信用卡分期业务全面调整，银行积极谋变

  随着今年信用卡监管规范的持续落地，各家银行针对信用卡业务合规调整不断深入。近期，越来越多银行发布公告，对分期业务进行调整，“自动分期”“费改利”等问题成为关注焦点。

  同时，银行持续发力分期业务获客营销，部分银行分期利率优惠低于3折，但获客成效仍不及预期。

  业务人士分析指出，今年以来分期业务一直处于调整阶段，最晚明年初基本都会完成“费改利”的调整；下一步信用卡分期业务需要形成新的发展策略，强化人才团队建设，转变产品运营理念，同时也要强化线上线下消费场景生态布局，以真正实现细分客群的精准深耕。

  分期业务全面调整

  11月以来，多家银行密集发布公告，对信用卡分期业务的“自动分期”和“费改利”进行全面调整。

  建设银行公告显示，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期，客户需根据账单列示金额合理安排还款。

  浙商银行公告指出，因该行业务调整，自2022年12月30日起，该行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡，将取消自动分期服务。邮储银行也于11月14日宣布，由于业务调整，将于12月30日下线该行的自动分期卡。

  与此同时，不少银行也针对分期业务资金使用成本计算形式进行调整，普遍将于2023年1月1日起将“分期手续费”调整为“分期利率”。

  工商银行11月16日发布公告称，将于明年1月1日起，将信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”，客户已办理的分期业务实际每期还款金额不发生变化，具体以账单展示为准。

  此外，农业银行、邮储银行等多家银行信用卡中心也均发布了相应公告，宣布进行“分期手续费”调整。

  某股份银行信用卡中心业务人士向《中国经营报》记者透露，对分期业务的调整主要是基于监管规范的要求，之前信用卡的分期业务都是以手续费的形式收取资金使用成本，多数产品的实际年化利率达到17%左右，有的甚至更高；现在调整成利息的形式，只是呈现方式不一样，实际上计算规则都是一样的，对客户来说影响并不是很大，主要是银行中收会受到较大影响。

  2022年7月份，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《通知》”），要求全面加强信用卡分期业务规范管理。

  《通知》明确，银行业金融机构应当在分期业务合同(协议)首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

  实际上，早在2021年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部门就已发布了《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，明确要求商业银行从事信用卡分期还款业务不能将按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目，或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。

  上述股份银行信用卡中心业务人士指出，去年开始，很多银行就已经在做分期利率按照实际年化费率形式呈现的调整准备，现在调整过渡期已接近尾声，各家银行也基本准备完成。

  消费场景精准获客

  信用卡分期业务调整全面推进落地的同时，近来各家银行也在持续发力，强化信用卡分期业务的营销获客。

  上述股份银行信用卡中心业务人士表示，今年疫情反复以及监管新规频繁落地，使得信用卡营销较往年普遍低迷，尤其分期业务。“以往五一、中秋等消费旺季是信用卡营销最热的时候，分期促销是其中最大一块，比如手续费折扣优惠、送积分、抽奖等，各家银行的促销力度都比较大，今年力度减弱不少。不过分期手续费是信用卡中收的重要来源之一，临近年底有些银行在优惠获客上的促销力度明显加码。”

  从银行APP及官微发布的信息显示，双十一以来部分城商银行、农商银行等银行纷纷推出5折、7折手续费优惠，不少银行甚至跌破3折。某股份银行官微公告显示，截至2022年12月31日，账单分期还款利率2.8折起。

  资深信用卡研究专家董峥认为，分期业务是银行信用卡增加收入的重要业务板块，同时更能增强客户黏性、提高客户用卡客率，有助于信用卡客户的存量挖掘；不过目前信用卡分期业务普遍面临的是目标客户难以实现精准获取的难题。

  在董峥看来，分期业务要推给真正有需求的人，尽管这几年一直在强调细分客群深耕和精准营销，但实际上真正能落地的很少。“比如银行研发出一款定位母婴细分客群的产品，这类客群在哪里能获取、如何获取等都是当前银行信用卡业务要面临的难题。”

  上述股份银行信用卡中心业务人士表示，以往银行更多是与百度、京东、美团等第三方流量平台合作，以实现开卡、消费分期等业务获客；不过从实际成效来看，这种流量模式很难转化成信用卡的流量，主要是从第三方平台变现过来的流量与信用卡需要的目标客户很难精准匹配。

  董峥表示，传统的互联网平台流量难以精准定位，对于银行信用卡业务来说，关键要根据消费场景对流量精准定位，从而实现对细分客群的获客及深耕。

  银行越来越重视消费场景的建设布局，今年以来多家银行发布了升级版APP平台，生活消费场景建设仍是各家银行APP升级的重点内容之一。

  易观千帆在最新报告中强调，当前银行手机银行APP发力场景生态建设和创新业务持续提高用户体验。易观千帆分析认为，当前主流手机银行APP提供的产品及服务已相对完善，同时不少银行通过发力场景生态建设和引入创新业务，打造全流程陪伴式服务。“以手机银行为入口，探索新场景的同时，也带动了用户操作体验和黏性等的提升。”

  中国银行业协会首席信息官高峰日前在活动中强调，银行业已开启APP升维之战，它不仅是一款移动端软件，更是衡量场景与生态建设的重要标志。

  董峥表示，线上消费场景平台搭建的同时，银行还需要进一步加快线下的布局；同时，更关键的是要实现信用卡产品意识的转变，以消费场景的细分市场需求为基础构建精准匹配细分客群特点的产品体系。“这就需要强化信用卡人才队伍的建设，从产品设计、经营理念等全面真正转变。”