信用卡告别“粗放”模式，进入规范细致管理新时代

  信用卡作为一种非现金支付工具，已经覆盖了人们日常消费的大部分应用场景。在消费结构升级、保稳复苏扩大内需导向下，适度鼓励信用消费也能助力消费回温，促发经济活力。

  截至2021年末，我国的信用卡存量规模达到8亿张。但信用卡业务近年来的飞速发展，也引发了一些使用争议和乱象，过度授信、息费不透明、滥发信用卡等乱象不仅未能保护好持卡人权益，也催生出了潜在的风险，破坏了信用卡体系的秩序和健康发展。

  对此，中国银保监会、中国人民银行日前发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，从发卡管理、授信管理、消费者权益保护、规范外部合作行为等方面提出了监管要求，使信用卡业务管理朝精细化、规范化方向转变，告别“粗放”管理的时代。

  保护消费者权益 针对投诉多发“对症下药”

  以打折、送礼为营销手段滥发卡、个人信用卡信息被不当收集、投诉流程曲折繁琐、“无孔不入”的暴力催收……央行、银保监会有关部门负责人在有关新规的答记者问中提到，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为，这也是《通知》制定的背景。

  根据中国银保监会消费者权益保护局发布的相关数据，2021年全年银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉的有近17.79万件。仅2021年四季度来看就有44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%，信用卡业务成了投诉反映问题的“重灾区”。

  围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出了规范。比如，要求银行业金融机构必须严格向客户公布投诉渠道，“应当按照属地管理、分级负责、及时就地解决的原则，依法妥善处理风险事件及客户投诉。”

  目前，消费者遇到信用卡使用问题时，除了联系发卡行投诉渠道外，还可以向各地银保监会反应相关情况进行投诉。

  消费者办理信用卡时，往往需要提供较多个人信息，大数据时代个人信息的泄露尤其是涉及个人资产的，往往容易带来较大风险。

  按照《通知》要求，银行业金融机构应当严格执行数据安全、个人信息保护等相关法律法规和征信管理有关规定，不得与违法、违规进行数据处理的机构开展合作，切实保护好客户数据安全管理。

  《通知》还明确，银行业金融机构必须严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，同时要求提高信用卡息费管理的规范性和透明度，以明显方式展示最高年化利率水平，降低客户息费负担。

  值得一提的是，信用卡的使用中消费者才是行为主体。云南的信用卡消费者王女士说：“自己使用信用卡四五年了，一直不太关注比较信用卡息费、规范问题，银行开通就用了。”除了银行和金融机构严格执行外行业规范外，消费者自身的金融素养提升也有助于形成良性合理的信用消费环境，在申请信用卡时应当注意主动了解其风险和违约后果、比较收益、使用规范，合规、理性地开展信用消费。

  规范外部合作 厘清责权边界

  为规范银行外部合作行为管理，《通知》要求银行业金融机构总部对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。

  “一些金融服务机构在联名卡的名义之下，把两种不同的金融业务和金融产品捆绑到一个信贷产品中。”近年来，五花八门的联名卡让消费者眼花缭乱，游戏联名卡、动漫联名卡等存在着信用卡业务合作行为不规范、管控不到位，合作双方权责边界不清晰等问题。

  针对联名卡业务，《通知》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。

  联名卡不仅有一般银行卡存取现金、刷卡消费、转账等功能，还根据银行与商家的规定附加了一些新的功能。相对于其他形式的信用卡，联名卡不仅申请要求低，还可以享受双重优惠。

  但是部分联名信用卡以优惠打折、永久免年费等为亮点进行宣传，等到用户办理完成在使用过程中却发现优惠活动需要重新下载App将银行卡与另一个客户端绑定才能享受优惠。

  “在享受一些商家推出的优惠活动时，常常需要再次下载新的App注册绑定才能使用，并且下载了软件后很多优惠活动也不能切实享受到，需要注册各种账户，填很多个人重要信息。”在昆明呈贡大学城就读的很多大学生说。

  按照《通知》要求，禁止列示默认勾选同意、强制捆绑销售等营销行为，并明确规定未经银行业金融机构内部统一资格认定，任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

  银行与第三方机构合作开展联名卡业务，有效规范的外部合作在一定程度上有利于金融机构之间优势互补和宣传，但是由于合作行为不规范、管控不到、责权边界不清晰而引发的银行信誉受损、消费者权益得不到保障等一系列问题，需要银行进一步规范与外部金融机构的合作行为，促进联名信用卡的规范健康发展。

  推动业务创新 试点开展线上业务

  在严格规范信用卡业务开展的同时，信用卡运用也迎来了模式上的创新。近两年受疫情影响，信用卡业务面临新的格局，线上渠道日益成为各家银行开展业务的重要阵地，为了鼓励金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，《通知》明确提出推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

  “在家里就可以申请信用卡，很是方便。”昆明一市民在接受采访时满意地说。据中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，超过50%的用户期待实现线上开通银行账户。

  2020年2月银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求银行提高线上金融服务效率，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查等方式提供安全便捷的金融服务。

  记者通过微信小程序尝试申请信用卡时发现，消费者不仅可以自由选择想要的办理的信用卡，且仅需3个步骤填写资料便可以申请信用卡，接下来只需审核通过后发卡就可完成信用卡申请。一方面实现足不出户便可办卡，提升客户体验;另一方面通过对申请信息的大数据分析，提高了精准性和审核效率。

  有分析认为，随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、使用成本不断降低，开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。