中信银行转型求变 迈入信用卡高质量发展新阶段

  8月26日，中信银行股份有限公司公布了2022年半年度业绩报告。根据半年报及业绩发布会介绍，2022年上半年，中信银行全面推进“新零售”发展战略，实现信用卡业务稳健发展，交易量、业务收入双增长。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,341.79万张，较上年末增长2.07%；信用卡贷款余额5,170.63亿元；信用卡交易量13,835.87亿元，同比增长4.20%；实现信用卡业务收入295.73亿元，同比增长3.90%。

  今年上半年，尽管受到经济环境及疫情叠加影响，中信银行信用卡业务坚持稳健审慎的风险经营策略，整体资产质量保持稳定，不良贷款余额为99.06亿元，不良率为1.92%，较上年末微升0.09个百分点，较去年同期下降0.52个百分点。

  据国家统计局公布数据显示，今年1月-6月期间，受疫情多发频发等因素影响，全国消费市场受到较大冲击，社会消费品零售总额210,432亿元，同比下降0.7%，其中，一季度增长3.3%，二季度下降4.6%。6月份，随着全国疫情防控形势好转，促消费政策效应显现，消费市场加快恢复，社会消费品零售总额增速转正，同比增长3.1%。

  对此，中信银行信用卡积极发挥促进消费、扩大内需的金融产品及服务优势，融入总行“新零售”发展战略，贯彻“全客户—全产品—全渠道”三全适配的经营方略，围绕“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”的“五主”客户关系，全力构建信用卡“轻型化、数字化、生态化”发展新模式，为我国消费市场的潜力释放注入新动能，服务人民美好生活。截至报告期末，中信银行信用卡累计交易量达1.38万亿元，同比增长4.20%，高于上半年社零增速4.9个百分点。

  无界开放 拓展“生活+金融”生态圈

  今年4月，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》指出，消费是最终需求，是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力，事关保障和改善民生。信用卡作为与人们消费生活息息相关的金融产品，在满足金融消费者需求、促进消费、扩大内需、便捷支付等方面发挥了重要作用。

  中信银行信用卡坚持无界开放的经营理念，紧密围绕客户需求，不断开展跨界合作，纵深推进客户、场景、产品三维立体化的经营建设，构建绿色金融领域的创新优势，推动“生活+金融”生态圈建设跃上新台阶。

  今年上半年，中信银行信用卡围绕新零售“主活动”和“主服务”的客户关系定位，深化属地与线上场景联动，与全行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销活动，参与客户超过230万，创历史新高；迭代升级“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”三大品牌活动，传递惠民、有温度的品牌价值；通过直播、社群、新媒体及跨界合作等途径拓展用卡场景，提升客户活跃度，带动交易规模稳步增长。

  同时，中信银行信用卡在生态建设上，聚焦互联网平台、商旅、车生态、商超等重点场景拓展，国内首发“中信银行万豪旅享家联名信用卡”，持续拓展“商旅+”生态体系，为用户提供高品质旅行体验，夯实业内商旅客群体系领先地位。截至报告期末，该行商旅客群有效客户数超过1,620万户。当前，针对我国消费市场对于新能源汽车的巨大需求，中信银行积极构建“金融+汽车”生态，推出业内首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”，一站式满足车主客户的用车和金融服务需求。同时，面向年轻客群推出的中信银行颜卡系列，截至目前累计发卡量超过1000万，以多元化产品矩阵，满足客户的个性化金融需求。

  围绕当前用户对于综合金融服务的多维需求，中信银行信用卡积极开展全行内的借贷融合，拓展外部合作生态，成效显著。今年上半年，全国分行获客同比上升53%，借贷合一双账户获客同比增长196%；同时，通过与外部合作机构创新经营，获客同比上升30%，其中，网络获客同比提升55%，腾讯、京东等互联网平台同比提升2.6倍。

