信用卡“跑马圈地”行不通了

  逛个商场却被追着办信用卡，这是很多人的实际体验。不过，这一现象有望终结。近日，中国银保监会、中国人民银行正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中，就对信用卡发卡管理、信用卡息费乱象等业务作出了明确监管要求。

  近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，但部分银行信用卡业务经营理念粗放、风险管控不到位，也导致这一领域问题重重。数据显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。这次《通知》突出强调了信用卡业务风险管理，是符合消费者期待的必要之举。同时，也标志着信用卡业务告别“跑马圈地”，从过去粗放式扩张到精细化运营实施转变。在笔者看来，新规主要有三大亮点：

  一是规范了滥发卡行为。此前，为了抢占市场份额，许多银行以发卡量、客户量等指标作为考核标准，发动员工花式“地推”，滋生过度办卡、过度授信等问题。而许多消费者仅仅是为了拿礼品，办卡之后沉入“睡眠状态”，客观上也造成了资源浪费。新规明确不得采用发卡数量作为考核指标，而且规定了睡眠信用卡率，释放了明确的导向作用：只有不断提升自身精细化经营能力，将信用卡发给真正有需要的人，才能回归本源，为客户创造价值。

  二是有利于规范息费收取。明明宣传的是“零利率”“免息”，却以手续费名义变相收取利息；号称“手续费比例不随分期期数的增长而提高”，实际上是诱导消费者过度使用分期增加客户息费等……信用卡息费计算就应该简单明了，不绕圈子、不搞花拳绣腿，新规明确要求合理确定信用卡息费水平，统一采用利息形式展示资金使用成本等，可以说瞄准了消费者的痛点，有利于充分保护消费者的合法权益。

  三是将试点线上业务。近年来，我国涌现了一些互联网消费信贷产品，它们在发展过程中虽然出现一些诱导超前消费、引发过度负债等不规范现象，但通过采用“科技+金融”的方式，客观上也引导着客户金融消费习惯发生变化。这启示信用卡也要顺势而为，特别是在数字技术快速发展和疫情防控常态化的背景下，大力推进个人金融服务数字化转型，也能在保持便捷安全的前提下，不断丰富消费者的使用体验，多举措助力扩内需促消费。

  对信用卡的种种乱象重拳出击，实际上是在提醒各大银行，靠追求办卡的数量来谋求发展是短视行为，只会造成恶意竞争，扰乱市场。只有合法合规严格发卡用卡，提升服务水平，加强风险管理，才能实现消费者便利用卡与银行业务增长的双赢。