多银行上调信用卡分期费率 调价底气或源于竞争不足

    据经济之声《天天315》报道，多家银行上调信用卡分期费率。从8月份开始实施的《商业银行服务价格管理办法》，迫使银行减免和下调了多项收费；但与此同时，由于竞争带来的资金成本上升，让银行承受着寻找新的利润空间的压力，于是，部分银行开始上调信用卡分期费率。

 

    商务部消费经济研究部副主任赵萍简单介绍了信用卡分期服务的功能。

 

    赵萍：信用卡分期还款一般会分成多少期，比如这个月消费五千块钱，按照规定在每个月23号之前要把五千块钱还完，如果不还的话就要付利息，如果逾期不还，可能还要罚息，很多消费者可能到期不能如额还款，为了减轻持卡者的负担，银行就提供了这个分期还款的服务。

 

    经济之声：那我想分多少期就分多少期吗？这个是怎么规定的？

 

    赵萍：不是，它一般会有规定的期数，比如说6期、12期。

 

    经济之声：那要提前去跟银行约定吗？

 

    赵萍：发送短信或者是网站上申请或打电话申请都可以，银行会给个最低还款额，比如说五千块钱分10期的话，只需要在当月23号之前还500块钱，其他的4500块钱，然后再分九期还完可能就可以了，但是实际上23号之前是享受免息的，但是23号之后这个4500块钱就要计息，如果是10期可能有一个费率的标准，有分期银行会收手续费，以前很多银行是申请一次分期就收一次手续费，然后再按照这个期限来收利率的钱，但是现在有一些银行开始每一期都收手续费，然后还要收利率的钱，所以现在信用卡分期还款，负担比以前加重了。

 

    经济之声：成本上升了，要支付这个利率同时还要支付手续费，那么今天我们说的就是这个手续费进行的调整。我们来看看相关的银行都是怎么说的。兴业银行(行情,问诊)信用卡中心发布的最新公告显示，从2014年7月30号起，他们对多项信用卡分期付款业务的手续费进行调整。

 

    银行工作人员：7月30号开始涨的，比如说3个月的话，目前的手续费率要是一次性的话，原先是2.4%，然后现在是2.55%这样子。

 

    经济之声：我们再来看看华夏银行(行情,问诊)是怎么说的。华夏银行在官网也发布公告说，从7月1号起调整灵活分期、账单分期和自动分期的手续费率。这样的话，以信用消费10万元、一年分三期为例，使用华夏银行信用卡的消费者，在原来的基础上，可能需要多支付几百块钱的费用。

 

    华夏银行工作人员：每个月的手续费是800，然后如果分三期是2400，您需要多还390。

 

    经济之声：另外，交通银行(行情,问诊)、光大银行(行情,问诊)也都针对信用卡消费费率进行了不同程度的上调。为什么一定要上调呢？这个大家其实还是可以理解，肯定这个银行想要多挣钱。

 

    赵萍：对，今年8月份开始实施的《商业银行服务价格管理办法》对相关服务的价格做了一些更严格的规定，那么有一些服务的价格就调低了，银行为了弥补自己收入方面的损失，可能在信用卡分期这个方面就调高了手续费，这样有涨有跌，自己的收入就不变。最主要的原因可能还是和目前银行的整个发展环境有着直接的关系，我们国家一直在推动利率市场化，而我们国家的银行，尤其是那些大型、国有的商业银行，它经营的业务我们管它叫做批发业务，其实就是资金的批发，通过底息存款，高息放贷，那么中间会有一个价差，这个利率的差就是它做资金业务的主要收入来源。但是由于利率市场化，各个银行在国家规定的基准利率的基础上都会有一定的浮动，来提高自己贷款方面的竞争能力，因此不同银行之间他们利率的收入可能会面临着比较多的竞争，那么在这样的情况下，银行就会去拓展一些新的业务，那这些业务就是通过收费的方式，这个收费方式是与资金的进出没有关系，更多的就是提供服务，然后进行收费，这种业务传统的术语就管它叫做表外业务，因为它是在资产负债表以外的业务，也叫做中间业务。那么信用卡分期收费的这个费用就属于表外业务，或者也叫做中间业务。银行在这个传统的资产负债表的贷款和存款之间利差的收入，增长压力比较大的情况下，就要去拓展表外的收入。

 

    经济之声：这两年我们也听到很多银行都要发展中间业务等等。

 

    赵萍：对，但是我想可能还有一个方面原因，就是银行现在经营的资产业务面临压力和我们当前的经济形势也有关，比如我们削减过剩产能，然后还有一些能源类的项目最近这几年市场情况也不太好，所以银行通过贷款发现好的项目难度也很大，在这样的情况下去发展中间业务无疑是提升它收入能力很重要的方面。