  在绿色金融的生态建设上，中信银行信用卡积极响应国家“双碳”目标下的发展规划，率先开展绿色金融产品创新，以实际行动践行绿色经济转型发展。今年4月22日世界地球日，该行正式发布“中信碳账户”，成为首个由国内银行主导推出的个人碳账户，围绕城市的碳普惠机制建设，通过发挥金融科技优势，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。截至7月，“中信碳账户”注册用户数已突破30万，累计在线金融场景减少二氧化碳排放量约200吨。

  与此同时，该行发挥协同效应，拓宽合作生态，启动“绿·信·汇”低碳生态平台，与多方合作伙伴共建低碳场景，旨在实现用户多场景的碳资产归集和流转，形成绿色产业链，实现双向赋能，共同推动绿色金融创新。截至目前，中信银行信用卡中心已建立与上海环境能源交易所、深圳排放权交易所、北京绿色交易所、广州碳排放权交易所的广泛合作关系，与专业第三方公司中汇信碳资产管理公司合作研发，打造可持续发展的碳普惠体系，并在今年8月与Visa正式签署可持续商业战略合作备忘录，双方围绕可持续商业、低碳经济的研究与实践，开展碳账户相关的业务探索，携手绿色创新，推动社会生活向绿色低碳转型。

  零售融合 推进“轻型化”发展

  2022年上半年，中信银行信用卡紧密围绕客户需求，从信用卡业务全场景出发，为客户全面提供综合金融服务，在消费分期、财富管理、会员等产品体系上予以丰富配置，进一步提升轻资本业务势能。今年上半年，信用卡中间业务净收入66亿元，同比增长12.5%。

  具体而言，首先，中信银行信用卡分期业务紧扣消费本源，聚焦产品功能、营销活动、渠道触点，洞察用户需求，开展淘宝、苏宁易购、小米商城等电商平台的场景分期，今年上半年账单分期规模达到735亿元，同比提升12%。

  其次，围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，从信用卡特色场景出发，打造零售融合的财富管理服务特色平台，推动零售客户向财富客户转变。今年上半年，信用卡业务场景下的财富管理实现新突破，其中，理财销售额达84亿元，同比提升57%。

  第三，该行信用卡充分挖掘客户需求，持续完善年费、会员等中间业务产品体系，其中，会员制经营成效显著，上半年会员产品净收入2.8亿元，同比提升79%，年费产品上半年实现净收入18亿元，持续保持行业领先。

  科技进阶 数字化转型“加速度”

  当前，中国经济进入高质量发展阶段，以数字化转型推动银行业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，已是新发展阶段的必然选择。2022年上半年，中信银行信用卡坚持金融科技创新，开拓前沿技术在金融科技的应用，将大数据、区块链、物联网等前沿技术能力贯穿产品、营销、风控、运营等业务全旅程，拓展业务新场景，加速创新产品孵化和数字化转型。

  首先，AI技术深度应用于5G全IP开放式服务平台。目前，AI教练机器人已在11个信用卡业务场景上线应用，通过智能坐席辅助实现服务效能提升15%；智能质检系统基于AI技术，检测坐席情绪和话术，提高坐席作业标准化、规范化水平。同时，声纹无感核身已在5G全IP平台的客户服务环节上线应用，致力打造极致的客户体验。

  其次，搭建实时数仓，赋能客户经营智能化。基于用户行为类数据，搭建实时营销事件库，已挖掘超过110个产品营销、交易促动等场景关键事件，基于实时数仓将实现关键事件的自动挖掘，毫秒级触达客户，进一步提升信用卡客户经营的实时智能化能力。今年上半年已完成实时数仓的体系搭建，系统功能预计9月投产应用。

  第三，数字化转型工具提效显著。全面运用数字化工具实现业务运营的在线化、集中管理化和数据可视化，形成企业级的数字化解决方案，可支撑包括在线项目管理、跨组织协同、RPA自动化作业等数字化应用，涵盖207个业务运营场景，效率提升30%以上。其中，RPA机器人支持60多个智能自动化作业流程，效率提升85%以上。

