军”，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用。

  一是信用卡信贷规模稳步增长。根据央行公布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，截至2020年二季度末，银行卡授信总额为 17.91 万亿元，环比增长 1.92%；银行卡应偿信贷余额为 7.50 万亿元，环比增长 3.26%。银行卡卡均授信额度2.37 万元，授信使用率9为 41.88%。

  二是信用卡消费信贷快速发展，产品不断完善。银行信用卡产品已基本覆盖居民日常消费所需要的金融服务领域，并且随着金融科技的发展和生活场景的不断丰富、新的消费需求不断产生，银行信用卡消费产品也在不断完善。与花呗等类信用卡产品相比，银行信用卡分期手续费较低，更符合普惠金融的理念和要求。信用卡和花呗等以往的消费场景重点分别在线下和线上，伴随着消费金融市场的竞争日益激烈，信用卡和花呗则分别向线上和线下拓展，如花呗开始推出分期码，而信用卡则开始在线上开拓新的优势点、挖掘新用户。

  三是依托金融科技，服务能力不断增强。在“新冠”疫情期间，各家银行也纷纷推出各类活动及优惠政策，让利实体经济、助力企业复工复产。

  四是积极推进线上业务拓展。伴随银行数字化转型的快速发展，信用卡业务正依托消费金融场景向线上转移和拓展。在此背景下，线上渠道消费场景的拓展与创新成为信用卡业务发展的关键环节。一方面,由于疫情影响，很多线下消费场景受到挤压，线下信用卡交易业务受到冲击。另一方面，随着5G和人工智能等新一轮科技带来的智能消费增长，结合线上服务新优势不断做大场景化经营,以满足消费者多样化金融生活服务需求，势必成为信用卡业务未来的交易场景、获客渠道发展的新方向。

  有效防控风险，推动银行信用卡业务可持续发展

  信用卡业务快速发展过程中也出现了一些值得关注的风险隐患，银行业金融机构应有效防控各类风险，以信用卡业务可持续发展有效促进居民消费，支持扩大内需。

  一是加强信用卡账款催收管理，积极化解信用卡违约风险。信用卡发卡机构不能消极对待逾期，发卡机构须在借款人发生逾期后，采取电话、短信等合规形式主动与借款人取得联系，提醒和督促持卡人尽快还清欠款；并加强与公检法等部门的合作，必要时依法合规追偿欠款。

  二是加强宣传教育，维护消费者合法权益。发卡行要向持卡人提供真实、全面的信用卡服务信息，不得作虚假或者引人误解的宣传。特别是提醒持卡人仔细阅读并理解合同重要条款，对信用卡使用的有关风险做好揭示和宣传，提示持卡人关注用卡安全，培养自我防范意识。

  三是落实监管要求，提升服务质效。银行业金融机构应增强营销推广人员合规意识，加强金融消费者权益保护教育，落实监管机构对于金融营销宣传的管理规范要求；建立监管政策动态跟踪机制，及时开展政策解读和风险提示，严格贯彻执行监管要求；明确推广要求，畅通投诉渠道，落实人员和机构问责；加强客户投诉分析，排查重点领域，提升服务质效。