 

    经济之声：您看8月份开始实施了《商业银行服务价格管理办法》，那么哪一些费用是银行可以自主进行调整的，哪一些费用是不能随便乱调的？那咱们今天谈到的是信用卡的分期费率进行一个上调，这个上调是不是银行想上调就可以上调？

 

    赵萍：我想这个分期费率调整银行是可以自主的，因为它是属于市场化的一部分，但是像分期费率这一块基本上它上线也都没有超过1%，也就是说它的手续费率一般会在贷款总额的1%以内，上下游浮动，刚才华夏银行就提390块钱，实际占它十万元贷款的比重可能也只占到0.3几，所以轻微的一些浮动吧。

 

    中国消费者协会律师团律师胡钢也对次问题发表了观点。

 

    胡钢：我觉得这是一个特别有意思的问题，我们现在大的环境强调发挥市场的基础性作用，同时要更好的发挥政府管理的职能，那么在这个背景下近一年以来基本上是强调简政放权。大家都知道对价格进行管制实际上是非常明显的计划经济时代的特征，在我们建设社会主义市场经济条件下，价格的管制或者说管理的方式需要不断的创新，当然我们看到这次有关商业银行服务价格的若干规定里面也强调了对于涉及大众的这种基础性的服务实行政指导价和政府定价，而对于其他的，不是惠及大众，就是大众型的而且是基础性服务。

 

    经济之声：这个能不能再给我们具体的说一下，比如说什么样的一些服务是所谓的大众类的？

 

    胡钢：一般来说银行可能更多强调储蓄性，比如说最基本的和储蓄相关的一些费率，这几年银监会相关的整治力度也是比较大的。

 

    经济之声：比如说小额账户这个问题，收费的问题。

 

    胡钢：对，很多都明确取消了。

 

    赵萍：还有什么收水费电费相关的这些手续费。

 

    胡钢：对，所以这个都是在取消的过程，但同时我们要看到，这次相关的商业银行在某些业务提高的税率，提高的底气在哪里？我想就在于商业银行竞争不足，竞争不足的理由很简单，就是这一两年刚刚有新的银行刚刚批准设立，很多年以来没有新的银行设立，而《商业银行法》说你只要有注册资本10个亿就可以开设全国性的商业银行等等，或者说一个亿的话能开放注册地方性的商业银行，但是商业银行的这种数量的管制是事实存在的，如果有更多商业银行的出现，那么我相信这些限额的银行是没有底气来提价的。同时要把商业银行更多的市场化，其中最基础的一项基础设置，就是商业银行如果一旦出现了个别商业银行倒闭或者挤兑的风潮，那么相关的保障制度，兜底制度是否建立起来？这项制度中央也有相关的顶层设计也在紧急的设立，我相信这么一个防火墙式的、救生网式的制度建设起来以后，中国新的商业银行设立将会越来越多，越多的商业银行出现，那么相关银行之间的竞争就会加剧，我们相关的服务价格自然就会下降，同时最终会实现利率更大的市场化。

 

    赵萍：我理解胡律师的意思，其实就是金融领域的市场化步伐还可以再大一些，其实可能利率放开的市场化步伐已经开始起步了，其实像今年可能更多的银行同时手续费是上涨的，但是在去年的时候，刷卡的手续费率是统一下调了，有一些银行就觉得收入受到影响，所以就把这个分期手续费率又进一步上调了，但是有一家银行，建设银行(行情,问诊)它就逆势下调了，所以这就意味着我们市场化还是有一些兆头，有一些起步，就是银行之间的竞争有调高也有调低，我觉得这样才更多是市场化发展的方向，我也希望未来这个金融领域的市场化步伐能像胡律师说的更大一些。

 

    经济之声：其实对于传统业银行业来说，他们的竞争不仅仅来自于行业内，现在互联网金融等等对于它也是有一定影响的。

 

    赵萍：互联网金融就是它是基于一个互联网的平台，所以它有大数据，对一个人的信用评估以及贷款的历史都非常掌握，因此通过一些模型把这些数据输入之后就迅速的就能得出你的贷款额度可能会是多少，而像阿里它还推出了信用支付这样一些服务，然后说是覆盖了8千万的支付宝的用户，所以通过互联网的手段获得贷款还进行分期等等这些金融服务，可能比传统的效率高。

　　经济之声：其实很多的商业银行他们已经意识到这种竞争的激烈，纷纷的向互联网金融跑得快的一些经营者去学习，当然可能他们也觉得从他们的机制上，从这么多年的传统来看，在传统银行业进行创新还是步伐比较缓慢，或者说难度还是比较大。所以我们也期待能够有所突破。