  今年上半年，中信银行信用卡持续强化科技创研能力，新增一项国家级发明专利，《语音分离方法、装置、电子设备及计算机可读存储介质》获国家专利局授权发明专利。8月25日，中信银行信用卡中心“数字化转型工具”项目荣获《亚洲银行家》“2022年度中国最佳生产力、效率和自动化应用”奖项。

  第四，科技构建信用卡虚拟现实新场景。今年上半年，中信银行运用消费级VR和5G技术，以信用卡服务场景为入口，创新运用科技构建虚拟现实的服务新场景，研发上线首个沉浸式3D场馆——“动卡元空间”，满足当前用户的新兴消费趋势，致力为用户提供智能化、个性化、有温度的金融产品和服务。

  伴随移动互联网的发展以及智能手机的普及，APP成为消费者获取金融服务的重要平台，手机银行已成为银行服务用户的第一触点。截至2022年上半年，中信银行信用卡“动卡空间”APP注册用户数超过5,100万，月活1,618.92万，月活同比增长11.6%；新客户绑卡渗透率达65%，同比提升10%。其中，自研支付产品“信收付”交易显著增长，上半年累计交易量387亿元，同比提升38%，其中扫码支付交易量同比提升300%。

  金融为民 打造“有温度的信用卡”

  信用卡服务与民生消费息息相关，与实现“人民对美好生活的向往”息息相关。中信银行信用卡长期践行“以人民为中心”的发展思想，多措并举，持续打造“有温度的信用卡”，以负责的“态度”、服务的“温度”和惠民的“力度”，不断提高客户的获得感、幸福感和安全感。

  在疫情关怀方面，中信银行信用卡在2022年持续开展疫情关怀服务。一方面，为涉疫区域客户设置快速转人工通道，及时解决用卡问题，专属通道累计已为42.58万客户提供服务，接通率高达97%以上。另一方面，对参与疫情防控的医护人员，因疫情就医治疗、隔离，保供需(如货车司机等)等特殊人群，提供延期还款、息费减免服务，以实际行动落实金融纾困与帮扶。今年上半年，该行已为近6万名客户提供信用卡延期还款服务。

  在消费者合法权益保护方面，中信银行信用卡积极探索多元化解机制和应用场景，截至报告期末，全国共有28家分支机构与属地调解机构建立了合作关系，及时、有效地为客户解决用卡纠纷问题，以实际行动传递“中信温度”。

  转型求变 迈入信用卡高质量发展新阶段

  据中国人民银行统计数据显示，截至2021年底，我国信用卡和借贷合一卡已达8亿张。随着信用卡市场规模不断增长，信用卡的普及发展，在方便群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用，同时信用卡业务也面临转型突破，须以更加规范的经营管理，迈入高质量发展新阶段。

  为贯彻落实今年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，中信银行信用卡主动在发卡管理、信息披露、联名卡管理、消费者权益保护等多个方面，展开优化和调整，与信用卡行业的转型发展同频共振。为营造良好的用卡环境，中信银行信用卡中心于8月发布《关于进一步规范信用卡消费及现金分期资金用途的公告》，明确信用卡消费及现金分期资金用途，引导客户理性消费、合规用卡，推动信用卡业务规范健康发展。

  对于信用卡监管新规的出台，中信银行信用卡中心表示，信用卡经营机构将迎来密集的策略调整期，对于依法合规经营、业务结构均衡、客户经营能力强的信用卡中心将是长期利好。下一阶段，中信银行将践行“金融为民”理念，以信用卡新规为牵引，在客户经营、业务管理、风险管控、消费者合法权益保护等各个方面深化业务转型变革，践行高质量可持续发展。同时，该行将在监管指导的试点框架下，发挥金融科技优势，积极推进线上信用卡业务创新。

  未来，中信银行信用卡将加速融入全行“新零售”发展战略，加大集团协同力度，坚定推动“轻型化、数字化、生态化”发展新模式，不断夯实金融科技能力底座，持续引领行绿色金融创新，多措并举赋能消费、扩大内需，助稳经济大盘，打造“有温度的信用卡”品牌，为促进实体经济发展、实现人民群众美好生活的目标，贡献中信力量。